陈欢：行为数字化助国内P2P发展

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2014-07-21 13:54:15

来源：搜狐财经

　　2014年7月19日-20日，由上海新金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海召开，搜狐财经作为独家战略合作媒体参与了全程报道。宜信首席战略官陈欢分享了关于互联网征信的看法。

　　陈欢表示，很多新兴的征信机构开始出现，我们的行为正在被数字化，各种信息都在被采集处理。这种发展，对国内的P2P、网络借贷业务，要比在美国这样成熟的征信市场更有价值。

　　宜信在征信上有自己的实践。他们接入了上海资信的系统，提报数据，并作一些相关的查询，这些都是来自传统征信机构的方式。宜信客户的行为数据能带来一些历史的判断，另外也在客户授权的情况下获取他们的在线交易信息、行为数据等，同时网络搜索社交信息。最后还和国内拥有大数据的公司合作，去获得一些补充的信息。这一系列的工作，使得自动化的借贷审批可能，违约风险得到了控制。

　　陈欢还指出，大数据在征信过程中的应用也带来一些问题。如何做好个人隐私的保护？数据的归属权是用户还是平台？这都是未来需要思考的问题和面临的挑战。

　　以下是部分文字实录：

　　陈欢：讲到互联网征信，也不是说国内互联网金融很热，美国互联网金融不热。美国在说到互联网征信的时候，也有很多机构在做尝试。比如说去年下半年的时候，我们去过硅谷，拜访过几家美国做网络征信方面的一些公司，比如说不久以前的Google投了8000多万美金投的叫Credit Karma，还有不久前李嘉诚投的一家公司叫Treaty。其实有很多新兴的征信机构开始出现。我觉得这个来说，也是一种整体上行业发展到一定阶段的趋势，因为随着互联网和移动互联网的越来越普及，我们所有的行为被数字化的越来越多了。通过数字化的行为，能够采集到的信息，这在以前是不能想象的，无论是我们的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，还有行为习惯的信息，各种信息其实都被采集，然后被处理。在这种情况下，我觉得像国外有些机构提出的所有数据都是信用数据，不再被认为是传统上金融交易的行为、一些社会公共的信息，以及个人身份的信息才是征信信息，得到了很大的扩展。这就是所谓的大数据和互联网发展所带来的一个机会。

　　我觉得这样一个发展，对于国内，特别是像我们在做P2P，网络借贷业务来说，对我们来说，作用和影响要比在美国这样成熟的征信市场来说，要更加有价值，对我们能够有更大的帮助。刚才王主任也讲到，8亿多经济活跃的个体，还有一些信息没有被征信中心采集，随着越来越多非银行机构的借贷行为出现，即使传统上被采集的也有可能不被征信中心记录，这样会带来征信中心的征信报告的偏移，对传统上使用这些征信报告产生一些影响，可能需要引入新的其它方式。

　　从宜信自己的实践来看，我们用一些数据去做征信和借贷的判断，人行的征信还是里面相当重要的一部分，需要去看，但是现在需要客户去提供了，不能直接接入去查询。我们也接了上海资信的系统，提报数据，并作一些相关的查询，这些都是来自传统征信机构的方式。我们自己的客户，过去两三百万累积的客户，他们的行为数据也给我们带来一些历史的判断，因为同时还有一些联系人等等带来的扩展信息。另外，我们获取客户授权的信息，比如获取他的在线交易行为，我们获取了客户在淘宝的一些交易行为，在其它电商平台的交易行为可以去做一些判断，客户授权其它的信息，这些都是在客户授权的前提下才能获取的，这也涉及到客户的个人信息，本身也不能够自由获得了。另外还有客户行为的信息，客户无论是在我们网站上的行为，还是在我们线下营业网点，他去提交申请资料的行为数据，我们也作一些采集和判断。还有网络去搜索很多的信息，可能会搜索到他的社交行为和社交信息。最后一部分是和国内拥有大数据的公司合作，通过他们去获得一些补充的信息，通过整体各方面的信息，希望对借款申请人作更好的判断。做了这一系列的工作以后，带来什么样的好处和效果，比如说有一些产品，通过获取更全面信息之后，可以做到完全自动化的借贷审批。其中有一个产品，中间没有任何的人工介入，完全是客户在线申请，自动化审批，1分钟就能够全部完成，这是在我们获取了充分信息的情况下作的快速审批。

　　另一方面，获取信息之后，也使得违约的风险得到了比较好的控制。当然，因为时间还不够长，风险需要更长的时间才能去作判断，现在并不能很准确地说它做了之后带来了具体多大的量化影响。

　　最后我想再说一点，随着大数据在征信过程当中，在借贷审批，对个人信用判断过程当中应用越来越多，但同时它也带来了一些新的问题，一个很明显的问题，就是在大数据情况之下，它和个人隐私之间如何去考虑，做好个人隐私的保护，这中间的法律关系如何去理清，这是需要面对的问题和挑战。另外，我们所说的大数据时代，数据的归属权到底是谁？是用户还是平台，这就涉及到数据的开放和共享的问题，随着各个平台掌握的数据越来越多，征信的数据必须要实现更大程度的共享才能发挥出更大的价值，如果每一个都被平台所限制的话，它能够发挥出的价值就比较小，但是如何去确定这样一个数据的归属，数据的开放和共享，这也是未来的问题和挑战。

　　上海新金融研究院简介：

　　上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非营利性的独立智库，致力于新金融领域的政策研究。研究院由中国金融四十人论坛（China Finance 40 Forum,CF40）举办，与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院的宗旨是：探索国际金融发展新趋势，求解国内金融发展新问题，支持上海国际金融中心建设。