多少人会遭遇养老风险？ “有备”才能确保安全

　　穆光宗 北京大学人口所教授

　　“安全”对应的英文名是Security。也就是说，Security 一词既可以理解成“安全”，也可以理解成“保障”。有保障，就有安全；没有或缺乏保障，就是不安全。“安全”的反义词是“风险”。有保障就意味着无风险。“安全”表示没有危险、

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　　养老安全需要及早提到国家安全的高度来认识和预防。16年前，一位睿智的长者富有洞察力的预言曾经告示全人类一场深刻的人口革命正在悄然发生，这就是联合国秘书长科菲•安南于1998年10月1日在国际老年人年发起日的献辞中说指出的：“我们正在经历一场无声的革命，它大大超出了人口学的范围，给经济、社会、文化、心理和精神均带来重大影响”。老龄问题的核心是养老问题。

　　然而，对于未来养老，国人普遍有担心甚至恐慌！养老不是轻松的话题，而是越来越沉重。在全国政协官网2013年选登的342份政协提案中，31份关注了“养老”，约占总数的1/10。我国人口老龄化形势日趋严峻，呈现出高龄化、失能化、空巢化等诸多特征。养老风险包括了收入保障风险、日常照料风险、失能失智风险、孤独抑郁风险等等，首当其冲的是收入保障安全问题。

　　2010年3月，《英才》杂志发表北京师范大学金融学教授的观点：如果继续无度发钞，在北京、上海等一线城市，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。分析认为，一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈；一个2007年退休的职工积累100万元就足以在退休后安享晚年；一个将在2027 年退休的职工，可能需要一笔约为300-500万元的积蓄。在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。这要看每个人退休后的生活预期、所在地方的养老成本，以及不同的生存年限等综合因素。

　　从宏观来看，我国属于“未富先老”，原因是一胎化政策主导下的人口转变超前于经济发展。这一基本国情意味着应对老龄化的经济实力相对弱，如养老金缺口问题。中国的老龄化速度是美国的三倍，但养老金积累的规模才是美国的1%。人口老龄化加快使得养老基金已经出现了大的资金缺口。

　　大多数人没有对自己的养老风险给予足够的重视。复旦大学保险系“2011年度假期学生社会实践”面向广大上海市民进行问卷调查，探寻民众对养老风险的认知与防御。有69%的受访者表示自己很难估计自己的未来，70%的受访者更加关注自己的现有生活而不关注未来生活，有75%的受访者表示自己没有除了法定养老金之外的其他养老计划。

　　养老金替代率下降导致名义养老金减少。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。据称，1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，之后逐年下降，目前已下降至40%以下，而且不同人群养老金替代率的巨大差异也引起了各方广泛关注。企业员工和社会个体劳动者一般退休人员仅能拿到原工资40%左右，且有下降趋势；公务员退休金按退休前职务工资和级别工资之和以一定比例计发，养老金替代率可以达到80%甚至100%。“退休双轨制”存在明显的养老金待遇差别，是社会不公的重要领域。人社部2014年10月24日披露的最新数据显示，企业退休人员基本养老金连续十年调整，现在已经超过月均2000元；但相较于不断上涨的公务员及事业单位退休金，养老金差距过大问题尚难改变。

　　个人账户空账运行表明养老金体系渐入困境。由于养老金收支的平衡性差，实际还是现收现付制，现在的在职职工养活现在的退休职工，未来还是没有足够的储备。中国社会科学院发布的《中国养老金发展报告2012》显示：2011年，养老金个人账户空账高达2.2万亿。2010年，中国养老金个人账户空账额为1.76万亿元。短短一年，空账额增加了近5000亿元。中国社科院编撰的《中国养老金发展报告2011》显示，从1997年各级财政开始对养老保险转移支付算起，补贴规模迅速扩大。财政补贴越来越多，负债额也越来越大，在2002年的时候才400亿，现在是700亿-800亿。随着人口老龄化日趋严重，经济增长将减速，财政收入的增长也会相应趋缓。财政补贴持续性受到挑战。

　　大河有水小河满，大河无水小河干。我国养老金体系统筹层次低，导致调剂余缺的能力相对弱。根据中国社会科学院《中国养老金发展报告2012》，2011年参保人口2.84亿，但14个省份养老金收不抵支，缺口达767亿元。根据中国银行和复旦大学团队完成的《化解国家资产负债中长期风险》预测，到2013年，中国养老金的缺口估计达到18 .3万亿元，预计2050年养老金缺口将达到当年财政支出的20%以上。领钱者增多，缴费者减少，少子老龄化趋势下的养老风险增加！

　　严重的人口少子化意味着四个减少，即社会财富创造者减少、三产服务提供者减少、养老保险缴纳者减少和老年照料支持者减少。生育少子化导致劳动力不足！我国每年人口的增加数从1978年的1800万降低到现在的约600万，年轻人口的比例迅速降低。0-14岁少儿人口比例从1982年的33.6%逐步下降到2010年的16.6%，今后仍将进一步下降。2012年，15-59岁劳动年龄人口减少345万，以后也将逐步减少。这是令人不安的人口前景。从老劳比（即65岁及以上人口除以15-64岁劳动年龄人口，通常称“老年抚养比”）变化看，2020年接近20%，2025年接近23%，趋势不断升高，到2050年预期超过50%，人口发展的代际失衡问题日趋突出。

　　归根结底，养老金问题是两个因素决定的：其一，社会能够生产的财富量（人口经济学）；其二，社会能够分配的财富量（人口社会学）。没有养老金的收支平衡和积累剩余，再好的养老金制度也是摆设。养老制度包括了两大子制度的配合，即生育制度和保险制度两者需要相得益彰。前者解决年轻人口的养老供给，后者解决养老资金的保值增值。

　　少子老龄化存在着难以克服的“结构性养老风险”。一胎化政策导致了少子老龄化以及老少、老劳代际人口的倾斜失衡，也就是说养老金的缴纳者减少，而养老金的领取者增加，一旦过了“养老金缺口难以弥合的拐点”，隐伏的养老金财务危机就会公开爆发，导致很多社会养老保险者陷入“老无所养”的巨大风险。现在的青壮年人口、青少年人口都是“潜在的养老高风险人群”，一是家庭养老或者儿女养老不可靠（独生子女不啃老就不错了），二是社会养老不保险（养老金缺口已经危机四伏），三是自我养老不可待（积蓄有限而且随通胀缩水、老年时收入减少甚至无收入）。

　　所以，如果持续的超低生育率、严重的人口少子化和扩展的老年长寿化趋势继续下去，预料年轻人口的供给不足和老年人口的养老压力将夹击并压垮中国本已脆弱不堪的养老金体系，导致大面积的老无所养和人道主义危机。有远见的适度生育制度保证代际人口均衡，确保养老金的缴纳者与养老金的领取者能保持良性的平衡发展。在这个意义上，早日全面放开并鼓励生育、提振生育率以弥补年轻人口储备不足，通过老少人口代际均衡实现“适度老龄化”具有重大战略意义。

　　“有备而老”才能确保“养老安全”。有准备的老龄化才是成功的老龄化，包括健康老龄化、积极老龄化、适度老龄化、和谐老龄化、有保障的老龄化和有尊严的老龄化。首先在时间上必须未雨绸缪，打出提前量，积累“养老资源”和“养老资产”。其次，加强多重保障，有针对性降低养老风险。再次，以社会公正的名义推进养老金制度并轨改革并提高养老金替代率，继而提高养老金保障的有效性。