新华网北京11月3日电（记者王晓洁）互联网金融研究机构“网贷之家”监测的数据显示，截至2015年10月底，全国P2P（个人与个人之间的小额借贷交易）平台历史累计成交量达到10983.49亿元，首次突破万亿元大关。2015年10月，P2P网贷行业整体成交量达到1196.49亿元，环比9月上升3.87%，是去年同期的4.46倍。
今年以来，网贷行业发展非常迅速，2014年年底，行业累计成交量仅3829亿元，而今年1月至7月，P2P成交量就突破7000亿元。
与此同时，网贷行业收益率也日益回归理性。10月，网贷行业综合收益率为12.38%，环比9月下降0.25%。开鑫贷副总经理周治瀚表示，收益率走低，是行业根据市场环境进行理性调整，也是行业摆脱盲目“高息揽客”恶性竞争的好现象。
另一个值得肯定的现象是，问题平台数量占比逐渐下降，意味着行业逐渐走向健康发展。10月问题平台数量下降到47家，问题平台发生率为1.83%，刷新今年最低值；相对2015年6月125家问题平台的数量以及5.81%的问题平台发生率峰值，分别下降62%和3.98个百分点。
业内专家表示，跻身“万亿俱乐部”，说明P2P正在成为主流的理财方式之一，但行业仍处于发展初期，仍面临风控、征信、发展不平衡等三大挑战。
首先，资产端风险高企。目前许多平台“头重脚轻”，在营销端吸引客户，在资产端却缺乏判断、筛选优质债权的能力，致使“供不应求”，问题叠出。还有一些平台纯粹是由于欺诈、违规等因素导致问题发生。
今年1月，P2P平台“里外贷”暂停业务，被业内人士认为是“自融”之殇，即打着P2P的幌子为私人项目融资。再如深圳众人贷，今年1月对外宣传称完成过千万元的融资，采取“中介＋担保＋第三方托管支付”运营模式，但今年5月，网站关站失联。
网贷之家10月数据显示，导致平台发生问题的第一大原因为跑路，占比为42.55%，第二大原因是停业，占比29.79%。截至10月底，2015年问题平台涉及的投资人数约为14.2万人，涉及贷款余额为79.1亿元，占比为2.2%。
其次，征信体系尚不完善，风控成本居高不下。互联网金融研究机构“零壹财经”首席执行官柏亮表示，P2P的征信难题在于，一方面，大量P2P平台的数据未被纳入央行的征信系统，另一方面，P2P行业本身数据“孤岛”林立，相关政府、企业之间的数据互不连通，导致数据难以发挥价值。
第三，地区发展差异大，P2P成交额仍然集中于一线城市，三四线城市有待开发。10月网贷成交量排名前五位的是北京、广东、上海、浙江、江苏，五省市的累计成交量达1063.14亿元，占当月全国总成交量的88.85%。
专家表示，随着P2P监管思路的出台，行业将从“野蛮生长”步入“有序发展”，市场竞争将淘汰风控能力差、资产获得能力差的平台。
对于征信体系环境不完善问题，盈灿集团副总裁、网贷之家首席执行官石鹏峰建议，一方面，需要监管部门积极出台政策、整合社会征信资源；另一方面，市场力量也需要积极探索，用合理的商业模式搭建适合中国的网贷征信体系。
东方资产管理公司旗下平台“东方汇”董事长孙洋表示，目前网贷“重镇”仍是一线城市，三四线城市和农村的巨大需求未被开发，而正是这些地方传统金融的覆盖率严重不足、金融服务缺失，将是互联网金融可以主攻的“洼地”。
业内人士呼吁，指导意见细则应尽快落地。对于信息中介与增信服务的定义、对于资金托管的规定、对于非法集资的界定等，需要监管部门做出进一步的定义与规范。
作者：王晓洁
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