图片说明

【微评论】做好小微贷业务七要素

  

当前市场经济不景气,农信社大额贷款收回难度凸显,而小微贷款业务趁势而为,因其风险好把控,逐渐彰显出它旺盛的生命力。笔者长期从事小微贷款业务,结合工作实际总结出了做好小微贷业务的七要素。

要有小微心态。做小微贷业务,拿着宣传折页风尘仆仆扫街、扫机关;拜访客户,毕恭毕敬双手递上明片,这时需要的就是小微心态。做小微贷业务没有一蹴而就的好方法,摒弃高高在上的“官商、衙门”作风,走出去、吃得住苦,耐得住性子,不断积累客户资源,才能为做好小微贷业务夯实基础。其次,要扑下身子与小微贷客户同甘共苦。在山东聊城农商行学习中了解到,一个出生在城市的大学生,麦苗韭菜不分。在其后来的工作中,他深入田间地头、餐风露宿与农民一道,几年后能辅导农民种植养殖技术,成为农业方面的行家里手,他这种小微心态,敬业服务精神值得我们学习。

  

要遵守制度流程。首先, 要熟知小微贷业务特点和优势,才能和客户得心应手的交流、沟通、答疑,顺畅有效地营销产品。操作中,从客户提供资料开始,到现场核实、入户调查、贷款面谈面签等,客户经理要做到周详、严谨、滴水不漏,千万不要被客户牵着鼻子走。让客户配合做的,对他们来说很容易做到的必须做到;客户嫌麻烦不愿配合或弄虚造假的,客户经理也决不能容忍姑息。总之,不因小微贷额度小,而违反业务制度流程,贷款手续资料一定要做细致、做扎实,要严格遵守小微贷业务制度流程。

以量取胜是关键。小微贷额度大多控制在30万以内,信用贷款额度可能会更少,因此,贷款笔数上不去,其贷款总额就上不去,它带来的效益在农信社总收入中占据的份额就会微乎其微,所以如何获取大量小微客户群则是工作重中之重。一是通过亲戚朋友、老乡、同学等人脉关系中获取。二是跟已发生业务的客户上下游客户获取。三是立足某区域、选准某个行业,主动上门营销等。只要勤奋、用心去做,肯动脑筋、肯找市场、肯跑,就能获取颇丰的客户资源。客户数量上去,客户质量上去,贷款笔数上去,贷款总额大,小微贷业务在为农信社创收中就能够有一席之地。

要具备识人能力。首次接待客户,从他的言谈举止、神态、气质诸多细节中,感性判断出他的人品、素养和诚信度,再通过其他渠道信息掌握,对这个客户品性就有了理性的综合的定位。贷款如期收回靠的是第一还款来源和还款意愿,客户的人品起着至关重要作用。常言道:贷款看三品,人品第一、其次抵(质)押品、再次看产品市场前景。要在经验积累中锻炼认识人、审视人、审对人的本领。人审对了,贷款放对了,即使客户生意不好,贷款还能收回来;人审错了,贷款放错了,即使他的生意好,贷款也会埋下难以收回的隐患。品质低劣、诚信缺失,客户的实力再强,其产品市场前景再好,也要拒之门外。

  

业务办理要高效。做小微贷业务效率要高,从简化手续为切入点,大力提高工作效率。在实际业务工作中,要摸索出既合规又适合自己的高效率工作方法。高效率的业务能力首当其冲,同客户第一次约见面谈,其内容反映出是否符合贷款条件,贷款风险能否可控,当即评判此笔业务可否进行下一步操作,忌态度暧昧,模棱两可。紧跟其后是查征信、收集纸质资料、及现场核查等程序,任何一个环节满足不了小微贷要求,都有搁浅的可能。外查、外核、走市场的工作白天做,撰写报告、填制表格、整理资料晚上忙。做小微贷业务需要的是披星戴月,是穿街走巷,是为小微贷客户解燃眉之急,是雪中送炭,是真情帮扶。

要坚守底线不松懈。底线就是这笔贷款不良了,风险抓手是什么,回答不了这个问题等于这笔贷款是胡做的。整体来说,小微贷额度小,不外乎生活消费类、小本生意类,不像公司贷款动辄几百万、上千万,一旦形成风险,船大调头难。风险相对好把控,这是小微贷业务优势所在,也是当今经济下行,小微贷业务蓬勃发展的动因所在。风险抓手无非从借款人、担保人、抵(质)押品、产品市场前景等方面去严格考量。每个客户经理心中都有一个底线,什么业务可做,什么业务不可做,自己最清楚。是否爱社如家,是否有责任心,是否把放出去的每一分钱 当做自己的钱,这是小微贷客户经理每发放一笔贷款时,所应坚守的底线。

恪尽职守是坚持。客户经理收集、核实客户基本信息,都要亲身去实地考察,并出具意见报告,客户经理对贷款是否能顺利发放起到关键作用,他在整个业务中处于最前沿,常常面临着操作风险、信用风险、道德风险的考验。因此客户经理的职业操守非常重要,他的一言一行,一举一动不仅代表自己品行,更代表背后农信社这个金字招牌。与小微贷客户业务交往中,严格要求自己,不以权谋私,不“吃、拿、卡、要”,恪尽职守,廉洁奉公,自觉维护农信社形象,抵御一切不健康思想的侵蚀。不占便宜是教养,人情往来是修养,中国几千年优良传统,需要我们去传承。(河南省平顶山市新华区联社张新伟)

责编:王玺责审:王汉,美编:王玺

business.sohu.com true 中国农村金融杂志社mp https://business.sohu.com/20161101/n472021797.shtml report 3861 当前市场经济不景气,农信社大额贷款收回难度凸显,而小微贷款业务趁势而为,因其风险好把控,逐渐彰显出它旺盛的生命力。笔者长期从事小微贷款业务,结合工作实际总结出了
商业周刊/中文版

商业周刊/中文版

以洞见和趣味服务于以新商业领袖为主的全球化新经济时代读者

面包财经

面包财经

为价值而生 | 原创 | 深度

和讯网

和讯网

新媒体的实践者、研究者和批判者。

今日全球头条

今日全球头条

全球市场,深度解读,就在凤凰iMarkets

谁谁谁

谁谁谁

金融小故事,有趣又有料