■ 文 | zora
如果说技术是助力企业成功的一双翅膀，那么其中一支可以用来帮助别人。对一家以提供技术服务为发展目标的公司来说，技术不仅能给自己带来利益，也为别人打通财富通道。这种互惠互利的结果，在商业战场中我们称之为多赢。
在12月15日由“来参会”在北京举办的第二届消费金融发展大会上，互联网借贷平台点融网首席技术官孔令欣在接受金融之家采访时表示，点融网是一家踏踏实实的金融科技公司。金融一向是重视技术的，互联网金融也必须依靠技术驱动，来改变传统金融服务模式。他认为，在金融场景下，点融网更应该被看作是一家技术公司而非业务公司。
无论是从便捷性还是普惠性来说，技术都给大众带来了全新的金融体验。移动支付令消费者体验了前所未有的便捷性，而互联网金融下的个人信贷的发展则真正实现了金融的普惠性。随着互联网金融在垂直领域进一步细分，民众消费观念也在发生着转变，“借钱消费”成为一种潮流。
根据艾瑞咨询最新发布报告显示，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3%，预计2016年中国消费信贷规模将达23万亿，增速将超过20%。互联网低成本的优势和大众网民快速集结的能力迅速地推动了“消费金融”的发展，并衍生出一系列消费金融场景。在这个时候，谁能够迅速适应时代的改变，抓住新一波的机遇，谁就有可能分到最大的一块蛋糕。
点融网凭借自身的技术优势，通过与传统行业合作的模式，在消费金融领域开辟了一片新的市场。大会演讲当天，孔令欣重点围绕“医美场景下的消费金融”角度谈及对医美消费金融领域的看法，医美分期也成为点融网非常看好的细分领域，但是点融网表示，他们并没有意愿去搭建一支医美团队，他们认为，扶持一两家在此垂直领域最好的平台，为其提供最好的技术才是重点。
对机会成本的正确认知是消费信贷增长的前提
拥有美国成长背景的孔令欣认为，在消费和借贷观念上，中美民众之间存在非常大的差异。他认为，现在大部分中国人对机会成本的理解非常少。
“很多人不会想到今天做的一件事情会对将来产生什么影响，”他解释到，“比如说买房子，很多人看到房价在涨，决定继续等待时机而非借钱买房。事实上，利用借贷杠杆获得的收益可能要远远高于房价上涨的速度。”
他认为，同样的问题也适用于旅游场景。对于年轻群体，尤其是刚毕业的大学生来说，最有时间的时候往往是资金最缺乏的时候，而当他们最终攒下旅游资本的时候，却已经没有了充足的时间，而借贷则可以让他们在对的时间做对的事。
不过，孔令欣对中国新一代青年非常有信心，包括90后、95后及00后，他们普遍具有对机会成本的正确认知，这也使得他对消费金融持乐观态度。
“90后女孩子一般更愿意在自己身上投资，我认为这是正确的做法。”孔令欣在采访中说到。
在中国，大家把消费信贷看做是一个非常理性的行为，买东西的时候要货比三家，做投资的时候更要谨慎思考。孔令欣却不以为然。除了拥有计算机学位以外，孔令欣还获得过斯坦福大学心理学学位，对心理学的研究令他对消费信贷行为有着不一样的认识。
孔令欣认为，通常情况下，信贷的思维是感性的，促进消费的原因多数是由情绪驱动的。当这种情绪触及到了心里的某个点，一个消费场景也就形成了。例如，当一个女孩她身边的朋友都在变漂亮的时候，就容易产生求助于医疗美容的冲动。而这种”冲动“在孔令欣看来恰恰是信贷产生的主要原因。
“现在中国市场正在向美国消费趋势走，而消费趋势其实是一个人性趋势，”孔令欣总结到。
点融网没有意愿搭建医美团队
点融网和医美行业的合作起始于2015年年底，但直到今年10月份与马泷齿科合作才被更多的人所了解到，究其原因，是因为大部分的合作中点融网都在做“幕后英雄”。孔令欣表示，与一些医美行业企业合作并没有打出点融网的名字。在这些合作中，点融网更多的是提供技术支持和服务。
可以看出，点融网对自身的定位更像是一家服务公司，即在多个金融场景中提供金融、技术、法律等一系列横向服务。在孔令欣看来，点融网更看重的是怎么用自身专业的技术知识和金融知识来服务于这些场景，以及在这些场景中找到好的合作伙伴。目前来看，点融网为医疗美容等传统行业提供了一个好的平台，通过点融网推出的信贷产品，医疗美容行业能得到更多的资金来源，而投资者的投资风险也被进一步分散，点融网也可借此机会测试自身实力，加深对市场的了解，从而达到多赢的效果。
孔令欣表示：“对于医美来说，我们帮投资者投入到这些市场当中。可以想象，整个信贷市场和抵押市场都可以形成一个资产配置组合，当投资者的资产被配置到不同行业当中的时候，这种极其分散的资产配置，对于提高客户的预期收益率以及减少经济波动方面都有好处。”
孔令欣认为，金融行业是一个非常专业的领域，对于其他行业的人来说，想要搭建自己的融资平台是没有优势的。所以对它们来说，寻找合作伙伴是比较明智的选择，而点融网就是最佳的合作伙伴。
“现在市场上能够做到这一点的公司并不多，我认为我们公司在这一领域还是比较强大的。我用一个更长的答案来回答你的问题，我们会持续在医美领域做下去，但我们做得更多的是风险控制、数据提供和技术支持。”
结尾处他又补充到：“我们会不断寻找合适的合作伙伴，可能会重点扶持一到两家，在任何垂直领域里靠谱的，与我们理念相同的企业。”
点融网想做一个长跑者而不是短跑者
去年8月份，点融网完成了金额为2.07亿美元的C轮融资，这也是迄今为止P2P业内最大的一笔融资。
“我认为我们是一家踏踏实实的金融公司，拥有很强的技术，是真正的金融科技公司。”孔令欣说到。
他表示，点融网看重的是如何用科技和金融方法改变中国社会的一些运作规则和交易基础设施，从而改善投资者交易行为，在这一方面，点融更像是一个长跑者。
因为考虑的更长远，点融网在挑选客户时也“十分苛刻”，对于没有固定资金来源的客户，他们甚至“不愿意服务”。在孔令欣看来，很多中国企业认为只要活着就好，只考虑短期利益，然后等到所在行业无利可得的时候就进入下一个行业，而这样的做法根本不利于行业发展，这点在金融行业尤为明显。
孔令欣坦言：“金融是一项长跑而不是短跑，如果只看到眼前利益的话，是很容易被宏观的经济政策影响的，政策的拳头一旦打过来，这个公司很快就会被淘汰。大浪淘沙的过程一直都是在经济周期和政治周期变动的过程中完成的，如何看得更远是我们需要考虑的事情。”
区块链应用时代的到来比想象中更快
新一代的互联网技术改变了传统的金融服务模式并催生了时下最火热的互联网金融概念。从大数据、移动支付、云计算到智能投顾、比特币和区块链，技术不断以新的形势与金融行业融合到一起。
对于各网贷平台推出的智能投顾，孔令欣认为，智能投顾的发展还未进入成熟时期，企业只有以客户为导向，才能成为真正的顾问，实现真正的智能。而对于金融领域热炒的区块链，孔令欣表示，区块链的应用时代可能比想象中的更快。
在9月份上海举行的首届区块链新金融高峰论坛上，孔令欣曾发表题为《点融网的区块链布局及区块链的应用场景》的主题演讲。他在演讲中提到，区块链发展已进入“价值生态”阶段，即大家已经度过了一个对区块链的认知阶段，如何应用它才是现在大家最关心的问题。一项技术从不被大众了解到认可和应用以及最后的普及过程，这形成了技术的一个生命周期。
孔令欣在采访中经常提到“cycle”(周期)这个词，在他看来，经济是有周期的，而技术亦然。以大数据为例，大数据在几年前炒得非常火热，到如今已经慢慢冷却下来，原因是谷歌、微软和Facebook等大公司已经把它们的大数据框架完全公开，以至于失去了最初时期的技术壁垒。而区块链也会沿着这样的路线发展，最终成本会变得很低。
“技术的迭代周期是很快的，”孔令欣说到，“技术应该逐渐地普及到整个社会，技术应该是最容易改变这个世界的。它没有语言，没有国家，没有很多分歧。它应该是免费的，或是非常低成本的，我相信区块链也会朝这个方向走。”
据悉，点融网近期加入了全球两大区块链联盟之一的Hyperledger(超级账本)，成为Hyperledger的22家中国成员中唯一一家P2P网贷公司，在采访中孔令欣也表示，点融网接下来可能会开放区块链的所有研究，而这一天可能会很快到来。
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