郑万春：银行受到互金冲击大 但不会像恐龙般灭绝

郑万春 中国民生银行行长

　　搜狐财经讯 10月27日—30日，第十二届北京国际金融博览会在北京展览馆举行。130余家金融机构、近百位金融机构负责人、经济学家、投资大师参加了此次活动。本届北京金博会聚焦金融服务于持续推进的供给侧结构性改革，以及金融改革与创新所带来的新动能，以更好地发挥“中国金融业发展风向标”的引领作用。

　　在金博会“2016中国金融年度论坛”上，中国民生银行行长郑万春发表了主题演讲。他表示，银行绝对不能像恐龙那样别灭绝，但银行的生态环境确实面临着史无前例地在剧变，互联网的时代消费者与商业资源联系方式、消费者的资源获取方式都发生了变化，这在很大程度上改变了客户的，同时代表新锐的互联网企业和产业巨头也纷纷依托自身的优势，以不同的方式向金融领域在渗透，他们带来的效应就像冲击波加速了金融的市场化，也加剧了金融的脱媒，给银行带来了紧迫感。

　　以下是文字实录：

　　各位来宾，女士们、先生们：很高兴能有这样一个机会和大家交流讨论互联网金融问题。我觉得当今互联网的发展正如一股洪潮，从信息的获取、传播，到社交的方式、范围，再到新的生活、生产方式，互联网正在全方位改变着我们的生活。尤其是"互联网+"上升为国家战略后，金融领域成为继电子商务之后，互联网发力的主战场之一。在此，我想从商业银行的视角，就互联网金融以及我们在金融科技浪潮中的感受、认识和民生银行的探索实践，和大家做个交流探讨。

　　首先，谈一下我们对互联网金融的感受。

　　很多人可能都会有明显的感受，与三四年前的银行相比，今天的银行，已经有非常大的不同了。很多年前比尔盖茨曾断言："银行是21世纪的恐龙"。这句话有点危言耸听，但有它的道理。我相信银行绝不会像恐龙那样被灭绝，但银行的生态环境确实面临着史无前例的巨变。互联网时代，消费者与商业资源连接的方式、消费者行为数据获取方式、消费者的支付模式都发生了变化，这在很大程度上改变了客户的金融需求。同时，代表新锐势力的互联网企业和代表传统力量的部分产业巨头，也纷纷依托自身的优势和便利，以不同方式向金融服务领域渗透。它们带来的鲶鱼效应，就像一轮轮的冲击波，加速了利率市场化，也加剧了金融脱媒，给银行带来压力和紧迫感。

　　毋庸置疑，银行必须要加快变化，才能摆脱恐龙的命运。但银行的变化，除了客户需求和新的竞争势力的推动，更多的还在于科技的进步。互联网时代十分强调客户体验，但"以客户为中心"的经营理念，早在这次互联网浪潮之前，就已被商业银行广泛实践。事实上，为了提升客户服务的便利性，银行一直都在主动变化。从账务大集中到电话银行，再到网上银行、手机银行，科技起了支撑性作用。科技改变了很多行业，但被改变得最深刻的，还是包括银行在内的金融业。

　　其次，从金融的本质来看待互联网金融问题。金融就是资金的融通,银行主要是充当信用中介的角色。而信息是资金融通的关键问题。由于占有大量的客户信息和需求信息，十年前的银行还是无人替代的信用中介。但今天互联网技术的进步和商业化，创造了新的信息获取方式，使世界上成千上万的科技企业，都有可能通过技术手段解决信息不对称问题，从而向金融领域延伸，成为银行的替代者或颠覆者。我们看到，这种替代首先出现在支付领域，现在第三方支付公司分走了很大比例的支付业务份额，如果银行不做出积极的应对、调整，则有可能一步步地从结算支付的一线退居二线。麦肯锡有个统计数据，全球大约有一万六千多家金融科技企业正在分解和蚕食传统银行的各项服务和产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资产管理的影响尤其巨大。替代的第二大领域是去中介化的点对点网络借贷。P2P兴起于美国，在中国快速发展，但目前已陷入行业发展困境。我认为根本的原因，是一直没有有效地解决、处理好风控问题。这从一个侧面说明，互联网金融其实就是金融业务与互联网技术融合发展到特定阶段的产物。金融业务的传统风险，包括流动性风险、信用风险、市场风险等等，仍然存在于互联网金融。

　　有人说，也许十年之后"互联网金融"一词会消失。我非常认同，因为互联网归根到底是一种技术。在这个科技进步日新月异的时代，我们已经看到一些新的、颠覆式的金融科技的力量初现端倪。比如说，区块链（当然我们仍然可以把这种技术归为互联网技术），这种将密码学、分布式数据库技术等四五项成熟技术结合在一起的新技术，很可能会促成新的金融业态形成，并挑战到银行的支付、信用中介功能，甚至是信用创造功能。以高盛、花旗、德意志银行、汇丰、摩根大通等为代表的全球超过40家大型银行都在积极布局区块链。前不久，我看到摩根大通宣布启动了一个将区块链技术与实际业务相结合的试行项目，探索提升跨境转账的效率。

　　除了一些传统银行颠覆者，还有越来越多的、定位于银行业务发展促进者的企业正在崛起。他们在网络安全、大数据分析，物联网、区块链、客户体验管理等领域，专注于以技术能力来服务传统银行。可以预见，金融产业链将在金融科技的推动下实现分解与重构。同时，这种分解与重构也会极大地促进联盟合作和资源整合。对任何机构，不必过于追求大而全，凭借各自的核心能力，通过一系列的优势互补、横向、纵向外包，就能实现最大化的价值创造。

　　从目前的情形看，互联网金融产业链大致可分为五大环节，包括客户需求发掘，标准化在线服务，大数据应用，流程审核，风险控制等。前面三个环节为互联网平台所擅长，而后两个环节，银行占有线下优势。互联网平台企业和银行借助各自的优势相互渗透，目前尚处于议价、整合、博弈阶段，未来二者合作的空间很大。

　　最后，简单谈一下民生银行在网络金融领域的探索和实践。

　　近几年来，银行立足向互联网转型做了很多探索，包括网点轻型化、智能化转型、跨界创建电商平台等等，但更多的精力和投入可能还在于将金融服务互联网化。民生银行在这些方面也做了积极的探索和投入。

　　在个人客户服务方面，我们是国内第一家推出直销银行业务的银行。我们的直销银行被称为简单的银行，从开户、存款、贷款、支付、投资、理财、缴费等业务均实现了无卡全线上服务。我们的手机银行几乎搭载了银行网点所能具备的全功能金融服务，也搭载了医疗、商旅、休闲、车友等生活服务，极大地改善了客户的服务体验。目前，我行直销银行客户近500万户，手机银行客户数已突破2300万户，年交易规模超过7万亿元。在企业和机构客户领域，我行也正在建立公司网络金融服务平台，构建"金融+商流+数据"的商业生态服务体系，通过人性化的金融门户和银企互联聚集企业客户流量，跨界获取企业商流信息，按照交易银行轻资产服务内涵，形成具备互联网基因的网络金融综合服务。我们已经实现了银行账户服务与支付服务的贯通，将多种支付产品与子账户管理、账户控制功能连接起来，设计出面向交易所、招投标、私募股权基金等特定行业的综合产品。

　　未来我们还将构建"三横三纵"的业务体系，立足个人、企业、同业三个金融生态圈，以及电子银行、银行+互联网、互联网+银行三个平台，对关键业务流程进行端对端的电子化改造，提升直销银行、交易银行功能，打造个人生活金融综合服务平台、中小企业综合服务平台，数据及科技服务平台，借助金融科技的力量不断地创新发展。

　　谢谢大家!