“车轮”上的互联网保险：UBI准备好了吗

　　互联网保险的“风口”已经涌现出众多针对车险比价、销售、服务、汽车后市场等在内的各样创业项目，商业车险费改之后，UBI的大门真的开启了吗？盯准UBI的各类机构准备好了吗？

　　先看三个概念，一是车联网，顾名思义就是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网 络。车联网不仅仅应用于汽车行业，对于保险行业而言，车联网这一新鲜而非新生的事物正成为改变车险行业的新生力量。

　　和车联网相关联的另外两个核心词是UBI（Usage Based Insurance，基于使用量的保险)和OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）。人保财险副总裁王和近日在接受《第一财经日报》记者采访时提出：“保险或成车联网的"杀手级应用"，车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。”

　　UBI时代

　　车联网+保险，首先要有的是接通车辆和保险的“媒介”，此前保险公司一直考虑用OBD系统的模式，而据本报记者了解，目前保险公司亦在探索APP模式。也就是说，是OBD还是APP成了分歧点。

　　UBI的理论基础是，驾驶行为表现较安全的驾驶员应该获得保费优惠，保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，因此它又被称为“开车时才付保费”、“为你的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”；而OBD系统则意为车载诊断系统，是车辆信息导入和导出的通道。

　　无论是OBD还是APP，王和告诉《第一财经日报》记者：“要解决的核心问题都是"刚性绑定"。”此外，还有一些辅助技术来收集数据。而此前APP一直无法解决的“刚性绑定”目前也有技术解决方案，据本报记者了解，比如可以利用某些技术手段来定位驾驶人，还有利用一些娱乐性较强的APP可以累积车主的用户数据，包含与UBI模型相关的，如行驶轨迹、行驶路径、里程、速度、事故、行车记录、维修等。

　　国外的UBI模式相对成熟，据介绍，国外的UBI车险商业模式起源于按里程付费，目前包括State Farm、Progressive等公司均已通过免费赠送车载硬件等方式收集车主驾驶数据，对车主出险概率和保单定价作出更精确的判断。

　　以美国的Progressive为例，其提供基于车联网的UBI车险服务，包括个人保险、汽车保险、意外伤害保险，以及其他特色财产保险服务。在互联网时代，Progressive作为最早使用车联网UBI的企业，UBI产品保费收入是Progressive总保费收入的重要组成部分。

　　广发证券研究报告分析，在首批为顾客提供按月分期缴纳保费优惠条件的保险公司中, Progressive保险公司拥有24/7的索赔答复（claims response），网上报价比较，以及每年20亿美元的保费收入——这使它成为全美前五的汽车保险公司。

　　而利用车联网技术，UBI旨在通过监控驾驶员行车过程中的种种使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来进行相应的车险定价。因此，基于UBI的数据和定价，保险公司能够将产品进一步细分，满足更多消费者的需求并保证自身的偿付成本在一个相对较低的水平，从而从收入和成本两方面共同增加实际利润。

　　据本报记者梳理，目前想切入UBI市场的互联网保险创业项目有OK车险、车宝UBI、钛牛科技等。其中，OK车险旨在用车周边创新服务积累用户，并在国内首创手机车联网技术，用App积累用户驾驶行为数据，在开发车险个性化定价模型。

　　车宝UBI为车主提供OBD硬件和服务，车宝根据驾驶数据计算车主安全驾驶奖励，保险公司作为最终资金提供者将奖励通过车宝提供给车主。车宝的服务具体包括，车主通过车宝购买合作公司的保险，并免费获得OBD盒子，后续安全驾驶里程将转化为可见的收益，可以直接从账户中提取，也可以在下一次购买保险时抵用。

　　车联网的“杀手级应用”

　　再看另一个范围更大的概念——车联网市场，目前正处于“诸侯混战”中。据平安证券一份车联网专家交流会议纪要显示，车联网目前的参与者可以分为五类，分别是网络提供商、内容提供商、设备提供商、车载信息服务提供商（TSP）、整车厂商。

　　网络提供商包括中国移动、中国电信、中国联通，他们不甘心只做通道，积极向“云”和“端”拓展，但是缺乏核心产品和服务。内容提供商包括BAT、四维图新、高德地图、乐视网、车音网等，其中BAT等云联网大鳄积极布局车联网领域，谋求颠覆传统制造业，而小的内容提供商则多与BAT合作，力争站在巨人的肩膀上。

　　设备提供商则包括英特尔、博世、德赛西威、江森自控、电装等，车载信息服务提供商则包括元征、博泰、安吉星、 G-book 等，他们不断拓展新业务，希望从后市场发力，借助中国本土企业谋求增长。汽车制造商即国内各大整车制造企业，他们逐渐意识到车联网的重要性，谋求更大的话语权和掌控权。

　　王和告诉《第一财经日报》记者：“目前我国从事车联网业务的主体甚多，横跨多个行业，车联网市场可分为前装及后装两类。前装的经营主体主要是整车厂家，后装是在汽车使用后再安装设备，经营主体较多，包括移动运营商、地图提供商及包括保险公司在内的其他相关行业等。”

　　不过，各家在切入车联网的时候仍然各存问题。“车联网市场无疑是一块"天大的蛋糕"，这个市场上谁主天下，关键要看谁能够提出真正意义上的客户价值主张。”王和表示，“车联网经营亟须一个"杀手级的应用"来达到这一目的。从国内车联网市场的发展阶段来看，保险最有可能成为车联网所期待的这个"杀手级应用"。”

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