生死劫｜决定P2P网贷平台生死的问题竟然是它！

　　导读：8月24日，四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，意味着网贷行业进入了深度的洗牌期，绝大多数平台都难免被淘汰出局的命运。

　　针对监管细则，无论是媒体的解读还是业内人士及专家给出的应该之策，都忽视了最重要的一点：银行存管。可以说银行存管才是网贷平台逃不过的生死劫。

　　银行存管将是近九成平台的生死劫

　　金融之家记者注意到，《暂行办法》出台一周后，不少P2P平台动作频频，资金存管、ICP证一样都不能少，有资金存管或ICP证的借机宣传自己的合规性，没有的则四处办证忙。还有些大额的平台则是转型忙，新上线的标的统统都变成了100万，当然也有的平台仍在发布千万级的大单。

　　针对此次出台的最严监管办法，资金存管、ICP证、借款限额被业界认为是最主要的三大问题，这三个问题中最难解决、最重要的就是资金存管问题。可以说近九成的网贷平台都会死在资金存管问题上。

　　解决银行存管问题面临三个难点

　　银行存管之所以会成为网贷平台的生死劫，主要有以下难点：时间问题、技术难度、银行意愿。

　　难点一：时间问题

　　目前对还没有上线资金存管的P2P平台来说，留给他们的时间已经不多，《暂行办法》从2016年8月24日起正式实施，一年的过度整改期，对一般平台来说银行存管问题是他们难以跨过的门槛。

　　据银监会不完全统计，截至到2016年6月底，国内正常运营的P2P平台有2349家，目前对外宣称与银行签订直接存管协议的P2P平台共有130余家，占比不到5%，而实际上已经上线存管业务的只有积木盒子、银豆网、宜人贷等55家，不足一半，这是为何?尤其其中不少平台2015年上半年就与银行签署了存管协议，为何到了现在还没有上线?

　　“签约只能算是意向，离上线还有很长的路要走”，一家已上线银行存管系统的P2P平台负责人告诉金融之家记者。从签约到上线，这家平台用了近8个月的时间，而这还是行业内“最快的速度”。为何会这么慢，其中除了利益上的变数，还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同，银行多是大型国有企业， 即使是已经签约，其从决策到行动也有一个较长的周期，这个周期首先就要1到2个月左右的时间。

　　难点二：技术难度

　　真正耗费时间的是双方系统技术对接，银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接，涉及的众多的节点调整和信息接入，还有银行法律合规性等众多问题，而最为关键的是银行系统不是想接就能接，虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统，但是银行系统的更改才是最耗费时间的。

　　“银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试，保守也要6、7个月左右的时间，这还是银行已经对接过其它P2P平台后的，如果银行是第一次对接P2P平台，其所需要的时间可能会更长”，包括宜人贷及银豆网等多位P2P平台和银行的负责人都给出了类似了时间估计。

　　即使一家平台现在签约一家银行，这家银行还要是有成功对接经验，争分夺秒之下，才能在8、9个月的时间里走完资金存管上线的全过程。

　　在此基础上倒推，给目前所有没有签约银行的P2P平台留下的时间也就2、3个月。那么问题来了，在2、3个月的时间里，目前2000多家没有签约银行的P2P平台能有多少成功签下银行?

　　难点三：银行意愿

　　《暂行办法》公布后，银行占据了完全主动的地位，对于视风控如生命的银行来说，P2P平台除了有限的用户资源、交易量和手续费，给银行带不来什么直接好处”，一位银行业专家表示，大型银行一般看不上这点资源，于是商业银行和省市级城商行成为P2P平台的主攻对象。

　　这点从目前已经接入P2P存管系统的银行中也可以看出端倪。广发银行、中信银行、招商银行、兴业银行各上线一家，民生银行上线3家、省一级商业银行只有江西银行上线较多，达到了12家，剩下30多家已存管P2P平台多数都是与城市商业银行进行的资金存管，而工农中建四大行都未出手，邮政储蓄、交通银行也没有参与。

　　但即使如此，前景也不乐观。今年上半年有20多家平台在一家网贷协会帮助下试图与中信和北京城商行接洽，但实际通过审查者寥寥。”该协会人士介绍，不少银行对于P2P平台都设置了很严格的标准，如注册资本、交易量、借款集中度等等。因为连带责任风险的存在，银行对于P2P平台的审查非常严格，能符合银行审查标准的平台寥寥无几!

　　在剩下的95%的平台中，即便是有少部分平台幸运的解决了银行存管的问题，暂且不说ICP证和借款限额的问题如何去解决，摆在这些平台面前的另一个问题是用户不会站在原地等你一年。

　　行业洗牌留下一成才是现状

　　“《暂行办法》给出的过渡期是一年，但是实际上用户可以接受的窗口期只有半年甚至更短”，一位业内人士向金融之家记者表示，自新规发布之日起，事实上留给各家不合规企业的时间就不多了，如果一家P2P网贷平台在半年时间内还做不到新规的各项要求，那么平台投资者或许会快速撤离，交易量的萎缩会逼迫这些平台提前进入清盘模式，即使是最终赶上了末班车，也会面临增长乏力的问题。

　　从2007年P2P网贷行业进入中国至今已有10年时间。十年磨砺，大浪淘沙。P2P网贷行业在掌声与争议中经历了野蛮生长、规范整治，监管落地意味着P2P行业将进入深度洗牌期，更是让整个P2P网贷行业加速了良币驱逐劣币的发展趋势，也将彻底终结“无监管、无规范、无门槛”的“三无”时代。达不到监管要求的平台被淘汰出局才更有利于整个行业健康有序发展，对于P2P平台上的投资者而言，选择陆金所、人人贷、积木盒子等这样符合存管规定的平台投资不失为一种避险的方法。

　　附表：P2P平台银行存管情况