21世纪经济报道
由于本地保险市场日趋饱和，内地访客已经成为香港地区各大保险公司争相抢夺的一块“大肥肉”。
香港保险业监理处（下称“保监处”）最新公布的数据显示，今年上半年內地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元，占同期个人业务总新造保单保费的18.4%。即香港保险市场每卖出100港元的新单，就有18.4港元的贡献来自内地投保人。
记者翻查资料显示，近四年，内地客户到香港投保的新单保费年均增幅高达50%，去年内地保费规模已达149亿港元，占全港新单总保费16.1%，而2010年这一比例仅为7.5%，规模为44亿港元。
内地人投保保费较高
“这些大额保单的客户投保的主要目的之一就是为了转移资产，目前内地反腐运动愈演愈烈，他们很多人担心国内的政治风险太高，财产随时面临风险。”某法资保险公司理财顾问告诉记者。
“目前内地富裕阶层主要购买的是一些大额寿险，主要为保全资产和财富传承的目的，一般的中产家庭则会考虑医疗、重大疾病险，主要是因为香港保单一般所涵盖的疾病种类比内地更为全面。”她透露。
她所在的分部办事处位于香港最繁华的铜锣湾时代广场，寸土寸金。她透露，目前她们分部的保险代理清一色都是内地来港人士。
“一般的香港家庭保单一年保费也就两三万港元，而很多内地过来的单子年交保费都是几十万。”她坦言。
同时，香港保监处数据显示，2013年向内地居民发出的新增保单中，整付保费的人寿及年金保单988件，保费累计34.88亿港元，也就意味着，内地访客购买的人寿及年金新单件均保费高达353万港元。
上述法资保险代理透露，今年以来不时有内地客人年缴上百万的大单，有些寿险的保额甚至动辄过千万港元。去年该公司铜锣湾分部近7亿港元的新增保单中95%以上都是内地客户，该分部今年9月的保单目标高达8500万港元。
虽然内地人士对香港保单的性价比十分青睐，但在购买过程中需要注意一些“隐形差异”。
“一般来说，内地访客在香港签署的人寿和医疗类保单基本条款与香港居民大致相同，而一些重疾险的保费则有一定的差异，某些重疾险保单内地人购买的保费比香港居民高出25%甚至一半。”某美资资深保险经纪告诉21世纪经济报道记者。
她举例，以一份保额为15万美元的缴费期为18年的人寿附加重疾险为例，30岁非吸烟的女性内地投保人的年缴保费为3273美元，而同等条件的香港居民的年缴保费则为3063美元，内地投保者的保费比香港居民高出6.86%。
“这主要是考虑到投保人居住地不在香港，相对的风险性较高，所以保费也会相应增加。”上述保险经纪表示。
此外，据21世纪经济报道记者了解，个别保险公司对内地投保人和香港居民投保人的疾病保障范围也有所差别。例如英国保诚在某份保单中明确表示对自闭症和严重精神病的保障不涵盖内地投保人。
理赔纠纷时有发生
“香港的保险理赔程序通常比较正规，一般在递交齐全的资料以后，一切正常的话，在8-15个工作日完成理赔。”某资深保险业人士向记者透露。
以重疾险理赔为例，被保险人需要填写赔偿申请表，并由被保险人的诊治医生填写相关疾病的医生报告，以及相关疾病的病理报告和其他相关检验报告等。此外，保险公司可能会要求被保险人进行体检，相关费用则由保险公司承担。
“香港保险公司提供的保单中列出的疾病种类并无统一定义，各个保险公司会在保单合同中明确定义保障疾病范围和疾病的具体定义。只要是经由香港官方认可的医生出具的诊治报告认定被保人患有此疾病，以及该保险公司认可的部分国内医院的医生提供的诊治报告，保险公司就会进行理赔。”上述人士表示。
以友邦香港为例，截至今年3月14日，该保险公司认可1466家内地医院，内地人士于本公司投保任何住院、住院现金、残废及危疾保障时，均需在上述指定医院进行住院、诊断、治疗及（/或）手术。
随着内地人士赴港购买保险热潮的兴起，因理赔产生的纠纷也时有发生。“一般索偿投诉可以分三个步骤，首先向保险公司进行内部投诉，在接到保险公司最终赔偿决定后仍不满意，则可以考虑先向保险索偿投诉局进行投诉，最后再考虑聘请律师进行法律诉讼。”该人士表示。
保险索偿投诉局（下称“投诉局”）委员会自去年五月起接受非香港本地居民就保险索偿的投诉，提供免费渠道。
该委员会主席徐福荣曾透露，截至今年3月，委员会共接获5宗内地投保人投诉，其中两宗表证不成立，另有两宗超出索偿范畴，尚余一宗涉及住院保险的投诉仍在调查中。目前投诉局可裁决的索偿纠纷限额为80万港元。
如果内地投保人选择向投诉局进行投诉，销售涉案保单的保险公司须属投诉局会员，涉案保单属个人保险类别，投诉人为保单持有人／受益人／合法索偿人，而且涉案保险公司已对索偿申请作出最终赔偿决定。此外，投诉人必须于接获保险公司最终赔偿决定的六个月内向投诉局作出书面投诉。
另外，索偿纠纷并不涉及工业、商业或第三者保险，并且索偿案件并非正在进行法律程序或仲裁。如果被保人持有多份保单，而要求赔偿的原因相同或类同，则索偿总额以不超过80万港元为限；如果索偿涉及长期和定期赔偿，则合计五年的索偿总额不得超过80万港元。 (来源：21世纪经济报道)
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