7月28日，交通部等7部门联合发布《网络预约出租车经营服务管理暂行办法》（以下简称“办法”），私家车接入约车平台开展网络预约出租服务得以合法化。
中国保险报曾就此推出 《"网约车"车主注意了,您出险可能要被拒赔了！》（点击标题直接查看），从网约车车主的角度分析了变动之后带来的保险变化。不过，也有很多保险行业的从业人员提问，从保险公司的角度来说会有什么变化？网约车合法化又会给车险行业带来什么影响呢？
网约私家车“合法”前的保险情况
近年来，网约私家车以非营运车辆的身份投保，在投保和理赔中产生了较多问题和矛盾。
保费充足率下降。据统计，滴滴平台上的专快车、顺风车、代驾的司机人数超过1330万。按照这一数据，统筹考虑滴滴、UBER、易到等多个平台，全国范围内以网约车为主业的私家车辆可能在百万级别。按照50万辆、100万辆、150辆三档作为基础，按照件均少收入2000元测算，则全行业每年少收的车险保费达到10亿元、20亿元和30亿元。
（据估算，私家车年均保费3500元左右，而出租车保费可达6500元。）
赔付成本上升。我国营运客车件均赔付高于私家车2900元，如果按照每年网约车出险数为30 万件、40万件和50万件三档计算，保险行业理论上每年需承担8.7 亿元、14.5亿元和23.2亿元的额外赔付风险。
理赔纠纷增多。2015年，保监会消保局明确表示网约车辆如为非营运车辆，承运期间发生保险事故，保险公司可以拒赔。但由于无法接入专车平台，难以获知出现时车辆的营运信息，保险机构拒赔的理由往往不充分，随之产生的理赔纠纷增多。
网约车合法后对保险有什么要求？
《办法》提出网络预约出租车： 一是要有营运车辆相关保险，二是平台要投保承运人责任险，三是要为乘客提供相关保险。
出租行业实务中，传统出租车绑定出租车公司，在较强的营运管理和经营压力之下，营运行为具备“营利性”；而网约车的营运行为较为自由。按照营运程度，网约车可以分为全营运车辆、半营运车辆和偶营运车辆三类，三类车辆的保险风险差别很大。此外，顺风车、合乘等承运行为中，尽管平台、车主也收取一定费用，但由于出行频次、行使路线变化不大，对保险风险的影响有限。
因此，如果对接入网约平台的私家车，不加区分的按照营运车辆收取车险保费和承运人责任险，明显有失公平合理，不利于网约出租市场健康发展。
打破传统车险“大锅饭”，网约车可试点UBI
UBI即基于汽车使用的保险产品（Usage-based Insurance），特点是将车况和行驶行为，包括行驶里程、时间和地点、驾驶方式等围绕车和人的相关信息纳入保险定价因子。传统车险基于车辆售价和出险情况定价，出险后保费增量实际是一种惩罚性补偿机制。UBI则基于车辆状况、驾驶行为等大量信息，采取合理算法，综合预判出险概率，实施差异化定价，进而打模式，更加公平合理。显然，引入UBI的定价理念，对不同营运程度的网约车采取差异化定价，使得全营运、半营运、偶营运车辆的保险定价充分体现其风险差异，符合费率市场化原则，对网约平台、车主都是一种更为科学的保险安排。
UBI的核心是车辆、驾驶员、行驶相关数据信息，而网约车天然具备实施UBI的数据基础。
1. 网约车承运期间可获取详细数据。从车辆、司机、乘客通过APP完成匹配开始，车辆行驶里程、路线、速度、载客次数、运营时间、交易信息等均被APP详细记录，甚至于承运期间的驾驶行为也可以通过“导航软件”（内嵌于约车APP）的驾驶评分体系进行记录。
2. 网约车具有较为充分的司机、乘客交互信息。通过司机、乘客通过互相评分信息，客户投诉信息等，网约车平台已经建立了司机、乘客的评级体系，从而为保险定价提供了新的数据基础。
3. 网约车有条件收集更为充分的行驶信息。与OBD相比，网约车收集信息的短板在于难以收集车辆全部里程、油耗、车况等信息。但这一短板有条件进行一定程度的弥补。一方面，按照《办法》规定网约车辆“安装具有行驶记录功能的车辆卫星定位装置、应急报警装置”，这将有利于保险平台收集全部里程、路线信息；另一方面，随着网约车辆、驾驶员准入的规范化，诸如车辆维修和保养记录、车辆出险及损失信息以及驾驶员工作情况、经济状况、犯罪记录、信用记录等信息有望得到更加充分的收集。
从国外历程看，UBI经历了一个循序渐进的里程。UBI初期主要引入里程、油耗等定价因子，后期逐步引入了驾驶行为监控信息（包括急刹车、急加速、急转弯“三急”信息等）。 因此，对于我国网约车UBI保险的实施，建议采用逐步完善的方式予以推进。实施初期，可以采用“私家车保费+营运风险额外保费”的定价策略。其中，营运风险额外保费挂钩营运里程、载客次数等风险因子。在初期经验的基础上，可以再引入驾驶行为信息、驾驶员评级信息、营运期间出险信息等作为定价因子，进一步优化车险定价公式。
文/中国人寿保险（集团）公司 郭新杰
编辑/叶珏珑
)
