徐约可：中国住房交易金融相当于男足在世界的水平

徐约可，大道金服总裁

　　12月1日，由“中国梦·梦之蓝”赞助的搜狐财经“创江湖”年度收官落地北京国家会议中心，围绕“消费升级”这一主题，众多创投界大牛莅临现场，与在场的众多创业者一起围炉论道。同时本次活动还将揭晓2016年中国创客先锋人物评选结果，表彰最具创新步伐的先锋人物。

　　大道金服总裁徐约可在演讲中表示，在这样一个非常大的市场，中国有句话叫万亿的市场才可能有百亿级别的公司，当然很多公司往里涌入，但同时这个市场也非常痛，我举一个例子，二手房交易，中国的二手房交易过桥贷款是主要载体，这有点像我经常打一个不恰当的比方，中国的住房交易金融水平相当于中国男足在世界的水平。

　　以下是文字实录：

　　徐约可：各位年轻的朋友，大家下午好！

　　我是大道金服联合创始人总裁徐约可，本来过来的时候还戴了领带，到这儿发现是异类，把领带解掉了。今天跟大家分享的主题是“健康的住房金融需要革命性的创新”，其实后面还有一句话“革命性的创新还需要传统金融的深度拥抱”。住房金融从10月份以来，国家出了一系列的政策，这一系列的政策一直非常利好，限贷限购，但是我发觉挡不住大家的一腔热血，参与者是越来越多。

　　这个道理很简单，因为住房金融这个市场太大了。这个市场有多大呢？中国每年的一手房、二手房的交易超过10万亿，背后大概有15万亿的按揭存量，将近20万亿的抵押贷款的存量，非常大的市场，而且中国的二手房比一手房，在大的一些城市2：1，美国是9：1，潜力也是非常巨大。

　　在这样一个非常大的市场，中国有句话叫万亿的市场才可能有百亿级别的公司，当然很多公司往里涌入，但同时这个市场也非常痛，我举一个例子，二手房交易，中国的二手房交易过桥贷款是主要载体，这有点像我经常打一个不恰当的比方，中国的住房交易金融水平相当于中国男足在世界的水平。它的行业主体都是一些担保、小贷公司，交易的金融主体，产品的主要形态是过桥贷款，客户有三大痛点，时间长，完成一个交易两三个月，求爷爷告奶奶，费用高，过桥贷款一个月两到三个点，风险大，因为其中的资金很多监管的不规范，买房子的人，一不小心，虽然概率很小，但一旦碰上这样的事就是钱房两失，不可承受之痛，风险很大。

　　所有的这些痛点，其实都是因为我们目前的流程造成的，我们目前的流程是什么样呢？整个交易最大的一笔钱按揭款在最后放的，在前面很多流程里，前面的环节就要赎楼，把贷款还清才能把房产证拿出来，才能过户，这样资金和时间是不匹配的，最大的钱在后面，在前面就要讲，所有过桥贷款的资源就是资金和时间的不匹配。有没有可能把资金和时间匹配起来呢？我们把它叫交易保，做了一个模式的创新，买卖双方签完约以后，买方申请按揭，银行审批按揭很快，两三天，审批完以后银行就立刻放款，不必到抵押之后再放款，银行的按揭放下来，这个房子的全款，卖家拿到全款可以把房子给到买家了，过往最耗时间的赎楼过户抵押放在后面，这样的情况，客户之前的痛点都解决了，交易效率很高，不到一个月就可以完成房子的交割，费用也很便宜，他把资金和时间匹配起来了，最大的一笔钱，按揭款在最前面放，前面有200万的贷款没还，直接就用500万里面的200万还了，没有过桥贷款，全世界各国，我也只了解中国在住房交易的竞争里有过桥贷款，所以没有过桥贷款就很便宜，也会很安全。我们整个模式中对于银行来说，之所以敢提前放款，就是因为有一个金融工具叫“产权交易保险”，过往赎楼贷、过桥贷款，只是因为创新的金融工具缺失的一个产物，一旦有了这样一个产品，就再也不会有赎楼了。

　　大家说了，这个理念很简单，是个很简单的事，中国的房市就没有简单的事，为什么没有简单的事呢？因为整个交易的流程太复杂了，涉及了客户、买方、卖方，涉及了中介和银行，未来可能涉及保险，多个利益主体，涉及到前方经济的撮合，涉及到交割的服务，涉及到后端金融按揭，非常多的环节。你靠单单一个产品的创新是绝对解决不了问题的，一定要靠组合的创新才能改变整个游戏的规则，首先要跟保险公司对产品进行设计，然后跟银行用产权交易保险的工具去优化它的按揭流程。

　　大家可能在北京，如果有机会在其他地方都买过房的话，没有两个地方的流程，房产交易的流程是完全不一致的，你如果建一个全国性的平台改变整个生态，一定要自己做一个非常整合标准化的平台，运营的平台，你还要说服中介，要他们跟客户推介这个平台，你还要对客户进行教育，告诉他们买一个保险，所有的交易过程中的金融问题都可以解决了，这需要许许多多的事情，需要许许多多的创新，才能把这个事情做成，才能改变整个游戏规则。

　　你要改变整个游戏规则，一定是要撬动整个行业的变革，建立一个新的生态圈，你一定要联合一方来取代原来的整个生态链，我们就是联合整个保险、银行重构生态链，核心问题，你要联合他们，他们的好处在哪里？对于银行来说提前放款，客户体验更好了，效率更高了，这是一个。第二个，银行提前放款，中国的财险赚钱的事情不多，车险、信保，他们一直在找一个房产领域的新的突破点，这不就是新的突破点，这改变我们能联合起来能改变这个行业规则的基础。

　　这个事情我说一些马列主义的东西，说一些比较枯燥的意义，有三个点，第一个意义，国家出了一系列的文件，中介和金融分离，这话说的容易，怎么做呢？如果中介真不提供金融，客户过程中的金融问题又找谁去解决呢？没有标准化的产品，这句话都是空的，而我们现在保险就是这样一个标准化的产品，让客户有个选择，客户找银行、找保险公司都可以享受到这个服务。所以它是支撑到整个中介与金融的分离，这个大的趋势。

　　第二个意义，让客户有选择，所有闭环服务，对于客户来说，刚开始是一站式服务，是一个挺好的事情，美国房产交易，银行和按揭公司只做贷款的事情，他们是做交割服务的事情，每个环节都有最好的选择，而中国这样一个划时代产品的出现也会让在每个环节都有最好的选择，没选择谈什么保护呢？所以这是它的另外一个意义。

　　第三个意义，消灭潜在的系统性金融风险，原来整个市场鱼龙混杂，各类的金融掺杂在其中，而现在这样一个产品载体是什么呢？产权交易保险是一个保险，把银行和保险贯穿在整个流程始终，整个监管体系可以渗透到服务的每个细节去监管。所以会把所有的潜在系统性的风险都消灭掉，住房交易里面资金量有多大。

　　最后，大家可能还有疑问，这个事情银行和保险干了就得了，还要第三方干什么呢？解答这个问题之前，我先说产权交易保险，其实它的核心不只是一个保险，它是一个产权交易的模式，它涉及到三方，保险做什么、银行做什么、第三方平台做什么，银行原来都要抵押后放款，现在凭保单，在抵押前就可以放款，前面只要审批完就可以放款了。保险做的是为这笔贷款在抵押权前提供保障，保险做的是出保单、核保、报备报监的产品。

　　我们做的是什么？大家买过房子都知道，整个房产的交易是非常复杂的流程，从前端的面签、赎楼、申请按揭、过户抵押，有很多操作的环节，这里面整个操作风险都蕴含在这些环节里，我们第三方平台更多来做精细化的运营操作，这个事情保险人做，银行能做吗？做不了，银行的、保险的人都不会，做这事情根本不合算。

　　第二个，没有一个第三方，银行和平台之间可以连起来吗？让平安银行跟工行做一个系统的对接，根本做不到，需要一个独立的第三方把这些金融机构平台做一个对接。所以这是为什么需要第三方，一方面是作为连接各个金融机构之间的这样一个平台的需要，另外一方面精细化的操作风险管理的需要。

　　大道去年7月份成立的，到现在总共500个人，和很多的机构，和太保、众安、中华联合保险、平安、鼎和都已经合作了，跟邮储、光大都合作，和这些巨无霸合作真是挺不容易的。我们现在对自己定义的使命，让整个房产交易更简单，我对于公司的愿景或者未来目标或者我的希望，就是一件很简单的事情，我希望大家以后买房子，无论线上、线下的中介看了房有满意的房子之后，不要再奔波于银行了，不要奔波于半夜去房产交易中心排队，不要再奔波于各种机构之间，我希望接下来大家看到房子，一个键，所有的交易都完成了，我们做的就是这么一件事。谢谢大家！