随着昨日农行年报发布,五大国有银行2015年成绩单悉数登场。在银行业寒风凛凛的境况下,五大行去年依旧赚得净利润9232.31亿元,相当于日均净利润25.294亿元,足以笑傲江湖。然而,资产质量的日趋严峻令五大行不良贷款均出现“双升”,农行不良贷款余额增长了约七成,
不良贷款的大幅暴露更令商业银行遭遇拨备覆盖率大幅滑坡,建行、中行、交行等均逼近150%的监管红线。
坏账数据报忧
在经济下行压力下,受经济周期影响较大的商业银行面临不良贷款加速暴露压力,五大行均出现不良率、不良贷款余额“双升”的现象。据北京商报记者统计,截至去年底,五大行不良贷款余额7454.68亿元,较年初增长2393.19亿元,增幅47.28%。
具体来看,农行不良率为2.39%,增幅最快,较年初上升0.85个百分点。建行和工行不良率分别增长0.39个和0.37个百分点,不良率分别为1.58%和1.5%。中行不良率增长0.25个百分点至1.43%;交行不良率增长0.26个百分点至1.51%。
从不良贷款余额增幅来看,农行增长速度最快,去年不良贷款余额增幅达70.33%,截至年底的不良贷款余额为2128.67亿元;工行和建行不良贷款余额增速分别为44.19%和46.66%;交行和中行则为30.66%和30.25%。
坏账的大幅抬头令上市银行均出现了拨备覆盖率大幅下降的问题。五大行中拨备覆盖率下降最快的是农行,从2014年的286.53%降至189.43%,下降了97.1个百分点;建行次之,拨备覆盖率下降71.34个百分点至150.99%;工行为156.34%、中行为153.3%、交行为155.57%。监管层对银行要求的拨备覆盖率监管红线为150%,建行、中行、工行等银行均逼近这一红线。
不良贷款吞噬利润
由于不少大型商业银行拨备覆盖率逼近红线,监管层已经在考虑为银行“减负”。此前有消息称,银监会或将调整7家银行拨备率,包括5家国有行以及招行、兴业银行,由目前的150%下调至130%-140%,如此一来可以释放商业银行巨额盈利。
所谓拨备覆盖率,是指银行要提前从利润中预估一定比率,预备冲销未来可能真实出现的坏账。据银监会发布数据显示,截至2015年末,我国商业银行拨备覆盖率为181.18%,即如果产生1元不良贷款损失,商业银行提取了1.81元作为冲抵、核销坏账准备。
北京商报记者统计后发现,虽然各家国有银行净利体量较大,但是利润增速已经全部放缓至2%以内。对于部分银行指标逼近监管红线,多家大行高层曾向监管表达了降低拨备覆盖率指标的诉求。有业内人士直言,在银行不良攀升情况下,如果拨备率仍保持高水平的话,对银行利润有很大影响。
专家建议拨备率应态调整
事实上,上市银行拨备覆盖率大幅下滑的情况不只五大行,在已经发布年报的5家股份制商业银行中,招行拨备覆盖率下降至178.95%、平安银行下降至165.86%、中信银行下降至167.81%,民生银行、光大银行拨备覆盖率分别为153.63%和156.39%,这两家银行距离150%的监管红线较近。
中国社科院金融所银行室主任曾刚认为,动态拨备是逆周期的,即经济较好、坏账少的时候多提拨备,经济不好、坏账攀升的时候释放拨备,对冲、核销坏账。因此,拨备率是根据宏观环境和不良率变化进行的动态调整,不是一定要维持在一个水平。
不仅如此,国际财务报告准则第9号将于2018年1月1日起生效,也将导致贷款损失准备金提高。
北京商报记者 闫瑾 孟凡霞来源北京商报)
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