文| 金融之家 Debbie
金融之家12月23日讯，在支付宝与微信的二维码支付应用已经非常普及的情况下，银联也于12月12日正式发布了二维码支付标准，并高调宣布要推广其二维码支付应用，此后还将配套出台业务规则和产品方案。
银联推出的二维码支付标准主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。该标准的发布是银联联合成员机构推广与应用二维码支付的第一步，后续还将陆续发布配套的业务规则和产品方案等。
《中国银联二维码支付安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求，确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
《中国银联二维码支付应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制，提出了适用于金融支付的二维码应用数据元，对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
银联二维码独具特色
银联推出的二维码相较于支付宝与微信而言，有其独特的特点：
首先，遵循现有银行卡支付的四方模式，以支付安全为底线，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全。银联二维码支付基于卡组织的四方模式，与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。正因为仍旧基于银行卡账户，不存在因资金沉淀在虚拟账户带来金融风险，消费者资金安全更有保障。此外，商业银行可以获取与传统银行卡支付一致的、透明的、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理;
其次，采用支付标记化(Token)技术，确保支付安全。银联二维码支付以支付安全为底线，通过制定统一的技术安全机制，确保持卡人账户、资金等关键要素的安全性。采用支付标记化(Token)技术对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险;
再者，相同场景下技术模式统一，可以互联互通。在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式，实现不同机构之间的业务互联互通，确保用户使用体验的一致性;
最后，兼容相关国际标准。预留技术扩展性，未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容，确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
银联推出二维码的真正原因
第一，移动支付市场双寡头化明显，银联也想分羹。根据数据显示，2016年第二季度中国第三方支付移动支付市场交易规模达75037亿元。行业上半年整体交易规模达134776亿元，其中，支付宝以市占率55.4%位列第一，而银联仅占据了0.91%，市场份额微乎其微。对于交易规模如此庞大的市场，银联也是觊觎已久，自然不会满足于如此低的市场份额。
第二，央行转正二维码效应。今年8月，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》(征求意见稿)，意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停二维码支付以后，首次官方承认二维码支付地位。二维码支付的转正是银联加入二维码支付市场的先决条件，监管认可是银联一贯坚持的原则。
第三，全心倾注的云闪付效果不佳。在2015年12月，银联曾联合多方共同发布“银联云闪付”，首批支持的手机品牌就有华为、联想、小米等，今年2月又与Apple Pay达成合作协议，继续扩大NFC的阵营，但是云闪付的使用效果并不理想。因此，银联将二维码交互方式充实到以ApplePay为代表的“云闪付”产品系列中，成为非接支付的有效补充。
第四，银行系纷纷布局，银联再次“大一统”。自今年7月，工商银行对外宣布推出二维码支付产品后，建设银行、民生银行、中信银行、招商银行等各家都推出二维码支付产品。同时，农业银行、平安银行也在推动，二维码支付产品或将明年上线。作为中国的银行卡联合组织，此次银联推出二维码支付标准，为其联合成员机构统一标准，满足消费者跨行消费的需求，同时也有利于发挥银联品牌和银行支付的优势，形成良性竞争。
支付宝与微信的二维码支付已经被大众所熟知并接受，而此时银联也抢滩二维码支付，最终形成的是两虎相争还是三足鼎立的局面，市场会给出最终的答案。
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