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本报记者 钟辉 深圳报道
10月29日晚间，招商银行（600036.SH）发布2014年前三季度经营业绩。截至三季度末，招行资产总额为4.72万亿，较年初增长17.58%。
前三季度，招行净利润为458.04亿，同比增长15.97%，年化加权平均净资产收益率为20.80%，同比减少3.26个百分点
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招商银行表示，受资金成本上升影响，该行净利差和净利息收益率有所回落，前三季度分别为2.36%和2.55%，同比分别下降了0.10和0.09个百分点。
总资产、存款环比下降
上半年，招行新增总资产1.02万亿，一举突破5万亿，出乎市场意料，但这种速度在三季度没有得到延续。截至三季度末，招行总资产为4.72万亿，较二季度末的5.03万亿减少了3104.74亿。
在负债端，主要表现在存款的下降。截至三季度末，招行存款余额为3.27万亿，较年初的2.78万亿增加了4902.44亿，但较二季度末的3.42万亿减少1552.28亿。
据21世纪经济报道记者了解，兴业银行三季度存款余额也减少了412.94亿，主要原因是央行、银监会、财政部9月份要求商业银行增加不低于3%的存款偏离度指标考核，抑制了“冲时点”存款。受存款偏离度考核影响，已公布三季报的上市银行三季度末的时点存款均受影响，较二季度末或增长略微，或减少。
此前，建行已披露其存款偏离度，三季度为2.3%，符合低于3%的监管要求。包括招行在内的大多数银行三季报未披露存款偏离度数据。
据申万的测算结果，上半年中行、建行存款偏离度较低，分别为7%和7.2%，而招行、平安、中信、浦发、交行则压力较大，分别为17.3%、14%、11.9%、11.8%、11.1%，大幅超过“低于3%”的监管要求。
失去负债端的资金支持，招行调整了资产端的配置，主要表现在买入返售金融资产的下降。截至三季度末，招行买入返售金融资产为3714.51亿，较年初的3189.05亿增加525.46亿，较二季度末的6688.32亿减少2973.81亿。
在贷款上，招行三季度末贷款余额为2.38万亿，较年初的2.15万亿增加2357.91亿，增长17.86%，而其二季度末的贷款余额就达到2.36万亿。也就是说，招行第三季度新增贷款仅215.77亿。
“上半年存款和贷款都增长比较快，尤其是存款，新增了近5000亿，这是超乎我们预料的，半年就接近我们年初制定的全年增长目标了。三季度规模放缓，也是内部主动调整的结果。”招行一位高层人士向21世纪经济报道记者表示，“每年的贷款资源是有限的，上半年节奏已经比较快了，下半年放缓一点是肯定的，而且按照3∶3∶2∶2的放贷节奏，下半年本来就会低一些。”
自营投“非标”3803亿
截至三季度末，招行不良贷款余额为269.23亿，比年初增加85.91亿；不良贷款率为1.10%，较年初上升0.27个百分点，首次突破1%。不良贷款拨备覆盖率227.99%，比年初下降38.01个百分点；拨贷比为2.51%，比年初上升0.29个百分点，刚刚满足银监会“不低于2.5%”的考核要求。
招行还披露了自营资金投资“非标”的数据。截至三季度末，招行自营资金投资非标准化债权资产的余额为3802.79亿，较年初增长79.26%，其中，信贷类自营非标投资余额为2085.02亿，占比54.83%，较年初增长59.40%。
据记者了解，银监会已于9月初向部分银行下发《关于非标债权业务风险分类制度（征求意见稿）》，各家商业银行的非标资产中应收款类资产视为一般类贷款并逐笔还原基础资产，要求商业银行将此与贷款合并，计算新的拨备覆盖率和拨贷比。
而据媒体报道，银监会要求上市银行在三季报中披露非标准化债权存量资产的计提拨备数据。但截至目前，除招行外，已披露三季报的大部分银行均未披露以上数据。
招商银行表示，该行对信贷类自营非标投资，比照自营贷款标准计提资本并以贷款补充风险准备的形式计提了拨备。信托受益权、资产管理计划和债权收益权等买入返售乙方业务三季度末的余额为1414.75亿，较年初下降9.02%，已对其按照相应金融机构风险敞口计提资本。
根据半年报披露的同业投资明细，招行“买入返售金融资产”科目下主要以票据资产、信托受益权和资产管理计划为主，而“应收款项类投资”科目下主要以信托受益权和保险资产管理计划为主。
作者：钟辉
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