浙江某银行人士在接受中新网记者采
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银行“两小”贷款减速
记者翻阅和整理了多家银行披露的2013年和2014年上半年银行半年报，对比其中对于小(微)企业的贷款数量及余额，得到如下数据。
2014年民生银行半年报：上半年累计投放小微贷款2154.90亿元，小微金融资金自足率达到64.18%，比年初提高9.25%；而2013年上半年，小微企业贷款余额3,860.25亿元，比上年末增加690.74亿元，增幅21.79%。
2014年中信银行半年报：小企业金融贷款余额1,288.45亿元，比上年末增加116.92亿元，增长9.98%；2013年同期，小企业金融贷款余额935.50亿元，比上年末增加169.69亿元，增长22.16%，增速明显超过全行各项贷款增速。
2014年招行半年报：根据招行行标口径“两小”贷款余额合计6,106.17亿元，比年初增加455.93亿元，增幅8.07%；2013年同期，“两小”贷款余额合计5,253.14亿元，同口径下比年初增加1,477.64亿元，增幅39.14%。
光大银行2014上半年，小微企业贷款余额2298.82亿元，比上年年末增加277.13亿元，增长13.69%。去年全年的成绩是：小微贷款余额1145亿元，同口径比2012年年末增加512亿元，增长80.72%。
平安银行2014上半年，小企业贷款余额1003亿元，较年初增幅15%，期末不良贷款率为1.3%。去年，该行小微贷款业务增幅为56.05%。
兴业银行2014年上半年，小微企业贷款余额905.17亿元，较期初增加176.24亿元，增长24.18%。而去年全年的小微企业贷款增幅为67.42%。
作为专注小微企业金融服务的民生银行来说，其小微业务是特色业务，但贷款总额也不再是同级银行之首。根据平安证券的数据统计，民生银行小微企业贷款余额较一季度小幅下降2亿元，余额自2013年三季度以来基本稳定在4100亿元附近，占贷款余额的比重较上年年末下降2个BP，告别了以往季度环比10%左右的增速。
对此，民生银行小微金融部总经理赵志敏表示，2013年以来民生银行着手打造以“模块化、标准化、规模化”为核心的小微金融2.0模式，随着三大核心管理支柱的建立，民生银行小微金融的信贷业务结构呈现不断优化趋势，分行统筹规划下的业务占比提升至70%以上，而小微贷款不良率则控制在0.69%，仍处于较低水平。
“民生银行小微金融2.0模式的创新与落地实施，将会为小微金融根系生长提供丰沃的土壤。”赵志敏说到。
招行方面对于增幅及占比下降的主要原因解释是由于当前经济处于下行通道，为防范小企业客户信贷风险，从审慎角度出发，上半年，招行主动退出存在风险隐患的小企业贷款，同时，为全面贯彻轻型银行发展战略；同时，主动减少了一般性贷款的投放，增加了承兑、保函、信用证等其他信贷品种的运用。
银行与企业，融资难题该归咎谁
近两年国家层面上不断出台相关措施及释放流动性缓解小(微)企业“融资难、融资贵”问题，继国务院暂免征收600万小微企业增值税、营业税后；国家发改委发布《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》，提出11项措施缓解小微企业融资的问题。
2014年政府工作报告也多次提到有关小微企业的“税收优惠”、“信贷支持”、“优化产业结构”等问题。
近期国务院办公厅印发《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，促进金融与实体经济良性互动。
但是，根据中国中小商业企业协会调研显示，2014年70%以上的中小企业反映经营受来自资金成本上升的影响；80%的中小企业认为融资难，数量比上年明显增加。
据浙江省发改委对浙江省1000家工业企业监测显示，仅有40.9%的企业表示未来3个月有投资计划，同比回落8个百分点。
调研发现，实体经济中不敢投、不愿投、不能投、不会投的“四不投”现象比较普遍。不少经营状况良好的中小企业因为形势不明朗或预期不佳，扩大生产的意愿不强，甚至为节省财务成本主动退还银行贷款。
浙江余杭的一家小贷公司负责人向记者透露，在浙江，有超过95%的企业都是小微企业，小微企业因经营的不确定性和相对较高的倒闭率，使很多商业银行在服务小微企业方面裹足不前。银行的名义利率低，但保证金、配比存款等要求繁多，间接提高了企业利率，加重了企业负担。
据记者不完全统计，目前江浙地区小企业和个人经营性贷款利率达18%左右，再加上代销费、咨询费、顾问费等各环节还有3%左右的手续费，且要求当月起还本付息，最终小企业的贷款利率远高于20%。
“贷款利率在上浮走高，年化利率12%已经很普遍，企业资金压力很大，中小企业特别是制造业日子愈来愈额难过。”浙江一家节能公司总经理告诉记者。
杭州地区一家股份制银行某支行负责人向中新网记者表示，小企业现在发展是特别困难，政府部门、企业及社会各界都在批评银行不给贷款，但是现在江浙一带中小企业轻资产且多为传统制造业，没有抵押没有后续成长，很多企业的互保联保也严重，银行也是企业，风控是第一位，不是银行不愿意贷，而是不敢贷，出于风险考虑对小企业贷款偏谨慎。
今年上半年，各家银行半年报不良贷款率纷纷走高的情势引发各界讨论，记者翻看多家银行的半年报，从不良贷款行业分布来看，多家银行的不良贷款普遍集中在制造业、批发和零售业。以农行为例，截至6月末，其制造业、批发和零售业的不良贷款分别较上年末增加60.34亿元和53.66亿元。
而以地区来看，东部地区由于受宏观经济下行压力影响较大，相比于2013年的同期，不良贷款占比较高的仍是长三角、珠三角地区。
浙江省银监局公布的数据也显示，截至2014年6月末，全省银行业金融机构本外币不良贷款余额1356亿元，比年初增加156.7亿元；不良贷款率1.96%，比年初上升0.13个百分点，比全国1.08%的平均水平，高出0.88个百分点。
浙江大学金融学教授王维安在接受中新网记者的采访时表示，浙江这几年，温州民间借贷危机爆发后，温州问题蔓延到整个浙江省，企业发展困境重重，银行不良贷款相应高企，不良贷款上去了，银行贷款也就谨慎了许多。抽贷是贬义词，而银行回收贷款是正常举动，银行也要忠诚于客户与股东，且风控是第一要务。
王维安指出，企业融资难，不仅仅是银行的问题，更是企业自身的问题，“轻、小、集”的根本模式不转变，很难走下去，若银行再贷款给这些企业，不是保护企业而是害企业。
“但是银行在影子银行方面，确实助长了企业的融资贵问题，对企业的发展困境推波助澜。”王维安说到。
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