蚂蚁金服总裁井贤栋：立法上应把保护消费者放第一位

　　“普惠金融和绿色金融来了，到底能给世界带来什么？”今晚陆家嘴论坛之浦江夜话第三场，主题为“绿色发展额普惠金融的中国战略”。蚂蚁金服总裁井贤栋在会指出，做普惠金融和绿色金融，更应以用户为中心。“坦白讲，金融产品都有风险。我建议在立法上，把保护消费者放第一位，其次是适当性原则。互联网金融的关键在于能改变信息的不对称，这种透明度的提高不仅表现在支付上，也包括投资理财和融资信贷上。”

　　普惠金融关键在做好三方面

　　到底什么是普惠金融？针对“普惠金融”成为今年陆家嘴论坛上的关键词，井贤栋现场给普惠金融画像：移动互联技术改变了触及用户的方式，实现了普惠的“普”字。云计算极大提升计算效率，降低交易处理成本，形成了“惠”字。而大数据技术能够更好甄别、计量风险，给风险定价，使长尾用户获得更好服务；同时，大数据也更好地了解用户的风险偏好，用合适的产品满足因人而异的需求，更有效管理风险也是“惠”的另一体现。

　　实际上，由支付宝起家而来的蚂蚁金服，一直致力于利用技术和大数据能力，在全球范围内给小微企业和个人消费者，提供普惠的金融服务。井贤栋以蚂蚁金服多项业务为例进行说明。比如：2004年12月诞生的蚂蚁金服家族里的“老大”支付宝，就是从创造网购信任机制开始，最初为了解决淘宝交易买卖双方缺乏信任的问题，引入了担保交易机制，成为淘宝平台重要的基础设施；而12年后，支付宝从网络支付工具演进到支付、生活服务、政务服务等多个场景与行业的开放性平台的发展，“以前我们同学圈里偶尔也出现过半夜找人要去三甲医院挂号的故事，现在用支付宝就能一键挂号不求人！”又比如：支付宝的“兄弟”品牌余额宝，出身于2013年6月。目前累计服务超过2亿用户，为用户创造了超过500亿元的收入，“互联网金融要做的，就是让普通用户提高财产性收入，财产性收入的增加反过来也会刺激消费。”

　　普惠金融面前 地球可以是平的

　　同时，普惠金融的边界还在于进一步缩小大小的差距、拉平城乡的差距、拉近地球的距离。对于小微企业而言，蚂蚁金服的小额信贷支持小微企业更快成长，至今已经累计服务小微企业超过340万家，累计放款金额超过6000亿元，而其实户均贷款余额不到4万元；网商银行“双创基金”，已经计划连续三年每年投入10亿元，目前为止已扶持1.4万名大学生返乡创业。在农村金融领域，已经有超过1.4亿人用支付宝付过款，有超过130万涉农小微企业用蚂蚁金服的信贷服务；截止2016年5月底，网商银行“旺农贷”品牌的触角已触达到28个省、330多个县、13000多个村。个县、13000多个村。

　　另外在国际上，由蚂蚁金服投资的印度最大电子支付平台Paytm今年3月份已经有活跃用户数超过1.2亿，每天支付笔数超过200万，一跃成为世界排名第四的电子钱包。而Paytm被称为印度版“支付宝”，现在印度的用户可以使用Paytm充话费、缴水电账单、交学费、买保险转账、网上购买商品和服务；同时，它不光能买公共汽车票还能独家打Uber。而在Paytm出现之前，印度传统金融服务可以覆盖的人群非常有限，近半数的民众没有银行账户，信用卡发卡量也只有2500万左右。据悉，去年在支付宝母公司蚂蚁金服投资Paytm之后，支付宝专门成立了技术支持小组，从系统架构改造、到风控体系搭建、再到数据能力，全方向帮助Paytm提升平台能力。

　　绿色金融让你的账单更绿色

　　去年9月，永安公共自行车结合芝麻信用推出了“免押金扫码租车”服务，看似小小的服务，有着多大的价值？“截止到2016年4月底，已经累计提供了3000万人次便捷的绿色交通，减少了碳排放20000吨，目前每天免押骑行永安公共自行车的人次超20万，相当于在城市里植了20000棵大树。”这是井贤栋在浦江夜话中透露的数字。

　　事实上，隐藏在支付宝的菜单背后，越来越多的绿色效应正在显现；普惠金融和信用体系的建设，正在对绿色金融伸出“友好之手”。比如：在绿色账单的探索上，蚂蚁金服一直是个坚定的倡导者，井贤栋透露，单就网络支付让单据电子化这一项，相当于一年减少砍伐树木200万棵；而便民缴费让全国人民免于奔波，一年能减少30万吨碳排放。

　　绿色金融的足迹还触向信用领域和基金领域。井贤栋透露，蚂蚁金服已经开始尝试对绿色信用标签用户提供优惠信贷支持，包括向农村提供节能型车辆购置融资，为菜鸟物流合作伙伴提供优惠信贷支持更换环保电动车。而在绿色基金领域，蚂蚁聚宝已与超过90多家基金公司进行了合作，目前平台上绿色环保主题基金超过80只，为绿色金融投资提供支持。

　　据悉，去年中国金融学会成立的绿色金融专业委员会中，蚂蚁金服是唯一当选的互联网金融企业。蚂蚁金服方面表示，目前集团正在积极搭建绿色金融体系，开发绿色金融工具，推动消费者和投资者对绿色金融的广泛参与，推动绿色经济的发展和全社会绿色生活方式的普及。

　　普惠金融不是某几个人的游戏

　　根据此前华夏新供给研究院联合蚂蚁金服发布了国内首份网络消费指数《新供给-蚂蚁金服网络消费指数》显示：从2011年1月至今，网络消费规模指数稳步扩大了12.1倍。尽管在2015年经济增速放缓的态势下，网络消费对国内生产总值增长的拉动仍达到了1.6个百分点。网络消费的稳定、强劲增长，已经起到经济稳定运行的‘压舱石’作用。”

　　“普惠金融不是某几个人的游戏，而是共同的机会。”去年9月，蚂蚁金服推出“互联网推进器”计划，表示将在5年内助力超过1000家金融机构向新金融转型升级。井贤栋今天在沪指出，“互联网推进器”计划的核心就是以开放心态与更多金融机构开放合作，开拓增量市场，“供给侧改革的角度，就是面向未来寻找更多机会。”同时，针对今年陆家嘴论坛上与会者普遍关注的金融消费者保护问题，井贤栋认为：普惠金融要实现惠，关键是要降低金融产品的交付成本，同时做好对消费者的信息披露和金融教育，以及投资者适当性管理。目前，蚂蚁金服正计划成为全国首家投资者教育网上基地。包括中国人民银行金融研究所所长姚余栋今晚在会提出的“家庭金融将来会崛起”的说法，井贤栋亦非常认同。

　　“当然，前提是用户信息安全是我们的立身之本，蚂蚁金服已经采取了很多机制来保障信息安全，包括推出账户安全险，包括能做到支付宝的资损率低于十万分之一等等。但是我仍然坚持，在用户信息安全这个问题上，应该更进一步加强立法和监管，树立用户信息安全保护的国家标准。”