截至2016年4月1日,工商银行、中国银行、农业银行、交通银行等五大国有商业银行2015年度业绩全部公布。整体来看,国有大行的净利增速明显放缓,不良率和不良贷款额继续双升,净息差则进一步收窄,银行盈利能力备受考验。在此情景下,商业银行应顺应大势,大力拓展中间
业务,增加非利息收入,这将成为未来银行利润增长的重要途径。
当前,商业银行经营形势十分严峻,银行业面临的困难和挑战较多。“不良”持续双升以及利润增长趋缓。今年一季度,随着前期连续降息对净息差影响的逐步显现,商业银行净利息收入将进一步下滑。从上市银行2015年度业绩报告看,各家银行的利润虽然都实现了净增长,但是净利增速逐季下滑,增幅明显收窄,在部分表现亮丽的银行业绩中,中间业务收入占了很大比重。
年报数据显示,2015年,五大行非利息收入稳步增长。其中,多家银行理财收入大幅提升,贡献可观。交行在年报中称,该行去年财富管理经营特色进一步彰显,报告期末,托管资产规模达人民币55783.60亿元,较年初增长34.09%;管理的个人金融资产(AUM)达人民币24519.80亿元,较年初增长13.93%;人民币表内外理财产品规模达人民币1.46万亿元,继续稳居同业前列。
部分银行尤其是股份制银行和城商行,已经踏上了通过非息收入增厚利润的轨道。2015年招商银行实现净手续费及佣金收入为534.19亿元,比上年增长35.26%,远远超过了交通银行的规模。招行将这一快速发展归因于代理服务手续费、托管以及其他受托业务佣金增加。民生银行以33.91%的增速,实现手续费及佣金净收入达到512.05亿元,同比增加129.66亿元,占营业收入比率为33.16%,同比提高4.93个百分点。2015年中信银行以39.55%的增速实现手续费及佣金收入376.39亿元,主要由于银行卡手续费、代理手续费及理财服务手续费等项目增长较快。受益于投行、托管、票据、理财和黄金业务的快速发展,平安银行中收占比再创新高。2015年该行实现非利息收入300.64亿元,同比增长47.65%,在营业收入中的占比由2014年的27.74%提升至31.26%。其中,手续费及佣金净收入264.45亿元,同比增长达到52.18%。
尽管如此,商业银行的存贷业务收入仍然是其收入的主要来源。中间业务经过这些年的发展,比重有所提高,但仍不充分。目前,银行卡刷卡费率有变化的新规或将抑制银行中间业务收入的增长,根据央行计算,银行卡刷卡费率下降,每年让利给商户合计74亿元,商户手续费减少意味着银行的中间业务收益受损。
中国银行业协会行业服务总监周永发日前在2015年中间业务联席会议上指出,在中国经济进入新常态、利率市场化改革及互联网金融等新型银行业态发展的背景下,中间业务必将成为商业银行经营转型的必然选择和发展方向。展望未来,只有大力发展中间业务,才能加大商业银行转型的深度和广度,形成重要的突破口。
作者:吴青
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