这是帮主为您分享的第363篇原创文章；我们只发有态度，有干货的原创。
帮主说
对于已经站上风口的消费金融产业，网贷管理办法的落地正在为其注入新的催化剂。
权威数据显示，从2010年到2019年，中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%，绝对值也从2010年的7.5万亿到2015年的19万亿，未来五年还要新增差不多20到30万亿。在这个过程当中，就算刨除房贷和车贷，一般性的消费信贷市场增长率也相当惊人。
而另一方面，在监管办法落地后，由于限额等明显制约，90%以上的网贷平台都表达过或已经开始转型消费金融业务。
不过，大额债权不再好做，消费金融也不见得就是坦途。
在20日举行的2016消费金融全国巡回峰会暨创新创业大赛总决赛上，神州融联合创始人黄海珈就指出了目前消费金融行业存在的四大痛点：
1
资金。P2P和网贷行业90%的生态是靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源，随着政策进一步的趋严，P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。资金在来源和可持续获取方面都会存在着很大的问题。打通银行系合规资金是核心。
上万家小贷公司，上千家城商行、农商行转型来做消费金融是非常困难的，因为从它的这个体制，技术，能力，获客的渠道，可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。需要利用资金成本优势，利用好第三方渠道来批量化筛选消费信贷场景用户。
2
风控效率。一些做到几十亿的规模的从业机构，其信贷方法还停留在手工和线下的模式，效率非常低，没有办法去面对这个行业的激烈竞争，实现自动化决策技术是一个很大的痛点。
“大额的房贷，抵押贷和企业经营贷跟小额分散贷款，在我们看来是两种不同的风控的方法论，小贷公司转型来做消费金融是非常困难的，因为从它的这个体制，技术，能力，获客的渠道，可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。曾经一个几千万大单需要几个线下人员做一个月尽调，但消费金融一天就要发展成百上千甚至上万用户，每一个用户可能只贷款几百几千块钱，基于这个场景需要立刻做出判断，10-20分钟甚至实时秒级放贷就对技术和效率的要求完全不同。
3
大数据。包括数据来源的质量、成本和稳定性，还有利用、深加工的问题，目前仍是消费金融从业机构所面临的共同难题。
4
IT技术设施建设。今天如果要做1-4亿的信贷业务，没有千万的IT成本投入根本无法进入这个领域。而刚刚进入消费金融领域的机构如果将有限的成本用于搭建基础设施和全流程体系上，无疑非常致命。
但好消息是，后入场的机构有可能存在更多选择。在20日的峰会现场，神州融、清科集团、益博瑞、阿里金融云联合有利网、百合金服、即有分期、美团金融、马上消费金融、掌众金融、信合汇诚、网贷天眼、微贷网、中望金服、翼勋金融、用钱宝等多家机构共同发起搭建消费金融生态联盟。该联盟旨在联合产业链上下游，从资金端到场景端打通消费金融生态链。
据黄海珈介绍，这一联盟可以理解为一个一站式消费金融云服务平台，其核心思路是专业化分工，平台对接银行等合规资金，让消费金融机构把底层架构建设交给专业的金融云服务机构，利用金融云本身的高扩展性，高弹性，防黑客攻击的优势，以及基于大数据的风控的能力，帮助从业者轻装上阵展开各个行业的渗透，降低运营成本及风险。“通过云服务，需要动辄1000万左右的自建基础设施建设支出可以降低到几十万的入门费。”
帮主了解到，该系统目前已经从几千个维度做了接入，实时联网了反欺诈、交易行为、爬虫等多类大数据的资源，同时通过对海量数据源进行多渠道备份，进行价格集采，可以使消费金融机构在利用这些数据的时候，可以大幅度降低成本，同时保证数据源的稳定性和实效性。
如果能顺利跨过上述四项主要障碍，又能基于场景建立起一套生态系统，那这样的消费金融机构无疑会更易受到资本的青睐。在经纬中国合伙人万浩基看来，消费金融在中间场景非常的分散，中间能够把握大批量的客户趋势性的增长、把收入和利润做起来的公司，在行业里面不是非常多。
“其实在两个大的方向可以去找。第一，如果在某一个场景里面，一定要是一个非常大的场景。就是用户群有多大，他们是否能够支撑起来一个做到非常伟大的公司。第二，如果不能拥有自己的场景，没有自己的用户，是否能够以科技的方法、用数据、用IT的系统来去服务于多个场景。”
【版权说明】
一家之言，不代表本报立场。
本文为原创内容，如欲转载，请联系后台
以下为琥珀原创热文
独家丨票据融资“旁氏骗局”跳票 受财源宝祸害的不乏东北下岗职工？
重磅| “皇阿玛”张铁林代言的鑫琦资产被爆陷19亿兑付危机！
琥珀金融帮
hupojrb
中国经营报旗下垂直于互联网金融领域的全媒体平台。已经入驻微信公众号，今日头条，一点资讯，百度百家，网贷之家，新浪财经头条、网贷天眼、网易、腾讯等媒体平台。致力于为互联网金融从业者和投资者提供有价值的内容产品。
)
