土豪 银行喊你认购大额存单啦

　　个人投资30万元起，一年期利率预计超过4%

　　专家称，大额存单的推出意味着利率市场化已走到最后一公里

　　河南商报记者 陈薇

　　大额存单来了，个人投资理财又多了一个渠道。

　　6月2日，中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》，面向企业和个人的大额存单日前正式推出。

　　门槛

　　个人投资最低30万元

　　中国人民银行6月2日发布《大额存单管理暂行办法》，新政自公布之日起施行。

　　大额存单是由银行业存款类金融机构，面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证。大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国央行认可的其他金融机构等。

　　考虑到不同投资群体投资能力的差异，个人投资认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资则不低于1000万元。

　　民生证券固守分析师李奇霖称，大额存单的推出，意味着利率市场化再下一城，下一步就是放开利率浮动上限。

　　李奇霖称，实现利率市场化的步骤是先大额后小额，先长期后短期，所以大额存单的推出意味着利率市场化已经走到了最后一公里，此后真正意义上的利率市场化将只剩下“临门一脚”，即取消存款利率上限的规定。

　　比较

　　大额存单跟定期存款有啥不同？

　　与大家熟知的定期存款不同，大额存单有固定面额，而定期存款存多少是由储户自己决定的。

　　第二个不同是期限。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。和定期存款不一样的是，最短期限为1个月，还有9个月、18个月的，而定期存款最短则是3个月。相比而言，大额存单更灵活一些。

　　此外，最重要的是，大额存单未到期时，投资者可以在二级市场进行交易、抵押等，流动性要远优于传统的定期存款。

　　大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人，以及保险公司、社保基金等。

　　大额存单发行采用电子化的方式。

　　大额存单和定期存款虽然有这么多不同的地方，但同样也被纳入存款保障范围。6月2日，央行在答记者问时称，根据存款保险条例，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。

　　利率

　　比一般的定期存款利率要高

　　大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，与现有的储蓄存款以央行基准利率为定价基础不同。

　　据预测，一年期大额存单的利率为4.1%至4.2%，而一年期存款的利率为2.25%。

　　这样看来，大额存单的出现，是银行牺牲了一部分利润来换取存款，这样的让步也是银行在利率市场化之下的必然选择。

　　不过，银行业人士提醒，对个人来说，大额存单的投资门槛目前并不算低。