房平：中国的消费信贷到2020年可能达到50万亿

房　平，和创金服创始人兼CEO

　　12月1日，由“中国梦·梦之蓝”赞助的搜狐财经“创江湖”年度收官落地北京国家会议中心，围绕“消费升级”这一主题，众多创投界大牛莅临现场，与在场的众多创业者一起围炉论道。同时本次活动还将揭晓2016年中国创客先锋人物评选结果，表彰最具创新步伐的先锋人物。

　　和创金服创始人兼CEO房平在演讲中表示，目前我国消费信贷的渗透率是比较低的，才20%左右，未来每年会增加很多，现在一年的整个市场容量大概20万亿，2020年可能达到50万亿，这个市场是巨大的，我们创业者们做出来的公司未来都有机会成为巨大的金融公司。现在90后们，00后们，他们的消费习惯，他们的消费观念已经逐步的在改变，因为人口结构的改变，超前消费的意识、消费的手段和方法都已经改变了，成为一种潮流。这样的话，作为整个的基础，现在也看到国家的政策，包括我们的规章制度对整个互联网金融行业做了很大的约束。

　　以下是文字实录：

　　房平：大家下午好，我是和创金服的房平，我们和创金服相对来讲比较低调一点，很少在媒体上露面，所以公司的PR告诉我，今天一定是先介绍一下我自己，然后再介绍一下公司。我是一个80后的创业者，而且我是咱中国第一批网民，1995年的时候，上初中的时候做了个人网站，高中、大学尝试了很多次创业，包括像本科的时期是辍学创业，之后来北大读研究生，在研究生时期的时候，参与了很多社团活动，争取能找到一同创业的小伙伴，最终找到了我的合伙人李辉，我们在大学期间一起做了一家教育公司，这家公司是经营了六年，做得还不错。

　　但做的过程当中发现教育行业很难满足我们自己的梦想，我们想什么产业最好，肯定是金融更好，赚钱更快一些。但是因为我们的背景和我们的履历来说，我们只懂校园市场，只懂大学生，我们在2014年的时候赶上了比较好的机会，把大学校园和金融结合起来，于是做了校园分期，这样就有我们的第一个产品，我们和创金服下面的第一个产品，优分期的诞生，在之后我们梦想不能止于此，我们肯定要做更多的金融产品，所以我们在近期逐步的做一些规划，把我们人群慢慢从校园大学生转移出来，我们开始做已经毕业的学生，毕业三年的，白领们、蓝领们，我们希望给所有的有贷款需求的年轻人提供贷款。

　　我们还有一款产品叫简单借款，3秒钟之内可以批贷，可以拿到贷款，是速度非常快的一个贷款产品。

　　我们还做了一个基础性产品的布局，就是年轮数据，数据方面默默的做了很多积累，目前已经能根据一个人积累三千个维度以上画像，我们在行业上也是找了很多的数据中心，做了很多的努力，这一块在明年或者后年给市场来放开。

　　这个产品是和创汇金，这个产品是我们基于整个的消费金融行业，基于零售的行业希望给所有的零售企业，所有的友商来提供资金、风控以及系统的服务，也就是说，解决一个消费金融的完整的解决方案，比如你是一家传统企业，有大量的客户群体，但是不知道怎么样能引进消费金融，让它变现或者说让它能赚更多的钱，让我们来解决，这是我们要做的事情。

　　下面给大家分享一下，我对消费金融这个产业的一个认识，以及金融科技在这里面扮演什么样的角色？现在先说一下整个大背景，科技的发展是推动了我们整个金融行业的改革，可以看到，科技的发展已经在很多的行业产生了一些巨变，包括我们购物，科技的发展，很多友商和创业者们给大家分享了一些新的科技技术，一些新的手段来怎样改变一些风控的逻辑、获客等等，正是因为这些发现，才能让整个金融行业产生一个改变。而且金融行业的这个改变，才仅仅是一个开始。目前整个我们国家的发展，到了一个消费升级的阶段，如果类比的话，其实可以比到像美国的三四十年代、五六十年代或者日本的七八十年代，这个年代整个企业，整个居民的消费水平到了一定的程度，消费需要一个转换，所谓的第三产业应该陆陆续续占到GDP70%以上，有很大的空间，消费信贷在历史上起了很大的作用，相信消费信贷的需求也是在未来的几年内逐步释放的。

　　目前我国消费信贷的渗透率是比较低的，才20%左右，未来每年会增加很多，现在一年的整个市场容量大概20万亿，2020年可能达到50万亿，这个市场是巨大的，我们创业者们做出来的公司未来都有机会成为巨大的金融公司。现在90后们，00后们，他们的消费习惯，他们的消费观念已经逐步的在改变，因为人口结构的改变，超前消费的意识、消费的手段和方法都已经改变了，成为一种潮流。这样的话，作为整个的基础，现在也看到国家的政策，包括我们的规章制度对整个互联网金融行业做了很大的约束。

　　我们反观历史，所有的消费信贷的成长和一个增长过程中，都是伴随着社会的压力，社会的舆论，道德的挑战等等的关注来产生的。所以在消费信贷的过程中，一定是和政策、和国家的管制、和组织的管制来去融合在一起的，我们已经蓬勃发展不受制度发展的三四年，现在终于到了一个需要按照规则去发展的一段时期。所以在所有的制度发展到位的时候，把不良的商家，不用心经营的商家，诈骗洗在市场之外，可以为我们市场制造一个更良好的生存环境，让我们这些致力于普惠金融，致力于消费信贷的这些公司成熟的活下去。

　　我们认为，像金融科技公司能活下去或者它的竞争力有下面几点，第一个，优越的客户获取模式，获客成本一定可控，获客的方法一定是可持续。

　　第二个，低成本的业务模式，也就是说，我们整个的运营效率要高，资金成本获取要低。

　　第三个，创造性的大数据的分析，以及风控能力，刚才大家讨论了很多东西，都是把大数据、金融科技的东西对风控紧密地联系在了一起。我们认为来说，金融科技也好，大数据也好，其实提升的不仅仅是风控，还我们整个的消费信贷的过程，包括我们的获客、我们的服务以及我们的催收等等。

　　第四个，对细分客群的独特的价值主张，比如说，我们针对年轻人，我们提出了一个主张是“我的青春经济学”，希望所有的年轻人能正视自己的信用，建立正确的价值观，有一个合理的消费，这样才不会发生那些比较恶性的事件。

　　第五个，与现有体系合作共赢，大家可以看到，在金融产业，传统金融行业里面其实有一个比较有趣的意思，同业的合作，同业的交流是非常普遍的。大概传统的行业里面是很难，很多企业经营这一方面类型都是老死不相往来，金融领域里面大家合作是处处可见的。这里面谁能够把整个行业打通，打透，能获得更大的价值。

　　第六个，我们要充分的与监管沟通，做好风险可控。

　　金融科技对于消费信贷的发展主要有这么几个方面，首先，我们有很多的基础技术，像图象识别技术，拍张着把身份证基本信息、银行卡的基本信息进入系统里面来，语音识别系统可以判断出未来的取向，甚至还有一些的生物识别，像人脸识别、虹膜识别、指纹都引入了支付、流通、确认整个过程中。智能客服，我们这边每天能接30多万客服的进入，但其中有70%都是通过我们智能客服的系统，我们叫小红机器人，通过那个机器人的事情来解决了70%问询服务，大概能节省60%的人力。有了这些技术的基础，我们才能实现实时风控，在3到5秒之内给我们的客户一个授信，给他采取一个放款。

　　我们认为未来发展的趋势有如下：

　　第一个，合规化、持牌化经营是必然的趋势；

　　第二个，规范与鼓励发展一定是最终的政策方向，因为我们的整个需求是存在的，我们每个人的贷款需求、周期的需求都是存在的，怎么拦也是拦不住的，规范肯定是政策的方向；

　　第三个，互联网的烧钱模式是不可持续的，回归金融的本质，敬畏风控、敬畏风险，争取盈利；

　　第四个，大数据、区块链等金融科技的公司，一定会更加深入的改造整个金融行业；

　　第五个，社会的资金配置效率以及商业要素的流动性得以加强，资金的流通，包括像资金的相互拆借的过程会变得更加的顺畅。

　　下面给大家主要分享一下，我们和创汇金做的业务，我们希望让消费金融的服务能比较简单的融入生活，刚才也提到，我们和创汇金的业务希望能为零售企业、为一些传统的企业提供资金、风控以及像客服、催收等等这一切的服务。这个服务我们已经给几家银行达成了比较稳定的合作，现在已经准备了200亿的贷款，希望在2017年贷出去。

　　希望我们和创金服能在金融科技发展上，在消费金融发展过程中，能为整个的普惠金融做一点贡献。谢谢！