银联祭出收单新规 发卡银行首度被纳入约束范围

　　“这次的新版违规约束实施细则比以前严，力度是从前的2~5倍。”银联业务部门相关负责人在昨日一场收单机构的交流会上这样评估银联业管委即将出台的修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》（下称《细则》）。

　　《第一财经日报》独家获悉，在《细则》第二条对“适用机构”的认定中，不仅包括“中国银联、银联国际及所有加入中国银联网络的收单机构”，还包括从前未被提到的加入网络的“发卡机构”，亦即发卡银行首度被纳入约束范围。

　　在第十一条对“违规开展银联卡跨行业务”的约束中，提法为“机构在未与中国银联签订相关协议或未遵守相关协议约定的情况下，未通过中国银联开展受理终端渠道发起的银联卡跨行交易和资金清算业务的，中国银联向违规机构收取违规开展银联卡跨行业务违约金，违约金标准为每家机构每户违规商户不少于5万元。”值得注意的是，被约束的“机构”包括收单机构，也包括发卡银行。

　　通俗地说，这一条款的约束行为就是转接交易“绕银联”，收单机构与发卡行直连。有业内人士评述称此举为“杀手锏”，据称对于一些让出接口违规直连的发卡银行分支行，银联可以将约束通知直送总行办公室，以此形成威慑力，倒逼发卡银行终止违规直连。

　　此外，《细则》约束力度的加大还体现在：对部分严重违规行为不再给予整改期；对“绕银联”最低约束金额从过去的2.5万元升级为5万元、违规交易计算期间从180天扩大到1年；对套商户类别码所要“吐”回的不正当收入采取新的计算方式约束周期。

　　对于近阶段市场新发生的“系统化变造交易”（收单机构通过智能化手段将同一商户交易分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送），《细则》中新增相应约束条款，违约金标准高达单次100万元。鉴于此类智能手段造假光靠分析报送数据较难识别，《细则》还新增违规现场核查手段，由银联人员刷卡“暗访”。

　　调整的条款不少，违规机构究竟要为其违规行为多“割肉”多少呢？以最为泛滥的商户类别码套码为例，假设收单机构将给餐馆（手续费率1.25%）布放的POS机商户编码套成了超市（手续费率0.38%），餐馆在这个POS机上日均交易1万元的话，过去要是被银联发现了，需要回吐的金额是“（合规费率-违规费率）×违规交易金额×约束天数10天”，则计算结果为870元；现在被银联发现了，需要回吐的金额就变成了“（1.25%-违规费率）×违规交易金额×约束天数150天＋（1.25%-0.78%）×违规交易金额×约束天数150天”，即为20100元。

　　乱世出重典。银联方面表示，此次约束调整是基于收单市场乱象长期难根治，造成“劣币驱逐良币”行业机制。本报另从银联业管委方面获悉，《细则》拟定背景是征求17家委员银行意见后，再根据委员行、成员机构、分公司等各方意见修订。

　　央行支付结算司副司长樊爽文日前在一场互联网金融论坛上称，银联整顿违规支付的行为，是正常商业行为和一种纠错，不是行政处罚。