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南粤银行试水直销银行 主打票据理财(图)

来源:21世纪网-《21世纪经济报道》
本报记者 钟辉 广州、深圳报道
本报记者 钟辉 广州、深圳报道

  互联网金融大潮袭来,传统银行也开始大象起舞。

  民生、兴业等创新能力较强的股份制银行率先推出直销银行,61岁的工行董事长姜建清也树起“宇宙第一行”的互联网金融大旗。作为IT基础建设、客户、人才和业务创新能力较差的大部分城商行 ,互联网金融是难题,也是机遇。

  “互联网金融布局,从时间上来说,大家都在同一个起跑线上,关键要有互联网和大数据思维;更何况,小银行船小好掉头,束缚更小,互联网金融也许是转型的机会。”南粤银行副行长柳博向21世纪经济报道记者表示,“对于小银行而言,资源和人才无法和大银行相比,只能在最大化集合现有资源做擅长的事情,并且要错位竞争。”

  据记者了解,南粤银行以原平安银行团队为班底,近日推出互联网金融方案,由网络金融部(事业部)负责。其主要方向包括三个:作为成本中心,参照招行、平安等服务能力较强的大银行,大幅改善、提高其原有薄弱的电子银行、手机银行渠道,并推出微信银行等新渠道;利润中心则新增两个板块,一是面向个人客户直销银行平台,主要针对负债或表外负债业务;二是面向机构和以跨境电商为主的企业尤其是小微企业主客户的资产业务或中间业务,包括机构存款、网络贷款和跨境支付等。

  直销银行主打票据理财

  城商行做直销银行,已有多例,目前已有北京银行南京银行、包商银行、江苏银行等涉足。城商行对直销银行的迫切,除了业务模式的转型,还在于其可通过互联网金融的方式缓解规模小和网点少的劣势。

  与其他银行一样,南粤银行直销银行以事业部制运营,相当于一个线上的独立经营单元,与其他分行享有一样的资源分配权。在产品上,目前已推出智能存款、互联网货币基金,近期还将推出票据理财产品。在互联网货币基金上,南粤银行目前已与银华基金合作上线产品,汇添富相关产品也将上线。

  而据记者了解,作为一家中小银行,南粤银行目前尚未取得基金代销资格,其在互联网货币基金上,通过拥有代销资格的第三方支付通道实现。整个环节中,销售费由第三方支付获得,南粤银行与基金公司一起收取服务费和管理费。

  “初期我们会把服务费、管理费压低一些,让利给投资人,但不会贴息。”南粤银行网络银行部总经理徐义龙向21世纪经济报道记者表示。

  相对而言,智能存款和货币基金只是南粤银行直销银行的常规产品,其核心产品则是以其线下的票据业务为基础,开展线上票据理财。

  据记者了解,南粤银行从2004年开始就主推票据尤其是异地票据业务,并以票据业务带动贴现、存款业务,形成了“一票走天下”的业务模式。近几年,票据资产结合同业业务买入返售规模也不断扩大。

  尽管南粤银行近年开始主动降低票据业务的比重和利润贡献度,但依然是其核心业务。年报数据显示,截至2013年末,南粤银行开出承兑汇票余额达580.44亿,远超过其表内429.94亿的贷款余额,其中表内贴现余额仅为37.28亿,买入返售票据资产从2012年的284.29亿下降至159.55亿。2013年,该行实现承兑汇票手续费收入4906.75万,占手续费佣金收入比例为21.73%。

  “票据业务是我们的优势,运用直销银行盘活票据资产,一方面可以满足线上投资人的理财需求,另一方面满足持票企业的融资需求,银行也省下了贷款额度。”徐义龙表示。

  在具体的业务模式上,南粤银行直销银行票据理财与市场一般的P2B第三方票据理财平台相似:投资人通过平台向融资企业贷款,融资企业把票据质押给南粤银行作为增信手段,南粤银行承担第三方撮合平台和质押银行的角色,不直接参与借款,为表外中介业务。

  “目前融资企业只做我们自己的客户,这块规模做起来可以帮公司银行部解决很大的资金问题。对投资人而言,3-6个月期限的年化收益率在6%左右,一些小票短票7%-8%。”徐义龙表示。

  据记者了解,南粤银行直销银行票据理财目前已在内测阶段,投资人向行内员工开放,近期将正式对外推出。南粤银行直销银行主要针对新增客户,目前有2/3的资金来自其他银行转入;按照目前的业务基础,南粤银行计划今年年底直销银行客户达到10万,资产规模5亿;2015年年底客户数达30万,资产规模达30亿-60亿,其中票据理财规模占比为70%-80%,将接近甚至超过表内票据贴现规模。

  同时,南粤银行还在探讨把零售条线针对小微企业主的无担保贷款搬到直销银行平台的可能性,即P2P业务,按照该业务目前的情况,贷款年化利率可达20%,可让出10%给投资人。

  跨境电商网络贷款

  “我们推出的是一个互联网金融整体方案,内部叫"3+1","1"就是直销银行,主要定位是线上负债业务,资产业务和中间业务通过跨境电商来做,覆盖"存""贷""汇"3项业务。”徐义龙向21世纪经济报道记者表示。

  南粤银行互联网存款业务主要针对与其合作的第三方支付的备付金存管,目前已接入4家第三方支付公司,目前存款规模已有数亿,下一步还将开展P2P资金存管业务。线上贷款和跨境支付业务则更明确地针对跨境电商领域。

  “目前线上供应链贷款,主要的几家大银行都是跟阿里巴巴等一些业务范围在境内电商企业合作,我们主要针对尚未开发的跨境电商企业合作,比如ebay中国、敦煌网等。”徐义龙称。

  据了解,在跨境电商网络贷款上,南粤银行主要针对电商平台的商户,并结合平台大数据和其他线下征信措施,发放信用贷款。按照其信用评估模型,为每个商户进行期限为2年的总额授信,在50万额度范围内商户可随借随还。实际操作过程中,商户笔均贷款规模为20万-30万,贷款利率在16%-18%之间,贷款期限在2-3周,目前贷款余额每月新增1亿,每月累计发放贷款1.5亿。在总行信贷资源上,每年新增网络贷款达20亿,占全行整体新增贷款的20%。

  “我们还在探索引入保险公司作为第三方合作,以保单的形式为贷款增信,客户开发由保险公司负责,已经与泰山财产保险在谈了。”徐义龙表示,“16%-18%的网络贷款我们是要承担风险的,对于不了解的客户,由保险公司推荐,我出资金赚10%左右的无风险收益,风险由保险公司承担,客户融资成本由保险公司谈,多出10%部分就是保险公司的服务费。”

  "汇"即为针对跨境电商的跨境支付业务,与支付宝、财付通与境外电商平台合作的跨境支付相反,南粤银行跨境支付针对的是海外消费者通过国内电商平台购买商品的资金支付,其业务模式为通过与境外的独立卡组织合作,为国内的跨境电商卖家向境外的买家收款,目前已向Visa、万事达以及其他小型的卡组织开放接口。目前,每月交易量达数千万美元。

  “电子商务可以用作贷款增信措施的就是资金流、信息流和物流,通过跨境支付业务,可以掌握境内卖家的资金流情况,之后我就不需要借助电商平台的数据,直接给买家发放贷款。”徐义龙称。

  值得注意的是,根据我国目前的外汇管理政策,跨境资金流通仍然受到限制,跨境电商的资金支付也受到严格监管。

  “我们通过境外卡组织的接口收取美元,换成人民币后再转付给境内卖家,属于贸易项下的收款通道业务,这些都是经过外管局报备的,至于海关贸易端由企业自己负责。”徐义龙表示,“相对贸易的真实性而言,我们更担心的是卖家发货的质量,如果不符合境外买家的要求以致投诉甚至拒绝付款,提供跨境支付接口的境外卡组织就会处罚我们。”

  作者:钟辉
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