信而富创始人王征宇：大数据不等于数据大

　　2015年7月11、12日，上海新金融研究院（SFI）联合全球顶级网贷行业会议主办方——美国朗迪（LendIt）召开了上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会，会议主题为互联网金融：创新、风险与监管。此次会议汇集了国内外互联网金融监管部门、业界、学界专家百余位，参会嘉宾近五百位。本次峰会由中国金融四十人论坛提供学术支持，搜狐财经作为战略合作媒体全程参与报道。

　　信而富创始人王征宇在专题会场——P2P平台风险管理上表示，今天中国的P2P还在非常早期的阶段。媒体或者监管机构需要能给相应的容忍度，有一点耐心。如果大家说大数据的趋势、2.0的趋势或者什么新趋势，可能有点拔苗助长的想法，因为现在这个行业刚刚起步。

    以下是文字实录：

　　信而富创始人王征宇：关于P2P行业风险管理的问题，我们的技术手段，大家都说风险管理，但是不同的类别业务从事的风险管理的手段，是不同的。在银行里有公司业务部和零售业务部，或者个人信贷部、信用卡部等等。把这些部门老总召集在一起开会，讨论风险，连指标、方法、手段、技术体系都不相同。这个大家容易理解。但是今天P2P面临的问题，更有意思。今天我们开会，大家戴了一个帽子，大家都叫P2P实际这里面有一个贷款几亿的，也有一个贷款几百元的，把这些人放在一起开会，可以想象，大家都讲风险控制，它的技术手段、操作方式、评价指标、体系，都不相同。

　　我非常同意刚才一夫说的，如果你贷款额度比较大，你说你用大数据，这可能就有点赶时髦的意思。我们说大，大到什么程度？比如一刀切下去，平均贷款额度在10万人民币以上，在这个领域里，你基本的控制风险的手段，就是靠经验、判断力的防守。如果贷款服务对象是10万块钱以上，你说大数据有没有用？也许有点用，但是自己不要忽悠自己。我们把尺度往下放，如果10万元人民币至1万元人民币之间，也就是说几千美元之间这个范围之内，就是传统的信用的范围里面，这个领域数据可以很大程度决定一切。这个数据指信贷数据。

　　在美国市场上信用卡机构绝大部分的P2P机构是在这个领域里操作，就是1万-10万人民币范围之内，他们依据的是美国非常好的、全世界可能最好的环境之下的征信覆盖。在这个领域中他们用征信局的数据解决还款意愿、还款能力、稳定性的问题。而这些问题要解决，在中国P2P机构要不就面临征信数据不能直接查询，要不就面临借款人根本没有被征信局覆盖。当然今天听到央行征信局王主任谈这个问题，在这种情况下如果征信局不覆盖，你就必须自己征信、自己采集数据，所以就产生了中国特色的、由于没有征信覆盖、P2P机构必须自己出去采集数据这样一种业务模式。走在最前面的是宜信的同事，他们开创了这样一个布局全国性的拓展的业务模式。这是中国特色、迫不得已。

　　而如果在这个领域中我们说大数据有没有用？大数据的作用会大一些，但纯粹相信数据，还是相信人盯人的防守？这个取决于各家机构自己的判断。大数据发挥作用，应该在非常小的额度下。如果你的借款额度非常小，小到几百几千块钱，在这样的份额下，你的还款能力恐怕不是一个问题。比如说一个乞丐都可以还给你几百块钱，所以他的还款稳定性不重要，因为他没有一个长远的分期付款的问题。他的还款意愿问题，主要根据他的违约成本来看。就是他在某个环境之下，你要找到这么一个环境，这个环境下他的违约成本是不是超过贷款额。这样的环境下，恐怕数据就可以起作用。

　　所以关于用数据进行风险控制的这个问题，不能一概而论。

　　另外一个话题，大家现在都说大数据。一夫刚才说这个温度现在有点降低，我很同意。我们不能自己忽悠自己。大数据不等于数据大。

　　比如今天中国银行或者是工商银行他们有好多的数据，他们是不是自然就大数据了？中国移动、中国电信都有好多数据，是不是就是大数据？他们很早以前就有这些数据，分析的时候技术手段也早就在，为什么以前没有提出大数据的概念？大数据不等于数据大，大数据是一种思维方式、一种技术手段，是看你解决什么问题。所以对大数据的问题要有一个清醒的认识。它有用、有限，它不是万能的。取决于你是干什么的。

　　还有，今天因为我们谈的是风险控制。今天在座的不仅是我们台上这些同行，还由美国的同行、业界的同行，我们今天讲风险控制，在今天的P2P行业，美国叫market place lending，关于行业风险控制的指标其实非常不一样，讲高度，中国讲多少英寸，中国讲多少米、多少厘米。所以跟美国人谈身高多少，语言对话很不容易。你讲米、公制，他不懂，他讲的深高是几英尺、几英寸。我们也不明白。这恰恰是我们今天面临的问题，各家机构讲指标，这个标准如果不统一，这个话就没法沟通。所以各家讲风险控制的时候，要讲指标定义是什么。

　　今天中国的P2P还在非常早期的阶段。媒体或者监管机构需要能给相应的容忍度，有一点耐心。如果大家说大数据的趋势、2.0的趋势或者什么新趋势，可能有点拔苗助长的想法，因为现在这个行业刚刚起步。我确定地说，很多机构还在寻找自己的业务模式。行业中还没有形成一种大家都一致认为这种模式可以复制、具有行业标杆意义、大家可以遵循这样一种原则和这样一种做法。大家都在探索，这是好事。既然大家都在探索，所以我觉得整个市场特别是监管机构，对这个行业要有充分的容忍度，媒体要有耐心。希望能呵护这个行业的发展。因为说到底，这个行业的发展是可以解决今天中国金融覆盖不充分的问题，大概只有20%的人能从银行里借到钱这个基本的事实，这个困难的改善，P2P在做努力。所以希望大家、包括我们自己，给这个行业、给我们自己多一点信心。

　　谢谢大家！