放贷能力和风控水平薄弱 邮储银行上市拦路虎不少

　　“上市是商业银行的必然选择。”中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称“邮储银行”)行长吕家进在接受媒体采访时如是表示，“邮储银行从筹备阶段就明确了引入战略投资者，择机上市。”

　　新晨报记者了解到，目前国内银行业资产规模超过5万亿元的商业银行，几乎已经全部上市。邮储银行是所剩无几的大块头，备受资本市场关注。然而，这家挂牌成立时间仅7年有余的“年轻”银行要想上市，“拦路虎”依然不少。

　　“由于多年只存不贷，邮储银行的存贷比徘徊在20%左右，为了让存款流动起来产生利润，邮储银行近年来大规模进入资产业务，特别是银行同业业务，造成资产业务严重失衡。”山东社会科学院财政金融研究所副所长黄晋鸿告诉新晨报记者，邮储银行之所以一直没有大胆放开贷款，主要是考虑到自有资本规模不大，如果加大贷款规模，银监会考核的资本充足率可能无法达标。

　　为此，新晨报记者于7月24日致函采访邮储银行总行相关负责人，求证目前邮储银行是否满足证监会对首次公开发行(IPO)的相关要求。但截至发稿，新晨报记者未收到邮储银行任何形式的答复。

　　放贷能力遭质疑

　　截至2014年6月末，邮储银行拥有3.97万个网点，是我国网点数量最多、网络覆盖面最广的商业银行。作为大型零售商业银行，邮储银行定位于服务“三农”、服务中小企业和服务城乡居民，聚焦小微信贷。在日前揭晓的“2014年全球银行1000强排名”榜单中，首次参加排名的邮储银行按总资产位列第28位，按一级资本位列第63位。其5.9万亿元的资产，位列工、建、中、农、交等商业银行之后。

　　“从价值评估角度，邮储银行的渠道优势明显。当初国家之所以把邮政储蓄这块业务单独拉出来成立一家银行，初衷也就是希望能够发挥这种点多面广的优势。但问题是，邮储银行前身是邮政储蓄，这导致了它贷款业务规模不大，存贷比相对偏低。”山东财经大学经济研究中心主任、经济学教授陈华告诉新晨报记者。

　　新晨报记者了解到，邮储银行对公自营贷款业务分三步发展，最初是从信贷资产转让做起，然后过渡到以银团贷款为主，2009年初邮储银行才正式开展批发类直接贷款业务。时至今日，小额贷款已成为邮储银行长期核心的战略性业务。但对于邮储银行的放贷能力，有业内人士评论，该行的放贷能力不足制约了其进一步扩充资本实力。

　　“由于多年只存不贷，邮储银行的存贷比徘徊在20%左右，为了让存款流动起来产生利润，邮储银行近年来大规模进入资产业务，特别是银行同业业务，造成资产业务严重失衡。”山东社会科学院财政金融研究所副所长黄晋鸿告诉新晨报记者，邮储银行与贷款业务相关的个人贷款、公司贷款、专项融资三者相加不足34%，而债券投资、存放同业款项、票据贴现和买入返售占比将近资产结构的六成，成为资金市场的主要资金拆出方。邮储银行之所以一直没有大胆放开贷款，主要是考虑到自有资本规模不大，如果加大贷款规模，银监会考核的资本充足率可能无法达标。

　　“这一方面说明邮储银行在业务上创新少，经营思想基本是老邮储时期的思路。守着海量级的零售客户，却抱怨没有大客户、资金没出路，没有有效开发新渠道。另一方面也说明，邮储银行起步晚，放贷能力较弱，很难对接大客户金融系统，所以只能依赖同业拆借和批量贷款进行放贷。”黄晋鸿说。

　　风控机制不健全

　　邮储银行主打的小额贷款业务迅速推向全国，其风险控制体系是否完善？一旦业务全面开展，机构风险控制能力的薄弱性是否会暴露无遗？这也是业内对邮储银行小额贷款业务的担忧。此外，邮储银行“存款变保险”等问题不时见诸报端，也暴露出其新业务服务水平落后和风险管控薄弱的短板。

　　据新晨报记者统计，仅去年1-5月份，邮储银行各地的分支机构就收到了相关监管机关的17张罚单，涉及该行在代理保险产品销售过程中出现的多项违法违规问题。其中，邮储银行郑州市建设路支行和宝丰县赵庄乡支行两家机构因违法行为“情节严重”被吊销了保险代理业务许可证。

　　新晨报记者查阅了河南保监局的行政处罚文件发现，邮储银行宝丰县赵庄乡支行在代理保险业务活动中向投保人提供与保险合同内容不符的错误信息，欺骗投保人。在填写投保单时对投保人隐瞒与保险合同相关的重要内容，未引导投保人抄录风险提示语句，涉及保单626件。代理销售的1897件保单未如实向保险公司提供投保人的联系方式，有15件保单是由该支行工作人员代替投保人接听保险公司回访电话。河南保监局认为邮储银行宝丰县赵庄乡支行上述“销售误导行为造成集中退保的群体性事件，情节严重”，对该支行作出吊销保险代理业务许可证处罚。

　　新晨报记者在采访中了解到，2007年邮储银行组建时，邮政集团共有80万名员工，其中23万名员工在邮政领域从事储蓄等业务服务。邮政集团从23万名储蓄业务服务员工中抽出10万名员工到邮储银行，从事金融业务或管理工作。

　　“邮储银行现有的部分经营管理人员是从邮政汇兑业务转轨而来的，具有本行特色的经营风险内控制度正在建设中，市场化水平比其他银行相对较弱，市场定位、定价能力及竞争能力较其他大型商业银行还有差距。”山东财经大学农村金融研究所所长、教授王家传告诉新晨报记者，邮储银行贷款业务起步较晚，客户经理队伍还处在建设阶段，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。其市场营销人才匮乏问题，在转型后新开展的信贷、客服等业务产品中，尤为突出。邮储银行正面临着从传统单一的储蓄业务向全功能商业银行转型的挑战。