互联网金融重在风控金银猫模式获利

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2015-04-09 13:36:00

来源：中国新闻网

　　2015年伊始，无论是拥抱大牛市的股市，还是迎来政策利好的楼市，都无法阻挡互联网金融理财产品的持续走热。4月1日，国内首家互联网票据理财平台金银猫的交易额，首次突破4500万元，反映了网贷市场的财富效应依然火爆。

　　然而，目前的网贷市场其实并不是一荣俱荣。根据专业网站的统计数据，截至今年3月，国内网贷企业数量高达1728家，在红海中厮杀成一片：排名前十的平台竟然占据了日均交易额的44%，也就是说，剩余的1718家平台在争夺剩余56%的份额，竞争的残酷可想而知。

　　在“票据”概念仿佛还离理财大众很远的时候，经营票据理财产品的金银猫，却在一片重围中奇迹般地挤入了网贷交易量前五名。金银猫为何能节节攀升创出历史新高呢？在技术构架上相差无几的互联网金融行业，崇尚的是商业模式上的“一招鲜吃遍天“，我们略微盘点一下这家国内最知名的票据理财平台的独特优势，就能明白，谁洞悉了客户需求，谁就将在网贷市场的这场平台大战中最终胜出。

　　高流动性+高收益大胜各路“宝宝”

　　我们发现，金银猫的火爆，首先是因为顺应了当下短期理财模式的热潮。目前的投资人可不再是傻乎乎将钱动辄存一两年的“定存”客户了，他们要求低风险高收益，要求变现灵活，要求理财周期短。在金银猫的销售平台上，我们看到，这里的理财产品最短的投资期限不足1个月，最长的也不过6个月。即使如此，金银猫还是不满足，最近索性推出了一款随时存取的“金包银”产品，无固定期限，投资门槛仅仅100元起，引领互联网理财新方向。

　　业内人士表示，流动性高的互联网理财产品往往收益率偏低。比如，货币基金类产品如余额宝、理财通等流动性很好，但这些“宝宝”类产品收益率都在下降，目前余额宝的年化收益率一直在4.4%徘徊。而金银猫的产品一方面打破传统互联网金融“期限长、金额大”的窠臼，便捷灵活，随投随取。另一方面却给出了高达7%的年化收益率。也就是说，玩法类似余额宝，却又给出远高于余额宝的利率，自然受到很多投资者的追捧。

　　商票出票企业皆为上市公司或国企、央企

　　投资人都知道，天下没有免费午餐。为何金银猫能做到又比别人灵活，又比别人回报率高呢？背后的奥妙无它，是因为金银猫“票据理财“的商业模式先天决定的。余额宝等宝宝的收益，来自货币市场基金，天生决定了其收益率不可能过高；而金银猫的理财产品—票据，其中的银行承兑汇票拥有到期银行无条件兑付的优势；而商业承兑汇票的出票方均为上市公司、央企或大型国企等。从而保障了投资者可以获得低门槛、低风险和高信用、高收益的理财产品

　　这些融资企业持有由银行出具的未到期兑付凭证，经质押将受益权转让予投资者，以实现融资。项目最低1元起投，到期由出具票据的银行兑付，兑付款作为投资者本息的还款来源，既让投资者规避了风险，由推动了收益率高于银行同期理财产品。

　　多道保险捆绑风控贯穿公司

　　金银猫内部人士表示，公司每一个业务从立项开始、法务、风控、财务、产品设计、技术开发、财务结算等各种团队就开始轮番上阵进行合作评估，评审委员会最终决策产品是否上线。

　　金银猫对风险的把控到了近乎苛求的地步。比如，在借款人均为企业法人，质押物为银行承兑汇票等票据收益权这两大保险之上，金银猫还为新品上线提前启动了风险备付金，给投资者资金安全以三保险。

　　别急，这三个保险之后还没有完。金银猫人士日前还透露，为提升安全保障，金银猫还投保了商业综合责任险，保证即使金银猫倒闭也能赔付投资者;同时，与有些金融机构出现兑付风险时往往将责任推给“临时工”的不负责态度针锋相对，金银猫还投保了高管董事责任险、专业人员职业责任险和商业犯罪防护保险，保证投资者本金不会因任何雇员的欺诈或不诚实行为而遭受损失。以打消投资者对于平台安全性的纠结，也防范了公司与投资者双方的损失。金银猫甚至为出具票据的银行倒闭都购买了商业保险可谓万无一失。

　　在网贷平台中，金银猫的收益率肯定不是最高的，但其收益风险比控制却是最好的。我们发现，进入2015年，网贷投资者越发谨慎，“收益与风险挂钩”的意识越发清晰。据专业网站统计数据，3月成交量排名前十的平台中，无一在平均收益上达到15%的平均值，其中最高的温州贷，平均利率为14.46%却排名第九，而平均收益仅为7.46%的金银猫，却在成交量排行榜上排名第五，可以说，金银猫“回归产品安全”的理财思想，恰好暗合了网贷投资者当下谨慎的投资心态转变，交易额的突破也就顺理成章啦。