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【关注】搁浅两年后,个人征信牌照快来了?

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  编辑|洛佳莹

  个人征信业务牌照的发放可能将迎来进展。就在昨天,央行副行长陈雨露表态,将积极稳妥地加快推进个人征信业务牌照的发放,这距离个人征信业务的“开闸”已经过去了2年之久。

  陈雨露:个人征信要注重把握三个原则

  个人征信业务,指的是征信机构对个人信用信息进行采集和加工,并提供给客户的评估服务;个人征信业务“开闸”指的就是央行将对征信机构发放经营牌照,准许它们从事个人征信业务。

  陈雨露提出,个人征信业务要注重把握独立性、公正性以及个人信息隐私权益保护三个方面的原则,事实上,这些也是个人征信牌照迟迟未发所顾虑的因素。2015年,央行批准8家民营机构开展个人征信业务的相关准备工作,但是,两年过去,征信牌照发放仍然迟迟未动。

  征信机构开展业务要客观中立,防止利益冲突

  中诚信创始人毛振华表示,这或许是金融监管机构在征信公司的独立性第三方方面有进一步的认识。陈雨露在昨天的发言中明确指出,征信机构开展业务要客观中立,不能受信息提供者和信息使用者等其他主体的支配。

  陈雨露:征信产品和服务的使用不能与征信机构股东或出资人的其他业务相捆绑,不能成为股东或出资人谋取他利的手段。

  陈雨露强调,征信机构在公司治理结构和业务开展上都应该确保独立,防止利益冲突。

  个人信息保护依旧面临挑战,立法有待完善

  此外,个人信息保护也是个人征信的重要方面。陈雨露指出,征信机构应从保护个人隐私的角度出发,防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

  中国互联网金融协会首任会长李东荣认为,全球经济社会更加信息化、数字化的今天,对个人信息保护提出了新的挑战。

  

  李东荣:个人信息领域规则和标准的不统一、不明确,使得信息资源开发利用不足与无序滥用的现象并存;一些行业打着创新旗号倒卖交易数据,产生了“劣币驱逐良币”的乱象;信息复制的无限性和低成本,使得信息二次利用和传递变得迅速而隐蔽,数据真实性和准确性难以保证。

  还有分析认为,一直没有发放个人征信牌照,一个重要原因就是基础设施有待完善,这里主要指的是没有《个人信息保护法》,个人信息采集的边界和监管尺度有待明确。这种情形下,如果央行作为征信业的行政监管部门发放个人征信牌照,可能会出现持牌机构大量违法的“尴尬”现象。分析认为,征信是金融的基石,是金融体系的基础设施。而金融作为经营风险的行业,是受到强监管的。由于征信涉及个人信息保护,它所受到的监管可能比其他金融机构更为严格。

  不过,尽管牌照迟迟未下发,但是,首批8家获准开展业务的机构准备工作仍然在正常进行。

  新闻链接:国际征信体系如何运作?

  美国是信贷消费最发达的国家之一,个人征信体系主要是市场主导。美国征信业以商业征信公司为主体,数据来源包括金融和零售等机构免费提供、公共部门的数据有偿使用、同行之间信息共享的有偿使用等。此外,美国相继出台了一系列法案,规范个人征信行为。

  在欧洲,征信市场主要是政府主导。比如德国的社会信用体系包括公共征信系统、私营信用服务系统、行业协会三部分。公共信用信息系统依法向私营信用服务系统提供信息服务,成为私营征信机构信息的重要来源之一;在英国,可以用8个字形容征信体系,那就是“征信苛刻,惩戒严厉”。英国全国征信机构对数据进行集中处理,建立了一个庞大的数据中心并异地备份,这些数据最终形成每个消费者的信用等级。英国征信机构获取个人的信用信息也是多方位的,有时颇为苛刻,缴纳电话费、水费、电费等,都会影响到个人信用记录。

  

  在日本,征信体系采用的是会员制征信模式。例如日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构,也就是日本的个人信用信息中心,这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信,但并不以此营利。

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