银行业大地震：民资四大金融巨头崛起

　　中、农、建、工几家银行是躺着都能赚钱的金融业巨无霸，但如今，世道恐怕要变一变了。他们的2015年度财报惨不忍睹，净利润陷入“龟速”增长；高管流失加剧，20年来首现主动离职潮……与此相反，互联网金融风头正劲。

　　66720亿、177095亿、183213亿、221049亿，以上分别是中、农、建、工四大行最新公布的总资产。他们是躺着都能赚钱的金融业巨无霸，但如今，世道恐怕要变一变了。四大行近期公布的2015年度财报惨不忍睹，净利润陷入“龟速”增长；高管流失加剧，20年来首现主动离职潮……与此相反，互联网金融风头正劲。马云的网商银行手机APP正式上线；万达推出消费信用服务平台“快立借”；“京东金条”横空出世……固守老旧体制的四大行曾拥有最多的金融用户，却眼睁睁看着后来者攻城略地，可叹不可惜。

　　在持续了多年两位数高速增长之后，四大行交上了近十年最差业绩，净利润均陷入低水平增长。除了中行外，农行、工行和建行的净利增速均跌破1%。中行行长陈四清感慨道：对于中国银行业来说，利润增速两位数的时代已经过去。

　　截至去年底农行盈利1805.82亿元，按年增长0.7%，相当于日赚4.95亿元。至此国有四大行全部公布了2015年经营业绩：中行净赚1794.17亿元，同比增长1.25%，相当于日赚4.92亿元；工行净赚2777亿元，比上年增长0.5%，相当于日赚7.6亿元；而建行净赚2281.45亿元，较上年增长0.14%，日赚6.25亿元；四大行在2015年共赚8660.36亿元，相当于日赚23.72亿。

　　难挽颓势：资产质量堪忧，人才流失加剧

　　2015年国有银行的不良率与不良贷款余额备受关注。农行不良贷款余额为2129亿元，同比增加879亿元，不良贷款率2.39%，农行成为五大国有银行中，第一家不良率超2%的银行。工行2015年全年的不良贷款率为1.5%，比上年末上升0.37个百分点，不良贷款余额为1795.18亿元。中行方面不良贷款率达1.43%，较上年末上升0.25个百分点，不良贷款余额为1308.97亿元。这是中行不良率的第四年连续攀升，其中，产能严重过剩行业不良贷款率0.31%，建行的不良贷款率为1.58%，较上年上升0.39个百分点;不良贷款余额为1659.80亿元，较上年增加528.09亿元。

　　除了资产质量堪忧外，最令银行业坐立不安的恐怕要数不断流失的银行业人才了。最近工商银行电子银行部总经理侯本旗已离职的消息，受到市场的广泛关注。工行内部不仅仅是侯本旗离职，还包括产品创新部总经理薛鸿健和信息技术部总经理毛宇星也离职，此前还有建设银行总行电子银行部总经理黄浩也已离职，加盟蚂蚁金服。

　　2015年共有超过50位银行高管离职。涉及的岗位有董事、行长、副行长、风险总监等，有的则是分支行行长，有的分支行行长甚至公开说，不想再回银行。

　　国有银行高管频频离职被认为与第一年开始实时的限薪令有关系。去年起正式实施的《中央管理企业负责人薪酬制度改革方案》对于银行高管大幅降薪起了决定性的作用。五大国有行的高管百万年薪已成为历史，2015年年薪均骤降至百万元以下。其中，建行董事长王洪章税前合计薪酬为59.88万元，中国银行董事长田国立税前年薪分别为61.79万，工行董事长姜建清年薪只有54.68万。

　　银行业大地震：民资四大金融巨头崛起

　　国务院昨日批转国家发改委《关于2016年深化经济体制改革重点工作意见》中提到，进一步扩大民间资本进入银行业，发展民营银行。这个意见无疑为当下民营银行、民资金融野蛮生长的时代趋势再添一把火。

　　1，马云：阿里金融大帝国

　　马云的金融帝国，以蚂蚁金服为主，以支付宝为核心。目前蚂蚁帝国的人口相当于半家工商银行，1.25家建设银行，4家招商银行，20家北京银行。

　　短短两年，马云几乎完成了全金融牌照的布局，金融业务遍布整个生态。其中支付领域，支付宝独揽80%的中国移动支付市场，碾压银联。理财余额宝被称为趴在银行身上的吸血鬼，两周吸走66亿，200天从0到2500亿，颤抖中国银行业，堪称天弘神话。覆盖支付、证券、保险、信托、贷款、众筹、征信、银行、基金、理财等10大金融主要领域，绝对中国第一金融大帝国。

　　支付宝今天已经打劫了传统银行的“存、贷、汇”三大核心功能，充分融入了我们的生活，动摇了传统银行的肋骨。3月9日，马云的网商银行手机APP正式上线，打开统一的入口为大家服务。“马云银行”终于从传说变成现实。

　　2，马化腾：腾讯金融大帝国

　　看到腾讯金融，立马会想到微信红包。去年春晚微信红包一夜飙红，短短几天，腾讯完成了支付宝8年的绑卡量。今天的微信平均每天有5.7亿人登陆，意味着每天登陆微信的人数接近中国人口一半。用社交来反哺金融的马化腾，正把金融这件事上升到了腾讯最高战略。

　　目前腾讯金融的业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、证券、银行、征信、基金、众筹等9大领域，覆盖整个金融生态，猛追马云。近期微信还透露理财业务资金保有量已突破1000亿，并开通微信红包直接理财功能。同时在面对今年春晚发红包这件事情上，马化腾更是出动整个腾讯资源势必与马云血拼到底。让金融通过社交扩散到各行各业。

　　3，刘强东：京东金融大帝国

　　一季度亏7亿、二季度亏5亿、三季度再亏5亿。就是这样一家用亏损换未来的企业，今天市值超2400亿，他就是京东。今天京东的金融业务也在亏损，前9个月再亏6.77亿，但京东金融的估值已到460亿，还将于2016完成上市。

　　今天的京东金融的业务涵盖支付、贷款、理财、保险、证券、征信、众筹等7大领域，相比前面阿里、腾讯主要就是少了银行，不过京东已经与中信银行达成战略合作。京东金融保持飞速成长，其代表产品京东白条一年时间同比增长700%，成为京东金融的首要战略。

　　刘强东表示，“京东十年后70%的净利润将来自于金融业务。”京东金融以电商、零售切入，用不同的模式竞争，以白条去创造消费场景，用征信和金融去加速整个布局。

　　4，李彦宏：百度金融大帝国

　　阿里、腾讯、京东的金融布局日益明朗，而此时的百度却无声无息。当旁观者都为他感到焦虑，所有人却目瞪口呆了。

　　8天时间，百度拿下银行+保险，成立百信银行+百安保险。两个月，百度钱包猛增520%。随即，百度立马成立金融服务事业群，将金融业务上升到百度最高战略。

　　消失了整整一年的百度，突然重回视线，闪电般的速度完成金融布局，一时间震惊了整个金融行业。目前百度金融业务已覆盖支付、贷款、理财、保险、银行、征信、基金等7大领域，金融帝国已经成型。