银行发力 难解中小融资需求

　　业内普遍认为，中小企业融资难融资贵是一个世界性难题，在中国也是老大难问题。一方面，我国金融体系的主要特点是以银行间接融资为主导，银行具有市场垄断的地位。另一方面，中小企业贷款由于额度小、企业财务记账不规范、信息不透明、有效抵押物相对不足、单个企业金 融需求个性化不明显，银行出于效益与成本控制方面的考虑，中小企业难以成为银行的主流客户。

　　不过在监管部门最近几年的引导下，商业银行对中小企业的服务得到不断改善，利率市场化加速推进也倒逼银行必须将服务目光下移至中小企业，寻找新的业务增长点，例如民生银行、招商银行等在中小企业贷款方面异军突起，中小企业贷款成为部分银行的重点竞争业务之一。

　　随着最近两年互联网金融、大数据技术的兴起，商业银行在服务中小企业上也找到了更好的路径。据中国证券报记者观察，目前多家股份制银行推出了供应链金融系统，供应链上下游企业的订单、应收账款、存货和运输仓储等信息可以通过这些进行分类归集和传递到所需的供应链各方。银行可以通过实时分析处理业务项下的额度信息、交易信息、资金信息、物流信息等各类数据，自动识别和控制信用风险，实现快速放款。该类创新惠及了供应链上下游大量的中小企业。

　　另外，商业银行在中小企业贷款产品设计上也有所创新。例如，商业银行贷款到期，按照惯例企业续贷需要先还贷，而企业资金往往投入到生产中抽不出来，这种状况给部分资质较好的企业造成困扰。据记者观察，部分银行近年来对破除“先还后贷”进行尝试。兴业银行在2013年10月就推出小微企业信贷产品——“连连贷”，对经营情况良好、以兴业银行为主要结算银行的小微企业，在贷款到期日无需偿还本金，通过放款与还款的无缝对接，延长还款期限，实现借款人贷款资金在原授信到期后延续使用，以此支持小微企业日常生产经营的资金周转。这类业务在一定程度上解决了部分小微企业过桥资金筹措难、成本高等问题。

　　近期，管理层也进一步发力引导金融机构提高中小企业金融服务水平。继7月23日国务院常务会议部署十项措施缓解企业融资成本高难题之后，银监会紧接着也公布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（下称《通知》），要求对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。这有望解决银行业流动资金贷款业务中存在的期限设定不合理、业务品种较单一、服务模式不够灵活等问题。

　　有业内人士认为，虽然管理层和商业银行在中小企业贷款上均不断突破，但是仍远远不能满足中小企业的需求。央行统计数据显示，截至上半年末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额达到14.17万亿元，同比增长了15.7%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高出5.6个和2.3个百分点，比同期各项贷款增速高1.7个百分点。虽然今年上半年中小微企业贷款增长较快，比重有所提高，但是小微企业人民币贷款余额占人民币贷款余额的比重在6月底比3月底低了0.04个百分点，为18.25%。

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