《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台已有一年的时间。P2P网贷平台作为互联网金融的一个重要组成部分，在过去的一年里也发生了许多变化，比如，成交量不断上涨、投资人数持续攀升、正常运营平台数量下降、校园网贷恶性事件频出……
一边是成绩，一边是问题，P2P网贷的发展究竟怎么看？
网贷，爱你有多深
伴随着互联网的快速发展，P2P网贷也越来越多地渗透到了人们生活中。
小李是一位工作在上海的白领，在他的智能手机里有多个P2P网贷平台的手机客户端。在小李看来，如今银行理财产品收益太低，且5万元的门槛较高，而股票基金风险又太大，虽然网贷平台也有风险，但选择投一些比较有保障的平台，分散资产配置，风险系数也没那么大，收益也能超过银行理财和各种“宝宝”产品。
和小李持有同样想法的人并不在少数，这一观点从各项统计数据中可以看到。据网贷之家公布的最新统计数据显示，2016年7月，P2P网贷行业单月成交量达到了1829.73亿元，较2016年6月环比增加了6.77%，离单月2000亿元大关仅一步之遥。
数据同时显示，2016年7月P2P网贷行业的活跃投资人数、借款人数继续呈现攀升的走势。具体来看，7月，投资人数已经上升至348.19万人，环比6月上升了2.93%；借款人数达到了115.39万人，环比6月上升了2.65%。
不难看到，无论是在理财端还是资产端，P2P网贷均处于上升通道。值得一提的是，在此前在银率网的一份《2015年360°银行评测报告》中显示，2015年个人用户在银行贷款申办量出现下滑，降幅达3.23个百分点。从近五年整体的走势来看，呈现出的是一个下滑的大趋势。
而在备选的其他融资渠道中，P2P网贷成为首选。业内人士指出，以P2P网贷为主的互联网贷款产品所具有的设计人性化、审批速度快、借贷门槛低、不受地域限制和利于传播等特点，使其能够迅速为大众所了解和接受。近几年又借助互联网金融的东风，让用户使用程度呈爆炸性增长，互联网贷款已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资方式，正蚕食着传统的银行线下借贷模式，逐步分流商业银行的融资中介服务的需求。
换言之，简便、快捷、亲民的申请方式改变了过去只能从银行获得贷款的路径依赖。但不可否认的是，银率网分析师闫博锴表示，银行的贷款产品也有其不可替代性，在产品设置和定价上具有其他融资渠道所不具备的优势，特别是在一些贷款额度大，贷款周期长的产品上更是如此，个人住房贷款最具代表性。
需要肯定的是，P2P网贷让消费者有了更多的可供选择的融资渠道，也让信贷行业内得到充分的竞争，有利于促进信贷市场的活跃度，让信贷资金得到更充分利用。
“跑路”渐成过去时
从最初的“野蛮生长”发展至今，P2P平台也逐渐从过去的“跑路”变为主动停业。数据显示，2016年7月，P2P网贷平台中，停业转型平台数量与问题平台数量几乎相等。
具体来看，7月共有问题平台51家（跑路30家、提现困难20家、经侦介入1家）、停业平台50家（停业43家、转型7家）。截至7月底，累计停业及问题平台达到1879家，P2P网贷行业累计平台数量达到4160家（含停业及问题平台）。
“政策监管趋严的背景下，大量平台主动清盘停业已经成为近期行业发展的常态，对于行业的发展无疑有着积极的促进作用。”网贷之家有关负责人表示。
从正常运营平台情况看，数据显示，截至2016年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量进一步出现下降，数量下降为2281家，相比6月底下降了68家，环比下降了2.89%。
对比历史数据可以发现，7月已经创了近一年正常运营平台的新低。对此，业内人士认为，P2P网贷行业从平台数量上看，“去糟留精”的大势已经不可逆，而这对行业健康发展也是有利的过程。
在促进行业健康发展上，P2P资金存管是关注的焦点之一。所谓资金存管，其实质要求是P2P平台接触不到客户资金，以达到“保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金”的根本目标。
“在去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。”盈灿咨询研究员王海梅表示，在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作，但是效果却不尽人意。
据盈灿咨询不完全统计，截至7月10日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
专家表示，监管部门应加大引导投资者正确理解资金存管，同时也要鼓励商业银行积极推动P2P资金存管业务，并为P2P平台提供相对公平的服务机会。
总有学生“掉坑”，咋办？
面对近来接连爆发的校园网贷恶性事件，盈灿咨询高级研究员张叶霞在接受《经济日报》记者采访时表示，除了学生风险意识低以外，校园网贷出问题的主要原因还有：部分学生消费观不正确、部分平台风控有待提高和个人征信体系有待完善这三点。
比如，进行校园借贷的学生，主要将资金用户购物、旅游、游戏充值等。部分学生热衷于超前消费却没有充足的还款来源，加之校园贷利率本身不低，容易造成逾期。
张叶霞同时表示，“还有一个原因是部分校园贷平台风控能力有限，风控人员把关不严。从近期相关事件可以看出，一些大学生在借用他人的身份证件和相关资料后，还顺利代替他人办理了校园贷款。”
在个人征信体系方面，张叶霞表示，美国校园贷平台通常以Fico信用分作为衡量学生信用质量的主要标准，平台根据学生Fico信用分给予不同的借款利率。在我国，个人征信资料主要由央行征信机构提供，而绝大多数大学生信用记录没有包含在传统征信机构的个人信用报告中，重复借贷情况也很难识别。
“无论是何种用途的消费类贷款，较高的信用分数、个人收入和较长的信用历史都是一位贷款申请者必须具备的条件。”融360理财分析师表示，从国外成熟市场情况看，美国的个人贷款对申请人的各个方面都做出了明确的要求，具备还款能力是获取个人贷款的最低要求。如果不满足条件，则无法通过贷款申请。当然，在一些规模较小的贷款平台上，借款人也可以通过和具备还款能力的人联合签署的方式来获得个人贷款。
专家表示，校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，作为P2P蛮荒时代的产物之一，乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土，难免触目惊心。
“校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，校园与社会的相互入侵。但这些并非天生矛盾，相信通过大力监管和规则完善，校园贷可以‘不忘初心，方得始终’。”融360理财分析师表示。
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主编/万政
编辑/李静
来源/经济日报记者钱箐旎
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