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陈欢:对普惠金融理解 比以往有三大不一样

来源:搜狐财经
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  搜狐财经讯 7月30日,2016上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会在上海隆重召开。本届峰会汇集了多位国内外监管层代表、学界专家和商业领袖,就普惠金融2.0、P2P网络借贷的风险防范、农村金融的普惠新模式等热点话题展开了讨论。

  宜信首席战略官陈欢在峰会上表示,一个是在过去几年,虽正我们国家政府以及大家对普惠金融的探讨越来越多,对于普惠金融的理解我觉得也在发生着进一步的深化。一个很重要的是说,其实我觉得在我们刚刚开始提普惠金融概念的时候,很多人往往会认为普惠金融是一种便宜的金融,现在大家这种观念开始转变,不会觉得普惠金融是一种公益金融的概念。普惠的“惠”不是优惠的概念,而是覆盖度更广的概念。

  以下是演讲实录:

  陈欢:从普惠金融来说,我分享两个观点,一个是在过去几年,虽正我们国家政府以及大家对普惠金融的探讨越来越多,对于普惠金融的理解我觉得也在发生着进一步的深化。一个很重要的是说,其实我觉得在我们刚刚开始提普惠金融概念的时候,很多人往往会认为普惠金融是一种便宜的金融,现在大家这种观念开始转变,不会觉得普惠金融是一种公益金融的概念。普惠的“惠”不是优惠的概念,而是覆盖度更广的概念。

  第二个不一样,我们也看到监管部门领导普惠金融并不是说人人办金融,人人都提供金融服务,金融服务还是有外部性有风险特点的。在金融管理方式上也发生了一些变化。

  第三个不一样,过往我们谈普通金融的时候,其实大部分我们是在谈信贷、贷款、借贷服务。现在我们再说普惠金融的时候,不仅仅是借贷服务,还包括刚刚讲到的支付,刚刚讲到的保险还有一些理财的服务等等。其实这些都在这个范畴当中。从一定的角度来说,从这一点上,从信贷到微金融服务,其实我们还往前再扩展了一步,就是能力提升。我们把能力提升也作为普惠金融的一部分。

  因为我们觉得特别是针对小微客户来说,你通过一个综合性服务手段,包括一些管理的软件,一些SaaS服务来说,帮助他们提升他们的管理能力,帮助他们获取更多的客户,帮助他们去做更好的客户关系管理,使他们可以获取更好的回报。从而可以享有更好的金融服务,这是一个闭环的过程。这是我先分享的一点,我觉得普惠金融的概念和发展在过去一两年里也在发生进一步的深化。

  第二方面我想分享的是金融科技和普惠金融的关系到底是怎么样的?我觉得首先来说金融科技对普惠金融的发展来说,起到了非常重要的推动作用,这可以从几个方面来看这个问题。

  第一,随着金融科技的应用,很好的达成了普惠金融的触达率和覆盖率的问题,传统上我们要提供金融服务需要人和人面对面的交流和沟通等方式。但是通过科技的手段现在我们都强调使用智能设备,使用移动终端。比如说刚刚提到的送他手机让他用这些服务。这样的话,服务的可触达率和覆盖率得到了广泛的提升,这是普惠金融的一个很重要的基础,你要可触达他。

  第二,随着金融科技的发展,使得普惠金融的可获得性得到了很大的提升。当然前面所说的触达也是一种可获得性。我这里说的可获得性更多是从机构角度来说,因为普惠金融含有很重要的风险评估和判断。这种可获得性使得过往来说,你对这些申请借款的借款人传统方式无法做评估和判断。但是通过金融科技的方式,通过数据的方式你可以获取到客户各种数字化的信息,他的个人情况,他的社交数据,他的过往的交易记录,他过往使用的行为等等,做综合的评估和判断,使得以往你没有办法服务到的人群,在这样的情况下可以很好的为他们提供服务。从覆盖性和可得性来说科技发展对普惠金融可以有很大帮助。

  另一方面,科技发展对普惠金融也有一定的局限性。我们需要很强调的科技技术的力量,因为今年G20在中国召开,我们也承担了数字普惠金融的研究课题,在这个研究课题当中我也是专家组成员,也参与其中。其实也很强调数字化过程当中,其实对普通金融的发展促进作用和局限性来说,其中很重要的局限性就是数字鸿沟上,当然我们很强调数字化的时候,其实我们也忽略了有一群人他对数字设备的使用上并不是很熟悉、习惯,甚至是没有数字设备。在这样的情况下,你太关注利用数字化服务他们的时候,可能有相当一部分就会被你们忽略。当然这个可以通过谢平老师刚刚讲到的送设备等方式来达成。

  另一方面当我们太强调数字化的时候也需要注意到,因为我们通过数字化的手段给他们做风险评估判断的时候,我们获取的数据可能并不一定可以反映这个人的全貌,你获取的数据可能是某一个方面,偏的数据。基于这些数据驱做评估,并不一定可以非常充分、全面的体现这个人的情况。这也是利用金融科技去做普惠金融和风险评估时非常需要去重视的一个方面。

  第三,我们国家整体的金融普及教育和投资者教育相对来说还不是那么完备的。在这样的情况下,在这种数字金融、数字设备上也存在比较多的金融诈骗行为。在这样的现实条件之下,如何利用更好的线下线上结合的方式做好客户金融普及教育,可能也无法仅仅依赖于数字化科技手段,也需要一些传统方式相结合、辅助。通过数字化手段结合线上线下综合的渠道去更好地为大家提供普惠金融的服务。

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(责任编辑:钟慧 UF025)

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