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兰州银行转型样本:科技支撑探路未来银行

  没有太多的渲染和宣传,兰州银行最新一家支行于8月14日在兰州市城关区悄然开业。因为同时集中了人脸识别、指静脉、二维码支付、机器人等10多项居于业界领先地位的智能技术、互联网金融设备,这家支行被命名为“硅谷支行”。

  “就是要通过这些技术,实现差异化、差 距化,做到在行业内领先。”兰州银行董事长房向阳告诉《第一财经日报》记者,硅谷支行是该行最近几年在智能、互联网技术方面的集中展示,也是该行未来实现差异化、差距化的实际体现。

  在各家银行纷纷拥抱互联网金融的今天,僻居大西北的兰州银行,在几年前也开始在智能银行、互联网金融方面频频出手,将科技创新转型、互联网金融作为未来转型的主要方向。2011年以来,该行在科技方面的投入,累计已达6亿元以上,到2015年8月,仅业务电子渠道分流率已达60%。

  不仅如此,硅谷支行还承载了这家城商行更深远的思考。房向阳说,此次集中推出的10多项设备、技术,一部分自主研发,一部分首次在甘肃使用,无论在数量还是水平方面,都在行业内达到领先水平,也代表了未来银行业向互联网金融转型的方向,基本形成“未来银行”雏形,承载着该行探路未来银行的重任。

  智慧银行雏形

  “集中在硅谷支行的新设备、新技术成果,有些是以前就研发出来了,这次又进行了升级,有些还是第一次推出。”房向阳说,虽然部分此前已经使用,但在一家支行集中推出,在该行还是第一次。

  据他介绍,从类别上来看,这些技术可以分为智能设备、支付工具两大门类,包括了现金、缴费、卡办理、互动、查询等多种不同类别。人脸识别、指静脉、二维码支付、现金循环机等互联网金融热门技术均在其中。

  在其硅谷支行大堂, 第一次亮相的高清九联屏迎门而立,大屏幕不但可以实时传递利率、股市、理财、兰州银行存贷款排名等信息。位于大屏上方的摄像头是该行最新技术成果人脸识别的“眼睛”。当客户进入大厅时,摄像头会立即捕捉、识别客户人脸信息,并第一时间反馈于大堂经理手持的iPad,进而为客户提供专属的金融服务。

  指静脉技术,则应用于现金业务方面。据介绍,通过自动存取款机上的手指静脉扫描仪,对照客户在柜面签约时留存的手指静脉信息和银行卡,外加辅助身份认证信息,在扫描指静脉后,银行后台系统便可自动获取交易卡号信息,客户在无卡的情况下便可轻松办理存取款,彻底解决了记忆或泄露密码的麻烦。目前,该行指静脉客户数已近10万人。

  与此同时,该行还实现了指静脉和二维码支付的结合。目前,这一技术主要应用在二维码取款、收银员二维码、线上线下商品二维码、支付流水二维码,及二维码收付款等方面。在手机银行客户端填写预约取款信息,并通过手机银行扫描ATM终端屏上的二维码,系统验证通过之后,用户即可完成无卡取款。

  在家庭银行体验区,是该行与甘肃广电网络合作推出的更为便捷的新服务模式——客户只需通过电视机遥控器,即可办理账户查询、话费缴费、电费缴纳等业务。

  实际上,上述技术不过是兰州银行向科技、互联网转型的一个缩影。据房向阳介绍,除了这些技术,该行联合华为等合作方开发的VTM,已在近30个网点使用;从日本引进现金循环一体机,该行对后台业务流程进行再升级,加载了智能发卡、智能打印机等功能,成为国内首屈一指的综合柜员机。此外,该行还推出了智能发卡、RFID银行、机器人等多项智能服务技术。

  “硅谷支行的这些技术,是我们这些年不断学习、坚持研发的一个集中体现,一部分国内有些银行已经在用,一部分则是独有技术。”房向阳说。

  兰州银行的“野心”还不止于此。房向阳称,因为客户体验最为直接,该行近年来的技术建设,重点倾向支付结算领域,未来将向信贷领域延伸,建设点对点的互联网信贷系统。其设想是,借助远程设备,信贷人员可以远程和贷款客户沟通,为其提供贷款咨询,甚至办理贷款业务。

  科技化转型

  2013年,兰州银行在制定未来五年发展规划时,科技创新转型被确定为三大发展战略之一。而上述新技术、新服务模式的产生,正是这一战略的产物,同时与大规模的投入密不可分。

  “最近5年,在科技方面的投入增长,本地没有人能超过我们。”房向阳说,最近几年来,该行每年在科技研发方面的投入,已经占到营业收入的2%。

  数据显示, 仅从2011年到2014年,兰州银行科技投入已经超过4.7亿元。其中,2011年到2013年分别为5930万元、8198.25万元、1.28亿元。2014年,这一投入已经超过2亿元。而2010年只有2000余万元,短短4年间增长了10倍左右,科研人员也从最初的15人,增加到目前的165人,加上开发公司的进场研发人员,常驻该行的科研人员达300多人。

  “在短时间内,科技投入可能没有明显回报,但最后一定会转化为利润。而且这也是趋势,如果我们不做,别人就会做,那时候就会很被动。”房向阳说,经过最近几年的持续投入,其效果已经开始显现。

  这在业务渠道转化率方面得到明显体现。数据显示,截至7月底,2015年该行电子渠道业务分流率达到56.88%,全年的目标是超60%,其中ATM累计交易1038万笔,网上银行、手机银行交易笔数分别达到117万笔、196万笔,支付宝快捷支付210万笔,现金管理动账交易累计交易32万笔,理财动账交易累计交易POS1.1万笔,柜面动账交易累计交易1210万笔。

  资产规模方面同样如此。2010年,兰州银行总资产为503亿元,行业排名并不靠前。而根据监管统计数据,到了2015年8月,该行总资产已达到2092亿元,5年增长300%以上,在当地银行业中位居第三;同期存、贷款余额分别为1716亿元、1028亿元,市场占有率分别达到10.7%、8.01%,在当地排名分别为行业第三、第六。

  年报数据显示,截至2014年底,兰州银行总资产为1551亿元,存、贷款1352亿元、867亿元。这意味着,2015年前8个月,其资产规模,存、贷款分别比上年底增长了35%、27%、20%左右,远超行业平均水平。

  相对于快速增长的存、贷款和资产规模,其客户数量的增长更为惊人。据该行披露,2010年,其储户数量总共只有100余万户。而到了2015年,这一数字已经超过700万户,5年间增长了7倍左右,平均每年增长140%以上。

  而在此期间,兰州银行的网点并未大幅增加。2010年,该行网点共计85家,目前其网点虽然已经覆盖甘肃全省,但数量只有127家,仅增长了约50%。

  “如果没有技术和设备支撑,服务体验也不好,就算是把客户硬拽着拉来,客户也不会到你这里办业务。”房向阳说,上述渠道技术设备和服务的推出,就是为了给客户最好的体验。事实证明,这样的策略和方式是正确的,吸引了大批用户成为该行的客户。

  探路未来银行

  在来势汹汹的互联网金融面前,如何实现转型,已成为摆在各家银行面前的迫切问题。对兰州银行来说,全力拥抱互联网金融、进行科技创新转型,并非一味为了推动业务扩张,而是顺应互联网金融发展趋势的先人一步。

  “未来要通过服务、科技,实现差异化、差距化竞争。”房向阳告诉《第一财经日报》记者,随着科技对业务支持力度的不断增加,科技创新转型已成为兰州银行差异化战略的重要支撑。

  事实上,作为中国银行业的第三梯队,资金、技术研发能力不足,加之市场、区域等因素掣肘,城商行的科技研发能力相当薄弱,普遍奉行外包、跟随、“拿来”策略,自身并无核心技术研发能力。

  房向阳说,虽然解得一时之急,但外包包不出创新能力,跟随也实现不了差异化,拿来主义更拿不来核心竞争力。经过这些年的发展,以城商行现有的规模、盈利能力,已经具备自主研发的能力。而不断提升这种能力,正是实现差异化的必备条件。在兰州银行,其路径就是自主研发、系统集成、联合开发三步走的策略。

  “通过不断积累,形成系统化的研发能力之后,别人就算是模仿,也只能是单一技术,没办法全部复制,这就是核心竞争力,差异化也由此形成。”房向阳说,通过这种方式,不但能实现差异化,更能实现差距化,从而领先竞争对手,保持长久竞争优势。

  正是从这一理念出发,兰州银行确定的战略是,通过科技创新转型,实现从差异化到差距化的竞争策略。与此同时,除了顺应互联网金融发展的趋势,这一策略还隐含了该行更深远的考虑:探路未来银行,打造未来银行模型。

  房向阳认为,虽然未来银行的形态尚不清晰,但线下业务减少、线上增加的方向已基本明确,线上业务又必将通过移动端、互联网实现。短期内,互联网虽然不能替代银行全部业务,但通过这些设备、技术,体现了该行与互联网的融合渗透,并初步形成了未来银行雏形。

  更为重要的是,随着上述技术的应用,其未来银行的技术入口、客户等重要资源,也已形成闭环。据房向阳介绍,根据协议,其家庭银行还可展示、查询理财产品,并最终实现理财产品的购买,可以实现甘肃700多万户居民家庭全覆盖。只要打开电视,就能办理该行的理财服务,而这正是各家商业银行梦寐以求的用户接口。

  在用户端,该行也有自己的方向。据其介绍,囿于监管政策限制,其人脸识别技术,眼下只能应用于近场识别,实现对客户的识别,如果监管政策一旦放开,在拥有足够技术储备的前提下,人脸识别立即就可在远程识别、支付结算等方面得到应用。

  不过,房向阳也表示,在未来的互联网金融发展中,互联网生态体系建设将是关键中的关键,并不是仅仅依靠几项单项技术的研发使用。通过几年的努力,兰州银行不仅研发推出了十多项主要技术,同时建设了六大业务平台。目前,该行正积极将各平台链接成一个整体,打造属于自己的互联网生态体系。

  “互联网生态体系建设,更需要长期的技术积累。”房向阳说,从目前的情况来看,该行所具备的智能技术和拥有的互联网金融设备,在国内银行业中,已经居于领先地位,同时也基本代表了未来银行业发展的趋势和方向。
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