消费金融步入发展快车道，其业务驱动模式也在发生变化。
近日，一份由零壹研究院与读秒智能信贷联合发布的《突破场景的力量——消费金融技术驱动洞察报告》（下文简称《报告》）中，“技术”被作为“资金”与“场景”之外，消费金融业务的一项新的驱动力量。
以“资金”为优势的传统金融机构和以“场景”为优势的电商酣战正急，以“技术”为优势的第三方机构如何攻城略地？
消费金融“新”势力
消费金融业务在我国已有三十年的发展历程，商业银行仍是消费金融市场的绝对主体。
数据显示，仅2015年，我国信用卡信贷余额就高达2.34万亿元，占我国总体个人消费信贷业务16.3%；个人住房消费贷款余额14.18万亿元，占到个人消费信贷业务的74.8%。
同时，国内的消费金融公司及汽车金融公司已达40余家，贷款规模预计在千亿级别。
而京东、淘宝这样的综合性电商平台也从近年开始“圈地”消费金融市场。热潮之下，垂直类电商、O2O平台、P2P借贷平台、大数据征信公司纷纷涌入，形成了消费金融业务的多元化局面。
上述《报告》认为，依据我国消费金融发展的历史阶段、参与主体及其核心竞争力的不同，可以把不同机构从事消费金融的内在驱动力和优势划分为资金驱动、场景驱动和技术驱动三种模式。
从目前来看，前两类驱动因素在体现其优势的同时，也显示出不足。
其中，以银行为主导的资金驱动模式下，贷款额度更高而利率更低，风控及流程更为完整规范；但存在用户感知不友好，征信覆盖率低、服务门槛高、运营成本高等劣势。
以电商消费金融为典型的场景驱动模式中，与场景融合带来更好的用户体验、定价及盈利模式更为多样，征信及数据维度也更为丰富；但对场景的依赖也决定了其灵活性较差、额度相对较小，部分产品利率较高。
所谓技术驱动模式，《报告》认为，既包括一些综合电商平台的风控技术扩展与输出，如京东金融等；也包括独立第三方的技术方案输出，如众安在线、百度、读秒等。
《报告》中列举消费金融技术驱动模式的特点，认为其兼具数据化、自动化和柔性化，特别是大数据的运用成为技术驱动模式与传统模式的关键区别。
以PINTEC集团旗下的智能信贷服务公司读秒为例，其个人版产品可在10秒内完成全数字化、无抵押、无担保的个人现金贷授信决策，为用户提供1000-50000元、期限为1-24个月的现金贷；企业版产品最高可提供60万元的现金借款。
而作为技术输出方，读秒所提供的贷款全部来自于合作机构，自身并不募集资金，坚持轻资产。就获客渠道而言，读秒与包括法国安盛、康德乐（中国）、乐视、去哪儿、携程等十余家企业达成合作，实现与不同合作方的灵活对接。
截止今年8月，读秒已覆盖全国269个城市，申请用户超过340万人次，每月申请用户约70万人次。
零壹研究院院长李耀东认为，技术驱动模式的出现，改善了消费金融服务的成本效率，体现了互联网消费金融从简单覆盖空白市场，向提供更好的用户体验、更丰富的产品模式转变。
技术驱动 读秒为先
提及技术驱动带来影响，读秒CEO周静举例，目前读秒的信贷总额超过20亿，放在传统模式下，可能需要上千人的运营团队，但读秒整个团队只有百人左右。更为重要的是，随着业务量的扩大，读秒不需要显著增加运营团队，就可以进行高效的业务拓展。
全流程的数字化管理体系下，读秒现金贷的申请者不需要上传任何资料，所有信息均在线填写，一般只需2分钟便可完成资料填写。提交资料后，正常情况下10秒钟即可获得审核结果。
此外，数字化技术全面覆盖了数据获取、获客、信贷审批、贷后管理、交叉销售等各个环节。
以风险定价为例，读秒首先将客户分为数百个维度，然后在大数据环境下不断测试不同客户对不同产品的接受度、兴趣度、NPV（用户贡献的净现值）、坏账率等多个指标，根据实际指标来调整产品策略、营销策略和风控策略。
又如在贷后管理环节中，读秒通过对不同用户以及信贷情况的监测评估，会将用户的逾期风险从高到低排列，预测催收成本与效率，并结合可能产生的潜在损失大小优化催收方式、频率等资源配置。
除了改变业务成本结构，周静表示，技术的价值还在于使大量的、小而分散的资产变得透明，“因为底层数据库已经是用数据搭起来的，贷款流程、客户管理都是电子化的留痕，可以给出非常清晰的画像。”
资产透明度高、风控真实可靠，也正是读秒获得机构青睐的主要原因。
在上述《报告》发布会上，中信证券资产证券化业务线副总裁张志迪就透露，正在与读秒就资产证券化业务进行合作。
另外，与业内常见的、只对特定封闭商业体系内用户开放的白名单制度不同，读秒现金贷业务直接面向全国269个城市的居民开放。
开放，正是因为不单一。目前，读秒实现了通过自行积累、用户提交、三方机构、合作商家等渠道获取海量的用户数据，经过清洗、处理后汇聚形成一个数据湖，为其他应用提供基础支持。业务流程中，通常有40几个数据库进行实时交互。
不依赖于单一的场景和数据来源，也使得读秒可以灵活嵌入不同的场景之中。
周静表示，读秒所提供的POWERED BY DUMIAO合作流程中，商业、金融企业如果想要引入读秒的智能信贷技术解决方案，一般情况下，2到4周内便可完成全部系统的部署，上线相关消费信贷产品。
成立之初，读秒作为一款纯线上、纯信用贷款产品，到现在成为智能信贷解决方案提供商，读秒的业务量也表现非常强劲，从成立初期每日处理几十笔申请，至8月底申请用户约70万人次。
李耀东认为，类似读秒这样的技术驱动型机构，将改变传统消费金融的业务逻辑。不仅满足更加小额、分散、碎片化的需求，还将改善消费金融的需求发现与供给匹配的效率。
而据零壹研究院估算，到2020年我国的非房贷消费贷款余额可达11.87万亿，如果其中互联网消费金融占比达到10%，当年互联网消费金融的市场规模（余额）可达到1.19万亿；而更为乐观估计， 2020年，互联网消费金融或可占据非放贷消费金融1/3的份额，市场规模将达到4万亿元左右，其中的大部分份额会被技术驱动型机构占领。
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