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时代周报记者 韩玮 发自上海
做电商的阿里巴巴和搞社交的腾讯本无交集。但自从逐鹿互联网金融，他们就成了相杀的一对儿。8月18日，阿里系的蚂蚁金融服务集团（以下简称“蚂蚁金服” ）高调上线蚂蚁聚宝APP。一位内部人士告诉时代周报记者：“我可以这样告诉你，蚂蚁金服主要做的事就是帮人花钱（支付宝）、帮人借钱（网商银行）以及帮人赚钱（蚂蚁聚宝）。”
而3天之前，腾讯作为主要发起人之一的微众银行也上线了自己的APP，主要提供包括活期+、定期+、股票基金等在内的理财服务。
互联网理财市场上至此聚集了BAT中的两巨头。而目前，这个蓬勃向上的领域还有一大批创业公司扎堆。当巨头入局后，整个行业未来将如何演变？
巨头来了
“大众的理财意识越来越强。根据一些报道，最近几个月资本市场火爆，女生不再是大学男生卧谈的第一话题，取而代之的是炒股。”8月18日的新闻发布会上，蚂蚁金服财富事业群总裁袁雷鸣如此趣言。
事实上从年初开始，市场上就一直有支付宝要研发炒股软件的传闻。但今年元宵，真正立项的是蚂蚁聚宝项目，内部代号“汤圆”。此前，支付宝在2013年推出名噪一时的余额宝，去年又做了招财宝，今年春节再度上线存金宝。
“后来，我们的客户中，有的抱怨搞不清这些"宝宝"之间的关系，有的则嫌支付宝无法实现万能险、基金分级债、保本混合基金、定向融资工具等产品的购买。”袁雷鸣认为，后一类产品购买起来比前一类复杂，同时要受到监管部门的管理约束，“所以想把操作复杂且需要一定理财知识的产品全部放在一个平台上”。
而蚂蚁聚宝蚂蚁产品经理刘乐君告诉时代周报记者，“在竞争激烈的（互联网理财）市场，因为竞争对手太多，很难用一款产品打所有的点，这时，我们就通过产品组合的方式应对这样的竞争” 。
于是，一些业内人士调侃，蚂蚁金服最终新煮了一锅“东北乱炖”—以“拥有20%社会财富的80%人群”为主要服务对象，强调风险控制的一站式移动理财平台蚂蚁聚宝。目前的1.0版本集合余额宝、招财宝和基金三种理财类型。其中，前两者都属稳健型投资，基金的收益范围和投资风险则大一些。
而蚂蚁聚宝设有风险“报警”机制—用户购买基金之前，系统会进行风险测评，如果风险系数超出用户的承受能力，系统将建议用户不要购买。
据时代周报记者了解，目前，蚂蚁聚宝通过与数米基金网合作，首批接入900多只基金，覆盖所有主流基金公司，而今年3季度，将初步实现购买海外基金的功能。
未来，蚂蚁聚宝还会择机推出余额宝炒股等服务。阿里巴巴刚刚投资的第一财经，以及纳斯达克交易所等机构将为之提供A股、港股、美股等股票资讯。
不过，蚂蚁聚宝不会涉入P2P领域。袁雷鸣告诉时代周报记者，“按照央行发布的互联网金融管理办法，P2P就是民间借贷。大量素不相识的网民进行相互借贷，其风险比传统的民间借贷更高，所以，我们的客户不太适合进行这样的投资”。
“此前的微众银行APP实际上从事的是基金代销业务。目前，蚂蚁聚宝也是一个理财代销平台，两者在产品类型上出奇地一致，具体产品也感觉差别不大。他们呈现的特点也都非常"互联网化"—低门槛、重稳健。除了理财端比较类似外，两者未来还可能在股票交易这一领域展开肉搏，而且目标也很相近。”互联网理财行业的从业者、铜掌柜CEO张焱告诉时代周报记者。
场景化理财或将是方向
阿里和腾讯觊觎的是一片蓝海。按照蚂蚁金服的初步测算，中国大约有七成居民从未接触过任何形式的理财，“待开垦”的空间很大。华宝证券今年初发布的《中国金融产品年度报告》更是称，2015年国内理财市场总体规模将突破20万亿元，这个市场增速快，发展空间大。
而互联网正在加速“开垦”的过程。比如，货币基金过去不是一种流行的大众选择—由于销售货币基金的佣金很低，人们很难从各种渠道上找到它。而余额宝的出现让很多人开始理财，并使“现金管理”的概念大为流行，整个货币基金市场也因此在两年的时间里增长5倍。
撇开微众银行和蚂蚁聚宝，目前，市面上的理财APP不胜枚举，既有诸如挖财、盈盈理财等以金融代销为重要业务的平台，也有以陆金所、积木盒子为代表的P2P网贷平台。而且，据时代周报记者了解，一些优秀的P2P平台目前十分火爆，一些标的几乎被“秒抢”。
“微众银行和蚂蚁聚宝目前主要代销基金，P2P平台或许可以"幸免"，但一些以金融代销为主要业务的平台要小心，大象来了。无论在品牌、成本，还是资源配置、数据接入上，两大巨头都具有很大优势。”张焱认为，阿里和腾讯杀入移动理财领域，势必将影响整个行业格局。
8月21日，挖财方面在接受时代周报记者采访时表示，“巨头的加入代表他们对互联网金融的认可，同时，巨头的海量用户群体可以让更多人了解互联网理财、尝试互联网理财，有利于促进行业的大规模爆发”。
“同时，这个市场不可能被一两家企业完全覆盖。而且，无论对于普通用户还是金融机构来说，一个拥有众多选择且更具活力的市场才是所有人乐见的。”前述挖财人士表示。
而张焱认为，那些可能受到冲击的平台，或许可以依照两大巨头目前所呈现的趋势进行模式调整，朝着消费金融方向发展。“阿里和腾讯未来都希望打通"理财+消费"两端，实现场景化交易，换言之，今后移动理财平台将有更多以消费场景为基础的投资理财模式出现。这是移动互联网金融的发展方向。”
事实上，蚂蚁聚宝正将场景化理财作为重要的发展趋势。袁雷鸣坦言，“我们正在积极探索，如何将个人用户从事的各类消费、支付行为与投资理财产品结合”。
这意味着，理财投资方式未来将进入人们的各种生活场景当中，大到求学、养老，小到装修和旅行。袁雷鸣举了这样的例子：当世界原油价格较低的时候，有些人想去囤汽油，但这是一件非常危险的事。如果未来能做出一种相当于原油期货的金融产品，那么，你在油价低时买了1000升油卡，不管后续油价升高或者降低，你每次加油都可以锁定原来的价格。
而刘乐君告诉时代周报记者，场景化理财主要是为生活服务。“根据我们的调查，大部分人理财是为了保持目前的生活水平，或出于养老、子女求学等目的。当我们平台上的金融产品越来越丰富，我们就拥有更强的配比能力，就可以推出基于这些生活目标或场景的理财产品组合了。”
贷款功能缺失 微众银行待解缚
作者：韩玮
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