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中国社科院农村发展研究所农村金融研究室主任 孙同全
（本文刊发于《中国经济周刊》2016年第31期）
农村互联网金融的概念比较新，其内容至少应该包括三个方面:首先是组织方式创新，它是一种新的金融服务组织方式；其次是服务模式创新，是基于网络平台的服务，同时将线上与线下相结合，基于网络，又不只停留在网络上，会有地面服务的载体；再次是产品创新，比如阿里、京东的农村金融产品，是将农资需求、消费需求、产品销售连接起来，不直接给农民提供贷款资金，而是直接提供实物。通过产品销售、实物交付来完成交易，农民得到的是产品的增加值。这个金融产品是基于农业生产经营闭环而产生的。农村互联网金融从这三方面，即组织方式、服务模式与产品，都有创新。
>> 破解农民贷款难这个世界级难题
农民贷款难、贷款贵是世界范围内的问题。而互联网金融的入场能增加信贷供给，随着供给增加，竞争加强，理论上讲贷款贵的问题也应该能得到缓解。
金融的一个基本原理是，由于信息不对称而产生了风险，为了控制风险又产生了成本。比如以提供小额信贷而闻名的孟加拉格莱珉银行，其工作人员需要到借款人家中与借款人面对面，这是它使双方信息对称的一个手段。相比于传统金融机构，互联网公司采用了不同的手段解决信息不对称问题，比如阿里依靠线下与线上相结合，目前线下可能是控制风险的重点，而等数据积累到一定程度，重点会转移到线上。
目前像阿里、京东这样的电商平台做农村金融，只是做跟他们发生交易的农户的金融，对他们来讲，这也是一个很大的市场。而且因为他们能控制物流、资金流、信息流，所以在这个闭环上，控制风险不是很大的问题，成本也比传统金融低得多。
同时，为了吸引客户使用他们的资金，利率不会很高。互联网公司并不一定需要从这个环节盈利，因为工业制成品下乡和农产品进城，这两个方向都有盈利产生。只要解决产品下乡和进城的问题就能赚钱。
>> 通过新型生产经营主体把更多农民带到网上
应该说，基于电商平台做农村金融的扩张能力与渗透能力是非常强的。所以，包括一些传统银行、农信社开始做电商，以防止客户流失。
当然，现在参与网上交易活动的农民还比较有限，所以目前这种基于电商平台的农村金融还只是农村金融的一部分。未来可以通过上网交易的农户把其他农户组织起来。比如现在在网上开店的农户很多都是大户，他们中很多人可能不直接从事农业生产，而是成为了专门的经纪人、经销商，从本村或邻村采购，自己只负责销售。还有农民合作社和家庭农场等新型生产经营主体，他们能够带动更多农民“触网”，间接地与电商平台发生联系。
能不能把潜力发挥出来还有一个问题要解决，就是基础设施，除了互联网基础设施，还有交通物流设施，这可能就需要政府发挥作用。
未来，一个比较合理的农村金融组织体系，从小处讲就是农民内部的资金互助组织，再往上就是农村中小金融机构，比如说村镇银行、小额贷款公司，再往上是大银行，如农业银行、邮储银行。互联网金融有一个特点，就是它可以穿透这几个层次。
此外，农村金融辅助的还需要有担保服务，还有农民理财产品，相信未来互联网公司在这些方面会有更多的布局。
现在农村资金严重外流，互联网企业把城市资金引入到农村，使资金回流，这是非常好的现象，也是传统银行做不到的。
（本刊记者陈惟杉采访整理）
2016年第31期《中国经济周刊》封面
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