田晖：未来二三十年商业银行不会消失 而会内在转型

　　搜狐财经讯 10月27日—30日，第十二届北京国际金融博览会在北京展览馆举行。130余家金融机构、近百位金融机构负责人、经济学家、投资大师参加了此次活动。本届北京金博会聚焦金融服务于持续推进的供给侧结构性改革，以及金融改革与创新所带来的新动能，以更好地发挥“中国金融业发展风向标”的引领作用。

　　在金博会“2016中国金融年度论坛”上，北京农商银行行长助理田晖表示，最近看到网上微信在传商业银行在未来二三十年会不会有些消失的可能？其实银行应该是有一个内在的转型，而不会以消失的方式呈现。

北京农商银行行长助理田晖

　　以下是演讲实录：

　　田晖：尊敬的各位嘉宾、各位朋友，大家下午好，本来今天这场演讲是我们张晓华行长来参加的，他今天下午临时有会，我来替他做一个演讲，演讲的题目是“技术带来想象力，面向未来的智慧金融”，智慧城市乃至智慧地球的概念炒得比较热，智慧金融应该是智慧金融重要的组成部分，应该是基于数据+技术来实现金融的基础。

　　什么是智慧金融呢？我们首先看一下客户想要什么，现在大家可能感觉去银行更多地还要去网点，未来的智慧金融可能大家足不出户就能随时随地地享受类似银行的开卡、存贷汇，包括理财方面的快捷服务，也不在乎钱到底是在哪家银行，随时想用就能用，不用资金也可以继续进行一些理财和利润的管理。智慧金融就是让客户变得更加地懒，让银行变得更加智慧，成为无处不在的服务。

　　想客户之所想、急客户之所急，智慧金融是一个多层次、多维度的概念，不仅包括了金融产品、服务的模式、业务的架构智慧化，还包括支撑起所需的智慧化的基础设施。从应用架构、数据架构到技术架构，以及完善的信息安全保障体系，智慧金融离不开技术的创新，新技术的涌现使得智慧金融成为可能，智慧金融将改变人的生活。

　　其实举个例子，十年前大家出去购物消费，肯定是带现金，五年前大家很习惯是信用卡的刷卡，现在大家去餐馆、商场购物更多是通过我们的支付宝、微信支付，还有一些现在的支付方式。现在有一个笑话，大家出去想捡点零钱都很难了。

　　后来媒体也提醒过，出去带身份证、手机、钱包、钥匙，现在随着人脸的识别、指纹识别新技术的应用，未来可以足不出户地满足生存和工作的需要，出门只要带一个手机就可以解决相关的问题，甚至可以通过穿戴设备可以解决。

　　伴随着新技术的不断涌现使我们走向了实现智慧金融的道路，未来的银行网点将逐步地减少，并转型成为集电子化、智能化、休闲化为一体的销售中心，银行账户开卡逐步地虚拟化，客户将不需要身份证、折和卡等介质，需要一部手机随时随地就可以办成业务。

　　数字网络将成为银行的一个核心，银行不再是一个物理的地方的概念，而是一种个性化的行为，根据客户的特征主动地去适时向客户推荐个性化的金融产品。现在商业银行从手工记账，发展到今天其实仅仅用了短短二三十年的时间，经历了从电子化、信息化到移动互联化的技术变革，曾以账户为中心，到以客户为中心的模式的转变，信息技术已经从传统银行技术支撑，保障决策转变成了为价值创造的重要组成部分，都是通过技术引领创新驱动的。

　　最近几年互联网金融、大数据、云计算、智能终端等新技术、新概念层出不穷，发展十分迅速。举个例子，随着智能手机的广泛应用，各家手机银行的用户和交易量都呈现了上升趋势，新兴的网络银行将手机作为主要的渠道，微众银行去年推出了刷脸识别技术，人脸识别更加安全可靠，手机这种终端设备的移动属性使得其安全问题更为突出，目前随着移动金融的安全防控主要是集中在了客户端、网络通讯和应用服务端这三个方面。例如在客户端出现了设备指纹技术，利用移动设备自身的属性为每台设备生成一个代码识别客户身份，可以通过芯片功能，又比如在客户端可以记录客户的交易习惯，用于识别欺诈操纵。在不断地变革下数据的重要性约法重要，借助互联网数据的种类、形式和数量都呈爆炸式的增长，快速地传播与交换，数据能够转化为知识，知识能够转化为利润，数据也成为了重要的无形资产，各行各业的竞争都围绕着数据展开。

　　新技术带来了新的业务模式和产品，传统银行业将随着互联网金融的出现和蓬勃发展受到颠覆性的冲击，而这点冲击对于传统银行来说既是挑战也是机遇，银行想在今日的市场环境下立于不败之地，需要借助自身的优势谋求新的发展。说到优势，传统商业银行应该具备以下几个方面。最近看到网上微信在传商业银行在未来二三十年会不会有些消失的可能？其实我觉得银行应该是有一个内在的转型，而不会以消失的方式呈现。

　　第一，声誉优势。良好的声誉是银行的持久的战略优势，在银监会的管理下，我国商业银行的经营一直非常稳健，声誉强于其他的行业，更受百姓的信赖。

　　第二，资金优势。传统商业银行经过几十年的经营，依靠银行先天的业务拍照，吸引了相对低成本的公众存款，积累了坚实的资金基础，是银行实力的重要体现。

　　第三，客户与数据资源的优势。在座的各位都是有银行的账户，无论是哪家银行的，应该是银行的一个优质客户，也是银行的一个服务对象。银行逐渐形成了大量的客户资源，而在银行的信息系统中也呈现了大量客户的信息，这些都是银行宝贵的资源，也是银行具备的另一种资源优势。

　　银行应该如何利用这种基础优势实现智慧金融呢？银行要开放性的思维、创造性的思维，借助自身的优势加大与外部平台的合作，加快业务的创新。深挖内部资源，利用大数据技术，实现智能化运营分析，前面提到客户和数据是银行重要的竞争优势，但是一直以来传统银行都固守着跑马圈地这种粗放的经营方式，没有很好地利用这些有价值的资源，而智慧金融时代就是要追求精细化的管理，用数据说话。首先是做好数据的养、存、管、用，一是全方位采集数据，再一个坚持不懈地推进数据治理工作，提升数据质量，三是要加强基础设施建设，利用大数据、云计算等先进的技术手段，更高效、更安全地保存数据。此外，还要改变传统的数据分析挖掘方式，实现业务、决策的自动制定与执行。

　　以开放的态度加大外部合作的力度，相互借力实现共赢，银行需要拥有开放性的思维，改变已有的什么都是自己来搞的业务发展模式，以合作的心态促发展。并在合作中发挥银行的特长，实现运营。比如说通过同业和外部机构合作获取更多的数据资源，通过与保险公司、互联网公司的合作，获取更多的客户资源。例如我们也研发了一款叫做促销款的产品，只是推出了一款基于供应链的产品，也是基于现在钢铁的平台，为中小企业提供金融服务的方式。这个平台是一个全产业链的平台，以大数据为基础，全面掌握了信息流、资金流、物流，以及仓储、加工等服务环节，打造了一个安全可信的钢铁业生态圈。事实上很多银行已经捷足先登，与互联网公司联姻，建立了未来的合作机制。大力发展移动互联网金融，同时也要加强风险控制，移动金融催生了新的业务模式和载体，是实现普惠金融的有力措施，是智慧金融的发展方向，随着体验为王时代的来临，银行需要特别注重用户思维模式，将客户至上，致力于优先满足客户需要，以移动银行为核心，服务于智慧网点、自助终端等实现线上线下的联合发展。

　　目前很多互联网金融机构都将目光投向农村，将农村金融视为一片未开发的土地，我行相继推出了手机交易宝、乡村便利店等一系列的金融产品和渠道，希望线上线下联合打造农村金融的新天地。与此同时移动互联带来了业务风险如何保护客户信息安全？如何快速准确地判断客户的合法性？都是我们需要关注的问题，银行需要保护客户，同时也要保护自身的安全。

　　以前银行的科技人员总爱对业务人员说一句话，只有你想不到的，只有你做不到，而今天往往是我们还没有想到但新技术已经出来了，科技引领未来，创新驱动发展是时代的趋势，智慧化是银行转型的方向，也是大势所趋，银行只有借助技术的力量实现转型，才能生存和发展。

　　谢谢大家！