摘要：2014年，我国人均GDP约为7485美元，表明中国的保险业开始进入快步发展阶段。
互联网保险创业公司保险极客联合创始人李硕认为，传统保险公司和银行一样，基于成本与收益考虑，愿意做大企业而不愿做小企业生意；而对于中小企业来说，传统保险产品大多成本较高，要他们接受也并不现实。比较而言，互联网保险服务公司利用大数据等技术，能提高效率降低成本，还可以针对场景创新产品，为中小企业所接受。
作为保险极客的COO，李硕表示，保险极客正是看到市场存在的这一痛点，决定专心做好中小企业市场。目前，保险极客专注于团险模式，创新产品与服务，受到了中小企业，尤其是创业型公司的青睐。
迎上趋势造就的风口
单从大趋势而言，中国的保险行业也到了爆发的时刻。从发达国家的经验看，人均GDP进入7000美元之后，保险业就会进入黄金期，呈现井喷式发展。2014年，我国人均GDP约为7485美元，表明中国的保险业开始进入快步发展阶段。李硕坦言，他们从事互联网保险，也是看到了这一大趋势。
上图为保险极客COO李硕
根据中保协披露，2015年全年，互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍，互联网保费在总保费收入中占比上升至9.2%。
也就是在去年，越来越多的企业看到了这一风口，布局保险行业，目前开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。众安保险、大特保等互联网保险平台相继跻身融资“亿元俱乐部”。业内人士分析，2016年互联网保险市场可能将见证整体融资并购金额超过50亿美元的局面。
保险极客的母公司北京鲸鹳科技有限公司成立于2014年10月，在2015年4月，获得天使轮500万元；今年3月又拿到复星昆仲、联想之星、博思资本千万元级别的A轮。
另一位保险极客的创始人兼CEO任彬曾表示，在融到天使轮时，公司甚至还没有BP，这在某种意义上证明了保险极客的想法得到了资本市场的认可。
而接受复星集团旗下VC复星昆仲领衔的A轮投资后，保险极客的角色定位其实更加清晰。从2014年开始，复星集团着手整合旗下资源，构建大健康战略格局。而就复星集团的产业链来说，保险是其近年来打造的核心业务，被视为投资能力对接长期优质资本的最佳途径。不过，针对中小企业保险的这一环，还缺少像保险极客这样的角色。李硕表示，保险极客的定位契合了复星集团的保险战略。
除此之外，创业者也有自己的价值观与愿景。李硕表示，传统保险公司在完成保单后，很少见被保人，而保险极客愿意从一开始就和被保人保持密切联系，帮助他们进行健康管理，而不只是出险后负责赔付。
扎根中小企业市场
据李硕介绍，保险极客团险现在做了差不多800家公司和近3万个人用户的规模。李硕认为，中小企业拥有保险福利，更能吸引和留住优秀人才。
不过，团险投保的痛点不少，比如企业投保不方便，要找到合适的保险产品还要大费周折，完成投保后，员工还会发生变化，加减人员也很费劲。最后理赔时，看个病慢的得半年，快的也得俩月才能拿到报销的钱。
对此，李硕表示可以通过互联网的方式解决。据他介绍，保险极客开发了团险SaaS系统，从企业投保、人员变更，到后期理赔，可以全线上完成，能最大程度地提高投保效率。
具体流程是，企业在购买团险之后，将员工名单上传到保险极客网站，之后人员的变化，通过一键式管理，系统会实时根据人员变化计算应交的费用。而在理赔方面，员工可以自己发起，用手机拍照报销单据上传到保险极客微信后台，基本上5个工作日之内，钱就可以打到员工账上。
不仅操作更为方便，保险极客还能为企业定制保险产品。这种以需求为导向的私人定制，也是互联网思维的产物。其产品设计结合了精算师的专业与互联网的灵活，解决了“产品不能自由选择、人员管理低效、理赔时间长、缴费不灵活、缺少数据服务和健康服务”等僵化死板模式，以创新改变了中小企业无法购买或无力购买企业团险的局面。
李硕举了一个例子，有企业客户想给做癌症筛查的用户提供保险保障。传统的癌症保险里没有前列腺癌、原位癌的T0、T1、T2分期等轻症，但如果不保早期癌症，只保严重阶段的话，并不能有效解决客户需求。于是保险极客跟保险公司磋商、调整，在原来的基础上，加了原位癌等好几项轻症。
更大空间留待闯荡
传统保险公司并不是没有看到互联网保险的风口，只是缺少互联网基因，不熟悉互联网领域。
野马财经了解到的一个例子是，一家传统保险公司很早就跃跃欲试，想要进入互联网领域，因此与一家电商巨头基于网购开发了退货险，然而因为不熟悉网购场景，最后反而赔了不少。之后，这家保险公司对于进军互联网变得非常谨慎。
除了亲自上阵外，其实保险公司并不排斥与互联网公司合作，只是一些互联网公司并不懂得保险业务与规律，有些看似创新的想法往往只是异想天开，拉来保险公司创新产品，最后只是赔了个底朝天。
保险行业的“互联网+”需要既懂保险，又懂互联网的人才。金融专业出身的李硕玩互联网也有不少的年头，做风投时更是研究了互联网创业的多种模式，其与精算师出身的任彬组成了保险极客二人组，受到了保险公司的认可。
李硕表示，他们开发产品时会与保险公司进行深入的交流，因为任彬在精算师圈的影响力，提升了外界对他们这样一家初创公司的信任度。而与之合作的保险公司，甚至会愿意向其开放产品算法。
而对保险极客而言，他们的产品创新，从风险评估就做到了有别于传统保险。
传统保险行业利用静态数据，系统化地对风险定价，用固定价格收集风险，管理和分散风险，最后对风险事故进行赔偿。而互联网保险基于大数据，改变了这一风险收集与定价模式。
李硕表示，保险极客用动态数据来设计产品，这些数据因为更精准、更细分，改变了保险业的底层风险定价模式，这将会对保险行业的管理方式、销售方式产生巨大的影响。
总之，面对保险业的风口以及保险业的“互联网+”风口，保险极客以“极客”精神创新产品，重视中小企业的差异化需求，并以超越保险行业的创业理念，致力于帮助消费者实现健康管理的愿景。
而且在大数据时代，以大数法则为根基的保险业，还需要比数字更为丰富的刻画行为、偏好、健康状况等的多维度数据，这对传统保险业来说是具大的挑战。反过来，从这个角度看保险极客这样的互联网保险公司，也许中小企业只是他们进入保险行业的入口，还有更大的空间留待他们闯荡。
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