周晔：互联网支付从抄美国到超越美国

　　2014年7月19日-20日，由上海新金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海召开，搜狐财经作为独家战略合作媒体参与了全程报道。汇付天下有限公司总裁、上海新金融院常务理事周晔论述了互联网金融和互联网支付的关系。

　　周晔表示，中国的互联网支付，从1998年的抄美国开始，经过了16年的成长与创新， 支付的各类玩法、产品的种类以及形成的客户群都已经处于世界领先，在收单商户、个人用户、交易量上都远超美国。互联网支付渗透到了传统银行无法涉及的客户，和互联网账户技术的成熟共同催生了互联网金融。

　　他认为互联网金融有三个关键点：信息不对称、效率和成本、客户体验。互联网金融利用互联网把效率做得更高，成本降得更低，同时，在过去的10年中，互联网企业已经把金融方面的体验推到极致的状态。而互联网金融能不能解决信息不对称的问题？是不是可以依赖大数据解决信息不对称或者是部分解决？这是接下来的看点，人们也还在实践当中。

　　以下是部分文字实录：

　　周晔：我想说一下互联网金融和互联网支付的关系。

　　中国有互联网支付，大概是从1998年开始，到现在有16年的历史。当时很简单，就是做一些互联网的网关，是抄美国的。到2004年，支付宝横空出世，从网关一下子过渡到账户，依赖于互联网账户来做支付。一步入到账户时代，整个互联网的支付完全不一样了。原来网关仅仅是银行的通道，支付的产品绝对是银行的，支付公司只是扮演一个渠道。把银行支付产品传递给商户，传递给持卡人。因为开了这扇窗，从06年开始，各种不同的、完全是中国式的创新就开始了。比如2007年，全国第一个开始做电支，也就是信用支付，把支付和电支结合起来。2010年证监会批给汇付第一张许可证，可以做基金支付，把基金买卖从T+1、T+2可以迅速做到T+0。可以看到，16年的过程中，中国的支付各类玩法、产品的种类，以及在世界上是很领先的地位。另外，形成了客户群，无论是个人客户群还是企业客户群，相信也是世界绝对领先的。美国收单商户大概是1000万左右，中国远远超过这个数字。个人用户美国是1亿多，中国是4-5亿。交易量，去年整个美国的交易量是5万多亿美金，我相信中国的数字也远远超过了。可以看到，在短短的16年中，中国的互联网支付已经走到了世界，我认为已经是最大的了。

　　有了支付，给原来的金融世界带来什么？我们一直讲，带来了一群原来传统银行碰不到的客户，也就是“化外之地”。小微商户可能在中国有5000万个。基于互联网的账户技术又成熟起来，所以在前几年催生了互联网金融。

　　我相信互联网金融有三个关键：1、互联网金融能不能解决信息不对称的问题？信息不对称可能和风控息息相关。2、效率和成本。互联网金融利用互联网可以把效率做得更高，把成本降得更低。3、客户体验。这是不需要解释的。在过去的10年中，互联网企业已经把金融方面的体验推到极致的状态。有了互联网的金融使得中国的金融打开了另外一扇窗，传统金融依赖于关系性去做金融。什么意思？到客户那边拿静态数据做尽职调查。互联网金融产生的数据，中国金融是否也可以走一条交易型的金融道路？依赖于交易的数据，动态也好，静态也好，去解决信息不对称，从而达到信用评估，在事中事后风控方面等，技术都可以逐步提高，使互联网金融可以走一条完全不同于传统金融的道路。我相信在过去的两年中，无论是互联网的支付企业也好，P2P也好，P2P的核心账户系统是用支付公司提供的，比如我们大概给200家P2P的公司提供账户托管和资金划拨系统。这些技术和客户群、基于交易、大数据开创另外一条路，是接下来几年当中非常有看点的，是不是依赖于大数据可以解决信息不对称或者是部分解决？我想大家还在实践当中。

　　上海新金融研究院简介：

　　上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非营利性的独立智库，致力于新金融领域的政策研究。研究院由中国金融四十人论坛（China Finance 40 Forum,CF40）举办，与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院的宗旨是：探索国际金融发展新趋势，求解国内金融发展新问题，支持上海国际金融中心建设。

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