银行赚钱拦不住 盈利“利器”仍是息差
产能过剩、地产滑坡、互联网金融冲击，看似身处险境的银行业，利润依然可观。
截至目前，A股上市银行中已披露2014年中报的有华夏银行、平安银行、浦发银行、中国银行、交通银行，上半年净利润分别为86.7亿、100.72亿、2
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赚得盆满钵满的还有各大外资银行，今年上半年汇丰中国的自身业务(不含对交通银行的投资)实现税前利润同比大增64%至5.66亿美元；东亚和恒生银行在中国内地的税前利润分别较去年同期增长25%、26.4%至15.4亿港元和1.63亿港元。渣打银行在包括中国香港、新加坡在内的主要市场呈现不同程度的业绩减速，但在中国内地却获得了15%的收入正增长，税前利润大增65%至1.93亿美元，成为收入贡献最大的地区。
2014年上半年全球利率持续低迷，在金融市场 交易量缩减、中国经济疲软的大环境下，在中国内地经营的银行业缘何能够逆势突围？带动银行业绩上涨的到底是什么？
盈利“利器”还是息差
尽管受利率市场化、互联网金融冲击以及金融脱媒影响，资金成本上升，但净息差仍是中国区内外资银行业的盈利“利器”。
以浦发银行为例，上半年利息净收入464.89亿元，占总收入比高达78.75%，仅比去年同期微缩5.65%，是利润增长背后的最大“动力”。平安银行是上半年净利增速最大的上市银行，同比增长33.74%，其上半年的存贷差、净利差、净息差分别同比提升76个基点、29个基点、31个基点。而交通银行上半年末净利差和净利息收益率同比分别下降19个基点和17个基点，受净息差收窄影响，交通银行净利润增幅最低，下滑至个位数的5.59%。
“在利率市场化的背景下，未来净利差和净利息收益率可能会有收窄的趋势，但我们想把这个趋势尽量放缓。”8月21日交行行长彭纯在业绩发布会上表示，第二季度的数据较第一季度有所上升，这说明在资产负债结构的调整上开始显现成效。
“中行上半年之所以能够实现两位数的盈利增长，核心驱动力是确定了正确的发展战略。上半年中行抢抓市场机遇，实现了四个较快，一是人民币存款增长较快；二是非利息收入增长较快；三是海外业务增长较快；四是多元化业务增长较快。”中行行长陈四清在8月19日的业绩发布会上表示。
主动优化资产负债结构正是陈四清所指的中行发展战略之一，在众多财务指标中，上半年净息差较上年提高3个基点至2.27%。
在息差方面，外资银行也表现出色。上半年渣打中国净利息收入同比增长10.5%至4.2亿美元，恒生中国净利息收入同比增加33.4%；由于加强跨境业务合作，恒生中国的存款较2013年底增加6%。
“今年上半年净息差比去年同期增加了11个基点至2.22%，但受存款竞争的加剧推高上半年的融资成本影响，也相应地增加了净息差压力，较2013年下半年下降了24个基点至2.22%。”东亚中国称，但考虑到市场较充足的流动性以及存贷比计算规则的放松，预计东亚中国下半年的净息差将保持稳定。
中间收入快速增长
为了应对利率市场化，银行发力中间业务，整体中间业务增长较快。
2014年上半年，华夏银行实现中间业务收入41.44亿元，同比增加8.36亿元，增长25.27%。华夏银行中报称，一是资产托管业务规模达到9703.56亿元，同比增长92.41%，实现托管手续费收入5.05亿元，同比增长117.99%；二是国际业务保持较好增长势头，国际结算量和国际业务中间业务收入同比增幅均超过15%；三是理财相关业务手续费收入8.73亿元，到期理财产品全部按期兑付。
非利息收入快速增长的还有平安银行。2014年上半年，该行实现非利息净收入101.79亿元，同比增长107.82%。非利息收入在营业收入中的占比由上年同期的20.91%提升至29.31%。
此外，浦发银行、中国银行、交通银行上半年手续费及佣金也同比增长了64.39%、14.62%和13%。
但近日，国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(下称《意见》)，提出清理整顿不合理收费，对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费，一律取消。规范担保、评估、登记等收费，严禁“以贷转存”、“存贷挂钩”等行为。
对此，华夏银行副行长黄金老表示，根据银监会的要求，今年华夏银行重新梳理了收费目录，新版收费价目目前是277项，比往年减少了59项，其中还取消了5项小企业收费。“同时，在新版华夏银行收费价目的基础上，今年进一步自主免收13项服务收费，阶段性地免除24项服务收费，下调了6项收费标准，共计新增优惠43个项目。”黄金老表示，为此华夏银行调整了对分支行的中间业务收入考核，减免了基层经营的压力。
受此影响，华夏银行把2014年全行中间业务收入的增长目标下调了5个百分点，中间业务收入增速预计比2013年下降27%。
不良之忧高悬
银监会数据显示，截至6月末，商业银行不良贷款余额比年初增加1024亿元，达6944亿元，连续11个季度上升；不良贷款率1.08%，比年初上升0.08%，为近6个季度的高点。但已公布的8家A股和H股上市银行的不良贷款率目前均低于1.08%。
各家银行的中报显示，关注类贷款多有大幅提升。华夏银行关注类贷款158.21亿元，同比增长28.69%；平安银行关注类贷款253.32亿元，较上年末增长40.52%。浦发银行关注类贷款28.297亿元，同比增长29.65%。
所谓关注类贷款，是介于正常类贷款和不良贷款中间的一类贷款，如其发生“劣变”，将成为不良贷款，进而冲击银行资产质量。像逾期贷款一样，关注类贷款的增加，也往往被视为资产质量异动的预警。
那么，究竟有哪些地区、哪些因素导致了银行不良贷、不良率在持续上升呢？浦发银行中报中分析，从地区分布来看，主要集中在江浙一带特别是浙江；华夏银行同样也提到了这样的担忧，受区域风险影响，该集团华东地区不良贷款率超过集团平均比例，达到1.34%。平安银行也指出，该行新增逾期贷款主要集中在长三角地区。
但从客户群上看，浦发银行称主要是中小型民营企业；产生不良贷款的行业主要集中在制造业和批发零售业，占到了整个不良贷款的85%。
平安银行称不良贷款还集中在个贷方面、制造业和商业三个行业的不良贷款占总额的98%。“个贷不良增加较快，主要是该行主动进行资产结构调整，减少风险低、收益低的房地产按揭贷款。”
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