近日,作为四家第一批试点公司之一的北银消费金融公司正身处舆论漩涡,有多名用户提出诉讼起诉北银消费,原因是用户在毫不知情下多出20万贷款,涉及客户200人,总金额达到4000万,或涉嫌欺诈。
这与北银的业务模式有关,该公司和担保或资管公司等中介合作拓展客
户。中介因此借个人用户的名义,从北银消费申请贷款,但这些款项并没有到借款人的账户,实际资金去向不明。导致北银消费沦为中介套现池,用户则为中介“背锅”。据悉,“被贷款”事件并非首次,早在一年前就有爆料称北银消费有风控漏洞。其中之一是贷前审核,中介与个人申请区别对待,个人有着各种限制条件;二是重复担保,可用同一套房进行多次抵押申请;三是绕过监管,所谓贷款最高限额对中介来说,只是形同虚设。
事件爆发后,北京银监局公布了罚款150万的行政处罚决定。但最重要的是,这让消费者对消费金融公司有了阴影,若不加以控制,情况持续恶化,或将走上P2P理财老路,消费者信心信心殆尽、避之如蛇蝎。这对正处于上升趋势的消费金融而言,无疑是重大打击。
消费金融行业在最初的几年发展并不顺利,尽管有着巨大的市场潜力,但并没有出现大规模增长。直到银监会扩大消费金融公司试点城市范围,消费金融开始呈现出增长势头,国务院去年把试点范围扩大到全国,更是催热了整个市场。
显然政策机构是倡导和鼓励直接融资的渠道,特别是金融业不太发达的区域,针对低端消费人群的消费金融有着巨大的增长空间。此外,2013年,消费信贷占GDP比重只有16.9%,尽管比2007年时提升了5个百分点,但消费金融在未来还有很大的市场空间。
同时,我国居民消费在GDP中比重不到35%,而成熟的发达国家居民消费占比都较高,如美国超过60%,日本也在50%以上,意味着我国经济增长方式从依靠投资带动转向依靠消费带动,还存有巨大的提升空间,彰显了无穷潜力。
因此推动居民消费需求的增长至关重要,消费金融公司开始得到政策支持,政府鼓励民间资本、银行机构、互联网企业发起设立消费金融公司,并展开试点工作。政策的放宽,让消费金融市场得到迅速发展。
我国消费贷款规模呈现出快速增长态势,根据前瞻产业研究院发布的消费金融行业研究报告数据显示,2007年,我国消费贷款规模仅为3.3万亿元,到2014年时增长至15.6万亿元,增长迅速。
2007-2014年我国消费贷款规模变化(单位:万亿元)
资料来源:前瞻产业研究院整理
目前消费金融市场主要有银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系,形成并驾齐驱的局面。作为拥有大数据资源的互联网企业,百度、阿里巴巴、腾讯、京东等已经完成了在消费金融领域的布局,兴业银行2014年成立了兴业消费金融公司,工商银行也于2105年6月底在业内首创成立个人信用消费金融中心。
除互联网企业与传统金融企业外,其他领域的多家上市公司也参与其中,布局消费金融领域,如重庆百货、苏宁云商、南京银行、小商品城等。消费金融已成为互联网金融行业的重要发展方向,未来市场还将涌入大量的消费金融公司,竞争加剧、增长飞速将是今年消费金融行业的新变化。
中国消费信贷市场规模及增长预期(单位:万亿元)
资料来源:前瞻产业研究院整理
未来几年内,我国消费信贷市场规模还将延续增长趋势,前瞻产业研究院分析预计,消费信贷规模增速将维持在20%以上,到2020年时消费信贷规模超过35万亿元,消费金融行业未来发展空间巨大。