如今，经常关注P2P平台的投资者或许会发现，银行系P2P平台被提起的次数已经越来越少，活跃在人们视线中且发标频繁的也仅剩下陆金所、民生易贷、开鑫贷等五家。
据不完全统计，截止2016年6月27日，网传17家P2P平台曾被冠以“银行背景”，这17家平台对应13家银行,并分布于1
来源：虎嗅网
银行究竟与平台究竟是何种关系？
那么，银行在银行系P2P平台中究竟充当何种角色呢?根据P2P平台与银行之间的经济关系和业务模式分类，银行与P2P平台有以下五种关系：
1、银行设立并运营的P2P平台
银行设立的P2P平台有4家，分别是有氧金融、融e信、小苏帮客和齐乐融融e。
2、银行提供资产端的风险控制服务
银行与P2P平台达成合作，为P2P平台提供资产端的风险控制服务。此类的平台有5家，分别是网交所、东方宜贷、华润银行资产交易平台、小企业e家和e融e贷。
3、银行投资的公司投资了P2P平台
此类平台有4家，分别是民生转赚、开鑫贷、民生易贷和超银网贷。
4、银行与P2P平台没有直接关系，但同属于一个品牌或者集团
此类的平台有2家，分别是陆金所和自金网。严格说来，此类平台不属于银行系P2P平台。
5、银行与P2P平台之间曾经存在关系，但现在已经没有关系
银行与P2P平台曾经有关系，但现在没关系的平台有2家，分别是金开贷和民贷天下，严格说来，这类平台也不算银行系P2P。
这其中，什么样的平台才能“如鱼得水”
在活跃的银行系P2P平台当中，陆金所无疑是个中翘楚。根据中国平安集团的年报，陆金所成全球最大的互联网金融交易信息服务平台。截至去年年底，陆金所平台累计注册用户数已达1831万户，成为首个突破千万户用户的专业互联网金融资产交易平台，活跃投资用户363万户，较去年年初增长近10倍。平安集团高层还曾表态，旗下陆金所将“不早于今年下半年启动上市计划”。
而记者调查发现，拥有如此庞大客户群的陆金所，与其重金引客的宣传方式不无关系。在陆金所投资并且邀请好友投资，每邀请成功一人，邀请人就可以获得大约400元的返利，此外，邀请好友参加投资还可以获得各种各样的现金抽奖。而对于老客户，陆金所也是在所有银行系P2P平台中最“大方”的，平台每个月会根据客户投资习惯和客户等级不同，下发数量不等的优惠券，以促进投资，包括买5万元减50元的投资券，显然十分有吸引力。
陆金所用返利吸引投资者，另一个银行系P2P平台中的领军者民生易贷，同样也有自己的优势。相对于陆金所的豪爽，民生易贷则更倾向于细水长流，常年12%收益率的新手标对于资金不多但寻求稳定与高收益率的人群来说，也十分具有竞争力。
此外，民生易贷的一大优势在于标的发布较为稳定，虽然成立之后也出现过短暂停标的现象，但是在正常发标的时段中，基本上保证了投资人上线就有标可投。去年，民生易贷还与民生银行达成资金托管合作协议，根据协议，民生银行将涉足互联网金融资金托管领域，为用户推出涵盖融资、结算、资本运作、信息咨询、理财等多层面、全方位的综合金融服务方案。
虽然对于投资者而言，资金托管是为自己的投资再增添了一份保证，而对于民生易贷而言，无疑是增加了一重成本，这也注定是实力较强的P2P平台才能实现的。事实上，在其他银行系P2P平台当中，实现与银行资金托管的也只有开鑫贷一家而已。
另外的部分银行系P2P平台虽然也已成立了不短的时间，但是，由于无法重金回馈客户，其知名度以及实际投资规模仍表现平庸。
例如，苏州银行旗下创新型互联网微金融平台小苏帮客，成立已经一年，目前推出了新手赚、安心赚、稳稳赚、乐享赚等多个产品，然而从实际的投标人数不难看出，与陆金所和民生易贷存在着不小的差距，总投标人数只有2000余人。
银行系P2P一定更安全么
一个不容忽视的事实是，在这十余家银行系P2P平台当中，有一半已经停标。根据记者统计，停标的情况集中发生于2015年。齐乐融融E平台在2015年1月份停标、招行小企业E家当年6月份停止发标、华润资产交易平台去年8月份停标、自金网去年10月份停标、超银网贷和东方宜贷去年12月份停标。再加上2014年停标的，有接近10家银行系P2P平台停标，这其中有些甚至还不为投资者所熟知。
其实，除去平台自身诈骗的可能，P2P的风险主要和平台的运营能力以及借款项目有关。
就运营能力而言，银行系P2P平台明显弱于一般的民营平台，这一点从知名度、成交量、投资人数、满标时间等数据可以看出。
在借款标的这方面，银行对于借款的审核要比一般P2P平台严格，标准也高。大部分投资人认为银行系P2P平台风险低、安全性高，主要是认为银行系平台都由银行进行借款项目审核，但是在实际中，目前银行系P2P平台和产品中，直接由银行风控的很少。
即使按照银行的标准审核借款项目，也不代表不会有坏账产生，银行每年也会有很多不良贷款。由于国内的征信体系还不发达，投资者对刚性兑付的依赖性还比较严重，所以从结果来看，严格的借款审核并不如平台逾期兜底实惠，典型例子就是红岭创投的一亿元坏账。
因此，从资金安全的角度来看，有银行风控的银行系P2P平台在一定程度上并不比那些资金实力雄厚的民营系平台更安全。
银行系P2P为何成了“没落贵族”
除去安全性方面的考量，银行系P2P作为传统银行的分支机构，其血液中还保留有大机构的一些作风。例如：虽然管理上更为正规，但手续复杂、人才激励机制(股权)不够，因此在市场推广上灵活度不高，不如互联网化的P2P平台创新多，而管理层也受到更多监管的压力。
这里不得不提的就是有氧金融的“前身”小马bank的遭遇。
作为传统银行拥抱互联网金融的先驱，包商银行旗下的小马bank曾备受关注，其上线P2P业务更是传统银行改革先行者之一。俗话说“背靠大树好乘凉”，然而小马bank却未能“子凭母贵”一路顺风。
资料显示，小马bank于2014年6月正式上线，上线初期该平台重点包括两类产品：千里马、马宝宝。前者即P2P项目，将包商银行传统的小贷业务的贷款转化成为债权在线上出售;后者则为货币基金产品。
据介绍，小马bank的债权投资项目全部为个人借款，用途集中在养殖、种植、汽修、服装等个体商业项目，单个项目标的额度在2万元至30万元之间。其投资人账户和风险保证金均由包商银行托管部进行托管。
上线之初颇受期待，但仅数月之后，该平台就出现停发新标，甚至部分业务基本停滞。
广东省互联网金融协会秘书长、网贷之家联合创始人朱明春此前在接受采访时表示，这跟之前银行对这块并没有完全放手，让他们自己经营有很大的关系。“银行并不是不了解P2P业务，而是因为太了解，一方面受制于监管的各种要求，另一方面也难以平衡自身各业务部门之间的利益，导致其发展面临各种矛盾以及内耗，难以迈开脚步。”
另外，对于投资者来说，银行系P2P理财平台还有自身的一些缺点：
利率低
银行系P2P平台理财产品的最大特点之一就是，利率普遍较低，以陆金所为例，利率也就跟定期理财产品差不多，一般在4%-8%之间，远远低于其他系10%-16%理财产品。
周期长
银行系的平台理财产品特点之二就是周期长，陆金所的产品虽然有新手专享的4%利率周期为17天的标的，但其他的产品基本都是在12个月-36个月的居多。很少看到周期在1-3个月利率高于6%的产品。
门槛高
一般P2P理财门槛都是50或者100元起投，有的甚至是1元起投，也最好的反应了P2P理财低门槛的特点，但是银行系的P2P平台很多产品类似定期理财产品，以陆金所为例，稳盈-安e，1万元起，周期36个月、利率8.4%。
来源 ： 21财经综合
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