中产新贵守住财富更重要

    京华时报读者闫先生，从安徽来北京做生意已10多年，目前经营的机票代理公司小有规模，每年有百万元以上的收入。闫先生这些年的经商之路并不平坦，遍尝了举步维艰的滋味。闫先生今年35岁，大女儿3岁，第二个孩子即将出生，他决定每年拿出一部分资金，购买保

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　　建议闫先生做好以下三方面，让自己一家人尽享稳健幸福的人生。

　　1.做好人生规划，确保人生使命及责任得到履行。闫先生要从此刻起设定未来的人生目标，将全生命周期的责任量化，如子女教育金、未来养老金、风险保障金、公益事业基金等，通过财务规划来确保以上目标得以实现。

　　2.科学合理地配置家庭资产结构。家庭资产结构包括要花的钱（10%）、保命的钱（20%）、生钱的钱（30%）和保本升值的钱（40%）四部分。其中，保命的钱指的是通过专款专用、以小搏大的方式来为自己建立的重大疾病及身故保障。这类保障能将风险转嫁出去，确保人生责任得到尽到。闫先生要及早给自己建立高额的寿险，为全家人都建立足额的重大疾病保险。保本升值的钱指的是孩子的教育金及自己的养老金，这部分主要通过分红保险、年金保险等方式来实现。

　　3.保护好财富、留住财富甚至比创造更多的财富还重要。闫先生事业基本稳定，但面对未来不确定的因素，不宜再进行激进投资，再投资企业的资金控制在收入30%以内。保护好现有的财富是当务之急，闫先生应当将企业财富与家庭财富隔离，通过保险建立一道资产“防火墙”。要将收入当中的大部分固化为不参与债务纠纷，受法律保护的，专属自己的资产类保险。这种资产类保险具有较高的安全性、流动性和收益性。

　　指导专家新华保险高级保险理财规划师 张玉涛

　　京华时报记者 牛颖惠