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曾刚:支付环节是互联网对金融的最大冲击

来源:搜狐财经

  2014年7月19日-20日,由上海新金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海召开,搜狐财经作为独家战略合作媒体参与了全程报道。

  中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,互联网金融真正对金融形成非常大的改造和冲击的,是在支付环节。如果未来的监管界定的互联网支付的范围、功能,账户的性质、等级和银行趋同,对银行的冲击将会非常大。

  他提到了互联网支付的两个问题:新型支付方式的发展对金融体系的影响深远,互联网金融的监管问题。互联网金融创新,从性质上来讲涉及到了和银行相似的功能,未来的监管可能还应该有一些实质重于形式的准备。

  以下是部分文字实录:

  曾刚:首先,我个人认为过去一段时间,互联网金融发展很多,形态也很多。但是在其中,如果真正要作为全新的,可以对金融形成非常大的改造和冲击,我认为还是在支付环节。我们学金融的都知道,10年前中国的金融学叫货币银行学,今天讲到金融,讲到宏观,都是讲宏观金融学。金融的核心和基础就是货币,而货币的基本功能是什么?支付。说到底,支付是整个金融体系的基础。银行的存贷汇三种当中,汇是基础的,存贷在之上。

  过去一段时间,互联网金融尤其是支付的发展,张局也讲到了得账户者得天下,互联网支付的发展一个是账户的黏性很高,尤其是手机支付领域,目前领先于银行。从这个角度来讲,对很多有远见的银行家来讲,对银行形成了常见的威胁。当然,这也会促进银行的发展,对未来、对银行的影响可能会很大。当然,要取决于未来的监管如何界定互联网支付的范围、功能,以及账户的性质等级如何。如果性质、等级和银行趋同,对银行的冲击可能很大。

  在这基础之上有两个问题,如果支付是金融体系的基础,新型支付方式的发展在宏观上或者对金融体系的影响是很深远的,这就涉及到刚才张局讲到的,或许支付效率的提高或者是效率的变化,可能会对整个货币体系或者是金融体系的稳定性、货币政策传导的效率等,都可能会产生影响。刚才周总讲到中国目前的支付,在全世界都是领先的。回过头想想,为什么在全世界是领先的?我们的技术更好?理念更新?还是政策环境和我们有所不同?这个要思考。作为一个金融体系的思考,改变和发展,对整个金融体系的影响非常大,这是第一个问题。

  第二个问题,银行业在支付的基础上,进入社会整个主导的支付体系,贷款创造存款的能力,成为金融体系的主导。现在的新兴第三方支付也好,互联网支付的发展等,也有了新的产品创新。比如在此基础上的财富管理、投资,这样的功能创新和银行的性质有点接近。如果原来只是支付,和现在的存贷汇的功能有点差异,在汇的基础上进一步金融创新的时候,当出现了这样的流动性转换功能时,就已经出现了“类银行”的性质,这时候监管的问题就出来了。

  现在的银行监管,在此基础上是审慎的监管,有一个前瞻性的。不管现在有没有风险,都要按照你对风险的预估去准备资本,计提资本、拨备等。甚至,现在还有流动性监管的要求。现在的互联网金融创新,基于互联网支付之上的金融创新,没有被纳入正规体系时还没有纳入审慎监管的范围,但这个创新从性质上来讲涉及到了和银行相似的功能,这个角度来讲,未来的监管可能还应该有一些实质重于形式的准备,和现有的正规金融相似的创新和方向,参照现有的规则进行一些适度的监管。在现有的金融体系不相干的或者是完全有创新特点的地方,可以根据自有的特点进行监管。这样对未来的金融来说,毕竟还是一个经营风险的行业。从长远来看,对所谓的新型互联网稳健的、可持续的发展也是有好处的。

  上海新金融研究院简介:

  上海新金融研究院(Shanghai Finance Institute,SFI)是一家非官方、非营利性的独立智库,致力于新金融领域的政策研究。研究院由中国金融四十人论坛(China Finance 40 Forum,CF40)举办,与上海市黄浦区人民政府战略合作。研究院的宗旨是:探索国际金融发展新趋势,求解国内金融发展新问题,支持上海国际金融中心建设。

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