“认房不认贷”不会促涨房价

　　21世纪经济报道 “首套房贷款认定标准将放松”的传言迅速地传播着，但到目前为止，还没有权威人士出面证实或证伪。从目前的信息来看，地方政府和商业银行对这个传言的态度有一些微妙的区别。地方政府积极推动，例如，青岛市有关部门9月22日发文规定，“出售唯一住房又

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　　关于首套房贷款的认定标准，人们总结出三种类型。现在银行普遍实行的是“认房又认贷”，购房人只有在名下无房且没有房贷记录的情况下，才能申请首套房贷款；青岛市的新规属于“认房不认贷”，购房人名下无房而且目前没有房贷，就可以申请首套房贷款，不管之前有没有房贷记录；福州市的新规则属于“认贷不认房”，购房人目前无房贷，就可以申请首套房贷款，不管他现在名下有多少套房。显然，“认房又认贷”最严，“认贷不认房”最松，“认房不认贷”居中。

　　地方政府救市心切，希望银行实行宽松的标准，但银行得听银监会的，这是他们态度有微妙区别的原因之一。银监会采取的标准其实是“认房不认贷”。2010年4月，银监会监管一部主任杨家才在接受央视采访时指出，一个家庭只要购买了一套房，再买房就叫二套，而不管之前购房时是否从银行贷款，在界定二套房这个问题上，不是以是否发生贷款为标准。但银行普遍实行“认房又认贷”，比银监会的要求更严，这可能是出于操作上的考虑。

　　像青岛市要求的那样放松为“认房不认贷”，是符合银监会要求的，因而是银行可以很快实行的；但要像福州市要求的那样放松为“认贷不认房”，银行可能还须等待政策的调整。

　　从“认房又认贷”调整到“认房不认贷”，并不是政策的改变，而是对银行行为的修正。“认房又认贷”方便了银行、为难了客户，给一部分有房贷记录但目前无房无贷的居民家庭造成了不便，而他们本来属于差别化房贷政策的照顾对象。首套房贷认定标准放松为“认房不认贷”，可以更好地支持居民家庭的自住需求，应该说是一种合理且应为的调整。就算放松到“认贷不认房”，主要支持的也是自住需求，而不是投资和投机需求，因为名下有多套房却没有房贷的投资投机者是很少的。

　　如果首套房贷认定标准从“认房又认贷”放松为“认房不认贷”甚至放松为“认贷不认房”，会对房价有什么影响呢？的确，首套房贷认定标准放松将激发一部分改善性住房需求，这是一个促涨因素。但另一方面，这些人买新房之前要先卖掉现在的房，这会增加二手房市场的供给，又对房价起到抑制作用。这两方面的因素相抵消，对房价形成不了太大的影响。

　　而且，首套房贷认定标准放松能否带动房贷加快增长还是一个未知数。目前，房贷的加权平均利率非常高，达6.93%，与一般贷款的加权平均利率差距不大，显示银行并不是非常看好个人住房贷款。上半年申请房贷要排队，也证明银行对扩大房贷不是特别积极。这也是银行和地方政府态度有微妙区别的原因之一。

　　总之，放松首套房贷认定标准基本上不会改变房价下行的走势。