钟伟：迎战互联网金融商业银行网点五大改革

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2014-07-21 15:45:20

来源：搜狐财经

　　2014年7月19日-20日，由上海新金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海召开，搜狐财经作为独家战略合作媒体参与了全程报道。上海新金融研究院副院长，平安银行首席经济学家钟伟就互联网金融中的机遇与挑战分享了他的观点。

　　钟伟表示，互联网的冲击是相对靠后的，对商业银行最大的冲击，分别是经济下行和结构转型期商业银行资产质量恶化、盈利能力弱化的风险。第二个比较大的挑战，是今后几年汇率、利率市场化和资本项目可兑换带来的挑战。

　　商业银行下一步的网点该怎么做以应对互联网金融，钟伟表示通过调研总结出以下五点。第一，网点自持率维持70%到80%；第二，网点小型化、成本节约型；第三，网点机具摆放合理化；第四，优化点钞和业务信息录入；第五，提高柜台运营率。

　　钟伟还提到，商业银行拥有最好的客户资源、最干净的大数据，比电商和阿里要好很多。未来商业银行零售这块，需要对账户进行关联关系和分析，形成立体化的客户图像，然后对20%的高净值人群提供比较好的覆盖。目前，虽然在大零售端有非常多的互联网企业对商业银行构成了冲击，但商业银行本身所享有的优势地位并没有丧失。余额宝这样的冲击不是来得太多而是太少，冲击的方式不是太精巧而是过于简单。希望以后的互联网从业人员可以以精巧、有持续力的方式冲击传统金融，使传统金融和互联网金融更好地合作。

　　以下是部分文字实录：

　　钟伟：首先我向大家汇报一下中国商业银行面临挑战，互联网的冲击和商业银行而言，还是靠后的。对商业银行的冲击，最大的因素，分别是经济下行和结构转型期商业银行资产质量恶化，和盈利能力弱化的风险，这对商业银行来说是最大的挑战。第二个比较大的挑战，今后几年汇率、利率市场化和资本项目可兑换给商业银行带来的挑战。这个触及到了商业银行的核心利益，也就是对公业务这块怎么办。然后，才是其他的泛金融，比如互联网金融等等，群起而攻之，使传统金融机构，包括银证保受到的压力。

　　第二，关于互联网的发展，我个人相对来说持比较谨慎的态度。也就是说，线上线下的法律法规，整体来讲还是逐步会拉平的。王司刚才也向大家介绍了这个问题。互联网企业的核心竞争力，如果来自线上线下的监管不一致，这样的互联网金融机构不会有长的生命力。如果线上线下拉平，大家可合作、可分工的情况下，这才是可接受的好结果。互联网金融，可以成为监管的特区，但是IT从业人员可能更多希望互联网金融是一个监管的“盲区”，这可能对监管层面的要求太高了。

　　第三，对商业银行的各业务条线来看，受到互联网冲击的程度不一样。总体来说，对公业务、机构业务这块，受互联网冲击比较少，包括资管，受的冲击都比较少。银行卡、财富司行，零售端的支付清算，还有小微贷或者是大零售的领域，是互联网和金融交叉比较多的领域，也是受到互联网侵蚀比较厉害的领域，迫使商业银行必须在大零售环节进行一些转型。

　　第四，商业银行怎么去战。向大家汇报一下对商业银行下一代的网点，如何应对互联网金融的一些思考。关于网点，我们有1.0时代、2.0时代。商业银行下一步的网点怎么做？我们通过调研有几种猜测的结果，不一定对。第一，商业银行的网点在自持和租赁当中，可能有一个要把握的点，多少是买？多少是租？通过有限的数据计算结果，我们倾向于认为商业银行在比较有竞争力，网点自持率是70%到80%，比如工商银行等。租来的网点比较多的商业银行，由于租的成本比较高、比较贵，对他们的零售业务实际上是有影响的，比如中国银行。网点的自持率，可能需要商业银行维持相对比较高的比例。第二，如果把传统商业银行的网点分为大、中、小网点，我们可以看到柜面运营率、业务笔数等，都可以清晰的显示，商业银行的网点越大，综合绩效越差。未来的商业银行，特别大的网点这块简直是糟蹋存款人的钱，太可惜了。未来商业银行的钱，必须小型化、职能化、集中化，机具可能会更多一些，甚至有可能未来商业银行的网点并不都是一楼的底商，都是最好的位置。现在像KFC、星巴克所占的楼梯拐角，或者一层有些位置或者是在地下，这也不失为商业银行的选址地点。未来的网点必然是小型化、成本节约型。大多数的客户体验区和大堂区可以取消，没有用处。第三，关于网点机具摆放，通过调研我们知道，商业银行网点柜面排队情况和ATM排队情况成正比。这反映出客户比较懒，柜面排队大家会用ATM。业务笔数少应该减少机具摆放，业务笔数多应该多机具摆放。高端写字楼、地铁不适合放机具，中档商场和县域的商场未来机具使用程度比较高。第四，关于网点柜员来说，业务最大的压力是点钞，其次是业务信息的录入，然后是授权。点钞的问题比较理想的方法是人民银行印1000元的大钞票，或者是电子货币的替代。另外，纸质凭证，客户填写完了再由柜员录入，我觉得顺丰快递都可以电子添单之后发件。只要柜员把客户要求打印一遍，让客户确认就可以了，这也可以提高效率。有的商业银行在使用这个，但不广泛。第五，商业银行的网点，总体来说柜台运营率等不够高，总体来说希望商业银行租一个小的地方，尽量把所有的柜面高低柜网点业务柜台都打开，而不是放12个操作窗口，永远都有3、4个是关闭着没有人的，那当时为什么要做12-15个？我们看到外资银行不存在，而在中资银行广泛存在。

　　关于商业银行的财富私行的业务整理，需要商业银行认真的考虑。商业银行拥有最好的客户资源、最干净的大数据，但是商业银行对大数据本身似乎不感兴趣。商业银行的大数据比电商和阿里要好很多。为什么商业银行对大数据不感兴趣？因为过去的业务模式挣钱还很容易，没有必要费心思整理大数据。对商业银行来讲，尤其是大零售板块，看不到客户，因为没有进行账户的分析。未来商业银行零售这块，需要对账户进行关联关系和分析，形成立体化的客户图像，然后对20%的高净值人群提供比较好的覆盖。目前，虽然在大零售端有非常多的互联网企业对商业银行构成了冲击，但商业银行本身所享有的优势地位并没有丧失。所以，互联网金融是一个非常好的牛虻，但还没有使牛感到真正的失血、感到痛。余额宝这样的冲击不是来得太多而是太少，冲击的方式不是太精巧而是过于简单。希望以后的互联网从业人员可以以精巧、有持续力的方式冲击传统金融，使传统金融和互联网金融更好的合作。

　　上海新金融研究院简介：

　　上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非营利性的独立智库，致力于新金融领域的政策研究。研究院由中国金融四十人论坛（China Finance 40 Forum,CF40）举办，与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院的宗旨是：探索国际金融发展新趋势，求解国内金融发展新问题，支持上海国际金融中心建设。