天津爆炸事件之后看理赔：最贵资产几乎没保障

　　天津“8·12”瑞海公司危险品仓库特别重大火灾爆炸事故已经被认为是今年以来保险市场上最大的赔案。保险公司对此突发事故产生的理赔事件会如何处理，特别引人关注。同时，从理赔中暴露出的一些问题也耐人寻味。

　　群众伤亡能赔的很多 但额度普遍不高

　　天津市政

府为天津市民投保了天津市全民意外伤害保险，凡参加天津市城镇职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险的参保人员，因突发的、外来的、非本人意愿的意外事故和自然灾害造成非疾病伤害、伤残或者死亡的，将得到最高5万元的人身意外险赔付额；意外伤害医疗保险金额为27.94万元；当参保人员因意外伤害导致身体残疾，经鉴定伤残等级为四级，全民意外伤害保险给付参保人员2万元，伤残等级为三级，给付2.5万元，伤残等级为二级，给付3万元，伤残等级为一级，给付3.5万元。

　　此次爆炸是突发易燃品爆炸，不属于意外保险责任免除范围事故，对于拥有商业保险客户来说，可以认定为意外。因此，如果有意外医疗和意外伤害保险，住院或者伤残，身故都能得到相应赔付。除此之外，个人或团体投保的寿险（定期寿险、两全寿险、终身寿险），学平险，包含高残或身故理赔责任的分红险、万能险、投连险等都可以对爆炸事故进行赔偿。

　　一般来说，意外医疗保险的赔付以实际发生的医疗费用为上限，只针对社保医疗项目内的费用进行一定比例的报销。针对客户死亡的情况，理赔的额度以合同约定的数额为准。但事故发生后，很多保险公司都明确表示，要特事特办，免除定点医院限制、取消客户自费用药项目限制，简化重疾和残疾申请鉴定手续等。

　　另外，需要提醒的是，保险公司的理赔并不影响受害人向事故责任方的索赔，也就是说，除了事故责任方的赔偿外，可以额外获得相应的保险赔偿。

　　从目前保险公司已经公布的快赔数据看，针对人身险的赔偿额度并不高，人均赔付在几万元。从此前的地震、爆炸等事故的赔偿情况看，大部分人身险的死亡赔偿额度均在几万，几十万，这与投保人的参保观念息息相关。

　　车险赔案最密集 投保率最高

　　本次天津港口危化品爆炸燃烧，附近市民的私家车也有多辆被爆炸产生的冲击波所击毁。

　　查阅中国人保、平安等在内的多家保险公司的车险条款时我们可以发现，多数保险公司已经将火灾、爆炸情况归为车损险承保范畴，对于因这场事故受损的私家车，可以通过自身车辆已经投保的车损险来进行理赔。不过也有例外，比如大地保险就把火灾以及爆炸作为一个单独的险种。

　　至于具体赔偿额度，则要保险公司根据投保车辆实际损失情况，结合投保额度进行评估。

　　事故发生后，车主应及时向保险公司报案，并提供相应的信息。目前几乎所有财产保险公司均已针对天津爆炸案已经启动快赔通道，即便在单据不全的情况下，只要核实无误，也会理赔。

　　从保险公司公布的数据看，车险报案数量最高。这与我国交强险的强制投保性质有关，也与民众的保险意识有关，在很多“人”都没有保障的时候，“车”却投保了“全险”，是不是有点本末倒置的感觉？

　　家财险不受重视 最贵的资产几乎没保障

　　在家庭财产险中，一般涉及两个险种，一种是家财险，房屋损坏后，赔偿损失；另一种是按揭保险，房屋在按揭的时候，银行要求投保，如果房屋发生损失后，第一受益人是银行，理赔款优先赔偿银行的贷款。

　　房贷险在几年前曾经比较常见，但当时主动购买的人并不多，而且还被抱怨银行的“捆绑销售”。目前，房贷险几乎销声匿迹了。

　　如果投保人之前购买了家财险，那么天津爆炸事故造成的业主房屋受损，定损后将由保险公司理赔。目前，财产险中的家财险除了保障房屋以外，投保人对于屋内设施、室内装修装饰、贵重物品、甚至宠物等也可进行投保。如果投保了家财险，对于保险公司来说，只针对损失进行理赔，至于受益人使用这笔赔偿金来修缮房屋还是偿还贷款，保险公司没有要求。

　　家财险的价格会很贵吗？答案是否定的，笔者到平安保险的网站试算了一下保费，房屋保额300万，装修保额10万，室内财产保额5万，附加6万元的盗抢险，1万元的水管破裂损失险，1万元的家用电器安全性，1万元的居家责任险，0.2万元的宠物责任险，一年下来保费才362元。但从实际投保情况面看，最让人痛心的情况出现了：一个家庭最贵的资产却几乎没有保障。相比车险报案，动辄上百笔的数量，家财险几乎可以忽略。

　　保险公司的损失谁来赔付？

　　如果瑞海公司对此次危险品爆炸负有责任，保险公司可以在赔偿客户的损失后，再向瑞海公司追责。这就涉及到保险代位求偿原则。在财产保险中，保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任，则被保险人既可以根据法律的有关规定向第三者要求赔偿损失，也可以根据保险合同要求保险人支付赔款。如果被保险人首先要求保险人给予赔偿，则保险人在支付赔款以后，保险人有权在保险赔偿的范围内向第三者追偿，而被保险人应把向第三者要求赔偿的权利转让给保险人，并协助向第三者要求赔偿。反之，如果被保险人首先向第三者请求赔偿并获得损失赔偿，被保险人就不能再向保险人索赔。

　　目前，瑞海公司的投保情况还未可知，但可以想象，如此巨大的损失，与投保额相比，肯定是杯水车薪。

　　反思：意外来了你该怎么办？

　　从天津爆炸事故预估的保险理赔的数额看，金额非常巨大，但细究起来，能落实到普通老百姓身上（人身损失+财产损失）的保险额度却并不算高。

　　就像天津爆炸事故中房屋被炸的一位业主所说，“谁能想到房子会爆炸呢？”但意外就是这样，没人能知道明天和意外谁先来。未雨绸缪，与其痛心疾首，不如早作准备。有条件的民众不妨从最基本的保险保障买起吧，一年300元的家财险、几百元的意外险，就能换来300万的房屋保障，几百万的人身意外保障。

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