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作为一家在天猫、京东等平台的一年销售额达到7000万的轻资产企业，犸凯奴因缺乏固定资产，难以以传统的抵、质押和保证方式从银行获得贷款，拥有的仅仅是库存和商标等无形资产。同时，电商企业周转速度快，一个周期为20天左右，对贷款的及时性和操作的便利性要求很高。
犸凯奴仅仅是电商企业的一个缩影。这些小微企业在进行融资时，往往存在着资产较少、无法有效获得担保、融资途径匮乏等问题。
但现在，似乎局面有所改变。
“银行只要接入我们的电商平台数据，系统就能自动测算最大贷款额度。随借随还，按日计息，手机上就可以办理。”周伟称。
根据这些融资电商的体验，相对一般的综合授信，银行电商贷的授信周期较短，只需扫描一下二维码，不到5分钟时间就可以在线上完成申请，最多3天就可拿到贷款。在电商企业经营数据良好、符合产品准入条件的情况下，最高信用贷款额度不超过100万。
银行系“插足”电商贷
去年9月，华夏银行在杭州分行率先试点电商贷。
华夏银行电商贷产品是向入驻于各大电商平台的个人经营者、小微企业发放的用于其日常经营的流动资金贷款。华夏银行杭州分行的数据显示，截至2016年4月22日，“华夏电商贷”已收到1100多户电商客户的在线授信申请，授信367户，授信总额1.15亿元，贷款余额7515.34万元。
实际上，涉足电商贷的银行不止华夏银行一家。工行、建行、招行、广发、邮储银行等也均陆续推出了类似产品，最高可放款300万，且各有业务专长。
比如招商银行于去年初推出“闪电贷”，客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款，贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理，60秒即可完成贷款的发放。建行于2014年底推出的“善融e贷”则无抵押，基于入驻善融商户的小微企业在平台交易情况核定额度，单笔最高200万元。广发也在力推“日用消费类电商客群的流水贷产品专案”。
毕竟，随着电商军团的迅猛崛起，这一领域的蓬勃商机已显得非常诱人。
有行业报告显示，2015年中国电子商务市场交易规模16.2万亿元，其中网络购物3.8万亿元。而作为电子商务大省的浙江，单单义乌一个县级市，电子商务交易额达到1511亿元。
在此背景下，各家银行针对犸凯奴这样的电商平台，纷纷推出了无需抵质押和保证的信用贷款产品。与此前力推纯信用小微电商贷款的阿里巴巴、苏宁、京东等电商企业分食这块蛋糕。
民间军团博弈格局
相对于阿里、京东等电商平台自营的贷款业务相比，银行系“电商贷”往往首先自认在利率上优势明显。
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以华夏银行为例，其电商贷的年化利率一般为8%-9%，阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上，而一般银行信用卡的年化利率高达18%。
同时，银行系电商贷业务覆盖范围更广，支持更多主流平台，包括跨境电商等，而电商平台自营通常只为平台内的客户提供贷款支持。而阿里小贷目前主要依靠自有资金发放贷款，且受到贷款额度和放款地域的限制。
在风控方面，华夏银行主要通过强化准入、线下调查、交叉验证、数据适时采集与跟踪的方式。朱波表示，“一旦有企业存在虚假交易记录，如帐目流水、物流信息、营业成本跟各种经营的要素存在矛盾关系，银行可以进行识别。”
目前在大数据获取方面，仍以掌握电商核心数据的第三方公司合作方式为主，包括提供ERP（企业资源计划，英文Enterprise Resource Planning缩写 ）系统服务公司、快递公司等。
“由专业数据公司对于互联网的客户的数据进行采集及分析。按预期的设置模式，来分析客户的一些具体情况。该方式也较好作为我行对于客户经营风险的一个管理。”朱波称。
面对阿里等电商线上贷款业务冲击，以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战，包括华夏在内的传统银行纷纷打响电商贷款保卫战。
不过，从目前来看，面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比，传统商业银行面临更加严格的监管，可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。
作者：马媛
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