很多人都认为一线城市才有财富暴涨的机会，其实二、三线城市一样在飞速发展。今天我们介绍的这名罗同学，身为三线的工薪族，而且是保守型投资的情况下，成功的让资产10年翻了10倍。
10年财务对比
10年前：三线1套房 / 10w存款
现在：三线1套房 / 二线3套房 / 6位数存款
对比还是挺鲜明的，一起看看他是怎么做到的吧。
理财的三个主题，罗同学分享
理财是为了更好的花钱；
理财是财富的增值管理；
学会精明厉害的算账。
1理财是为了更好的花钱
一直觉得，人生的意义只有两个字：快乐。
所以，我们努力工作，辛苦创业，或者是在各种理财软件褥羊毛，都是要有多多的钱来满足自己小小的私欲。
旅游、置物、收藏，一切的一切，开心就好。当然，如果你觉得葛朗台式的生活让你更开心，那也挺好，说明你喜欢数字的跳跃。
我20年前是个小集邮迷和小动漫迷，最近想捡起儿时的爱好。但爱好都是无底洞啊，一套正版漫画一本就是100+，而一套完整漫画动不动就是过百本啊...后来还是没忍住，买了。
可能有的人会觉得买这样的漫画，是“没用”的，是浪费钱。但是，人生中有的浪费，是必须的。因为这会给你带来快乐。
只是，在浪费前，必须学会节省，这样你才有资格去浪费。
2理财仅仅是财务的增值管理
如果你月入2000，我想告诉你，忘记所有的投资和理财吧，把你所有的精力和收入放在提高自己的能力以获得更多的工资或是其他收入上。
如果你月入5000，我想告诉你，学会节省，把钱花在刀口上，并把结余学学理财和投资吧。
如果你月入2w+，我想告诉你，在学会了节省和理财上，学会快乐的生活吧。
理财，只是财富增值的一个方面，这是我想提醒大家的。
财富增值有三个方面：一是自己的工作或者事业，二是合理的投资，三是正确的理财。
1）、自己的工作或者事业
其实这才是我们财富增长最稳当和最快速的增长方式，也是后面两者的基础。
我工作前三年每年收入大概在1w5，现在工资（稳定型）年入6w左右，而其他收入约在10w左右。也正是个人收入的增加，才勉强改变了我的财务状况。否则，再好的投资理财，都跟你无缘！
另外，看到很多朋友说工资每月多少钱，着眼点只在于具体薪资上，我认为这样的观念是不够的，我对工资的概念是：工资不是你每个月得到多少钱，而是你获得的直接财富收益+你获得的自由时间+你通过工作获得的学习空间+职业发展空间，即：工资= 收益+自由时间+学习+晋升。
2）、合理的投资
这里我把投资和理财分开，纯属个人在理财概念上的一个划分。
我视投资为：生意投资、非投机性房产等。
我视理财为：各种金融产品、银行储存、以及互金平台的理财。
毫无疑问，投资把控得好，带来的收益会很不错。但投资的前提是，你有足够的阅历、分析能力，以及会算账。算账很关键（在下节讨论）。
人生第一笔比较满意的投资，是5年前40w的高位入了一套房，现在月租金是3000，年回报10%，不算房产增值（非投机性房产投资会在下节讨论）。
3）、正确的理财
常常看到一些人炒股炒基金的搞成大额亏损，或者买超高收益的平台理财产品结果踩雷了，所以想和大家聊聊正确的理财。
我个人将投资和理财分离，就是将理财划入较为安全的财富增值方式。
这里有两个概念一定注意：
a、理财，一定是闲余资金的增值管理。
b、理财，一定不要有一夜暴富的想法。
a、关于理财和家庭财产的比例分配问题，我会去考虑我在什么时间，会用多少钱。如果突然急事要用钱我能否借或贷来解决，临时解决后我又能多久用自己的理财金回归完结。所以我在买理财产品的时候，首先衡量的是时间。
b、理财，是可以暴富的，用复利投资法+20年以上的时间。但决没有一夜暴富的事情。理财，同样包含投机性和稳妥性。我没有任何比例的建议（什么股票多少保险多少存款多少基金多少理财产品多少去听砖家们的吧），我只有一个建议，你进行投机性理财时，不要想能赚多少（股市套牢的就是这样），而应该考虑的是，能承受多大的亏损！
投机性理财，永远不要想我赚多少钱，钱的概念是：落袋为安！你永远想的是，我愿意亏多少，那么你在操作的时候，安全系数就高了非常多。
3学会精明厉害地算账
学会算账，首先要对数字敏感，任何商家广告都是在玩数字的游戏。
简单举例：信用卡分期7%的还款手续费，接近银行贷款6%利率是不？才高1%，划算啊！
错！信用卡还款是每月还，但利率是按总的来，也就是你借12000，最后一个月你实际借款是1000，但还是按照12000的7%的手续费在收。这就是数字游戏。
我从投资房产，计算复利，了解资产和负债的概念这3方面讲一下算账的技巧。
1）、对非投机性房产投资的原则
非投机性房产投资，我从不预估房价会增长多少。因为房价不由我等屁民控制，但房租收益一般由市场刚需控制，这是我考核的指标。我考核的指标是，现在的房租出租租金，是否在15年内，能收回购房款（这里的租金一定是市场实际租金而不是房开商给你的承诺，切记）。
按照这个原则，现在新的房地产，基本上按年租都要30年才能回本，完全不适合。
但投资机会是靠人去发现的。上个月帮兄弟买个25平小公寓投资，原业主2年期房买的18万，急用钱现房16万卖了，叫兄弟立即出手月租900什么都不管。
再说我自己的房产投资。我的第一笔满意投资，是买了套二手房。当时实际市场房价在6500，我买成7000，原因是顶楼房东修了一套房子的围墙，我拿到手加了个顶租出去1350，楼下正房1800，月租3150（当然房租租金计算应该除去一些空置时间），按年租3w5算，11.5年回本。
而另一套房子如果按投资算，就很亏本。房价64w，出租的话在2000以下，购置时主要考虑的是自住，但如果这个房子做投资，就是彻底的失败。为什么？待会讲到资产和负债的时候给你们讲。
因此，投资一定要有自己的回报原则，不要看别人做什么眼红跟着跑！庄家做掉的就是这种没有原则的小散户。
2）、复利回报计算公式
复利回报不说多了，网上也有很多复利在线计算器，在这里只说两个公式：72法则和115法则。
72法则是计算本金翻2倍的，115法则计算本金翻3倍。用72和115除以你现在的年化率，得到的数字是需要多少年翻倍。（72法则和115法则都只是方便简单计算投资多久本金能翻番的，有误差，仅做快速计算使用）
例如你投入10万买理财产品，年化是10%，如果你在做活动时购买，算上加息券和礼品等奖励，年化率可达到11%，72/11=约6.5年后你有20万，115/11=约10.5年后你有30万。
复利的计算公式：本金*(1+年回报率)的N次方，N为投资年限。
复利的威力是需要时间的，要放到至少20年才能看出真正的效果。打个简单比方，你预计工作40年后退休，如果按现在10%年回报率（方便计算）：你现在存10万，40年后退休时你就有452.027万！如果坚持一下，现在存10万，以后再额外每年存2万，40年后总投入48万，结果是1679.15万！退休以后啥也别做，拿着近千万资产吃利息度日吧~~~
3）、资产和负债的概念
《穷爸爸富爸爸》这本书我读大学时就看了，但那时自己并没有学到多少东西。后来工作三年后我的经济状况很差，穷则思变，又把这书看了一遍，结果这次就学到了门道。有的东西，只有到了你需要的时间点，才会发现其中的奥妙。
这本书其实只有两点：一是要有原始积累，二是分清资产和负债的概念。
这里只说资产和负债的概念：这个概念涉及一个关键名称：现金流——这玩意是所有做生意赚钱的人最关心的东西，没有之一。
能带来正向现金流的，才叫资产。带来负向现金流的，就叫负债。
比如我前面说的两套房，第一套是作为投资的，我每月可以收到租金，那么它是我的资产，我也按照投资房产的原则买的。第二套是作自住买的，虽然房子本身是几十万，但我没有出售而每个月还要交各种费用，让我支出现金流，那么它就只能算成负债。仅仅当我将后面这套房出售获得现金后，它才在那一瞬间变成我的资产。
——这才是钱，落地为安，真正进了口袋才是钱。
因此，在投资理财时，想想自己真正的资产和负债分别是什么，这个很关键。
总结一下
想要增加自己的财富，为自己的财富保值增值，这几件事你要考虑到：
1.首先得明白一些基础的经济概念，例如资产负债；
2.你得努力的去提高自己的收入，改善自己的资产结构，增加自己的被动收入（资产），才能进入一个经济的良性循环；
3.投资理财，可以有一定的冒险，比如炒股买基金等，但高收益后面跟着就是高风险，一定要设止损线，这样亏损也不会伤了元气；
4.理财和创业一样，要耐得住寂寞，等待时间的馈赠。
五大黄金公式 破解理财盲区！
一、严防支出，坚守利润：支出=收入-利润这是一个先计划花销、还是先计划储蓄的基本问题。如果能将“利润=收入-支出”的观念转变为“支出=收入-利润”的观念，每个月定期按照一定的比例将自己的工资存入银行，剩下的工资用于自己的日常开销，那样你的银行定存将会快速增长。
二、收入增长不等于财富增长：30年后的12w=现在的5w这一条定律是要提醒大家通货膨胀的重要性。假如一个普通家庭现在一年的生活费用是5万元，每年的通货膨胀率为3%，那么30年后这个家庭如要保持现在的生活品质，一年的生活费用就会变成12.14 万元。
因此，大家在进行理财投资筹划过程中，应该要把通货膨胀因素考虑进去，扣除通货膨胀因素的财富增长才是真正的财富增长。
三、稳健理财型=50%稳守+25%稳攻+25%强攻，在有通货膨胀预期的情况下，对于大多数工薪族以及普通家庭来说，投资理财一定偏向于稳健型，但理财时又容易被高收益的产品诱惑。
因此，若想投资整体保持稳健，就需要掌握一个适度的配比。50%稳守，拿出一半积蓄进行保本理财，可以用来储蓄或采购国债；25%稳攻，购买一些低危险、稳健收益的理财产品，比方固定收益类理财产品、信托理财产品等等，年化收益率在10%左右；25%强攻，可以选择一些高危险、高收益的理财产品，比方股票等。
四、风险承受度=100-当前年龄“投资风险”是绕不开的话题，每个投资理财者多多少少会经历风险承受能力评估这样的测评，也是各大机构的客户服务之一。但面对收益不同的产品，很多人的风险承受能力往往随之波动。
客观上说，最容易衡量的标准，即与年龄成反比。年纪越大在养老、医疗等方面的支出越大，会选择更稳健的产品以期回报。而年轻族群，有良好的职业预期，也更能承受高收益产品伴随的风险。
五、家庭理财完美方案：4-3-2-1个人投资与家庭理财的区别相当大，个人更偏向受到职业、喜好、承受力，乃至生活习惯、未来规划等多方面因素影响。而对于家庭来说，可固定因素更多，也更趋向于大众化、保守化的理财方式。
4-3-2-1指的是家庭资产合理配置比例，即家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于存款以备应急之需，10%用于保险。这样的分配比能有效分散风险，帮助家庭资产实现保值增值。
除此之外，上班族投资理财还容易出现很多盲区。比如借款投资，大家都知道，前两年好多人在股市上大赚了一把，这种情况刺激了好多投资者开始转向股市，开始借钱投资。
但是，股市投资风险很大，很多人在股市大幅波动的情况下，资产严重缩水。假如是高额的借款成本的话，一旦投资失败，就会背上较沉重的利息负担。所以即使是借钱投资，也要尽量以最低成本的方式获取。
购买理财产品关注风险问题时要注意，银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型，购买时要看清产品说明书，理财产品到底保本不保本。
值得注意的是，非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。一般风险的考量主要包括风险评级和投资标的。
银行理财的风险评级是从R1到R5。R1风险最低，R5最高。一般R3以下的产品都相对安全。
到底保不保本，看产品说明书里的投资方向也可大致了解：固定收益类理财，投资方向一般是国债、金融债、中央银行票据、承兑汇票、同业拆借、高信用级别的企业债、短期融资券等。
如果投资的是这几种，一般情况都保本，直接挑预期收益高的就可以了。如果看到理财产品投资于股票、信托、股票型基金、外汇、指数、黄金、贵金属、大宗商品等，风险都比较大。高预期收益的背后，可能存在亏本的风险。
恳说恳讲
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