去年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷行业作出了12个月过渡期的安排，如今只剩不足三个月时间，行业合规化迫在眉睫，其中对网贷平台对接银行存管的“金科玉律”更是重中之重。据网贷之家及盈灿咨询统计，截至2017年5月底，共有221家正常运营网贷平台与银行完成存管系统对接并上线，其中与广东华兴银行对接存管的网贷平台数量最多，达64家，占到总存管体量的近29%。
一、广东华兴银行资金存管现状
1. 背景
广东华兴银行是于2011年8月成立的一家股份制商业银行。注册资本为50亿元，注册地为汕头经济特区，运营总部设在广州市，设有广州分行、佛山分行、深圳分行、东莞分行、珠海分行、江门分行和惠州分行等。据中国银行业协会2016年统计，按各银行核心一级资本净额排名，广东华兴银行排名全国城市商业银行中第十四位。
广东华兴银行P2P网贷平台客户资金存管系统在2015年8月上线，该系统由广东华兴银行独立自主研发，客户可以通过在广东华兴银行开立的同名个人账户，进行P2P网贷交易中的充值、投标、支付等相关操作。
2. 业务定价
a)系统接入费（签署协议后10个工作日内支付）：20万
b)三方支付充值费用（按月收取）：充值金额的0.2%-0.3%（通过网银支付充值无需付费）
c)业务保证金（合作期内冻结）：50-300万元，视平台具体情况
d)存管费用（按月收取）：华兴银行对平台按月收取费用，具体分为三个档次，如下表所示。
3. 最新准入条件
华兴银行对平台要求实缴资本1000万元及以上，高管有过金融行业经验，平台运营时间超过一年，注册用户超过5000人并且月成交量超过2000万元等；对于平台人员，标的信息披露以及风控手段根据不同平台审核方式不同，具体如下。
华兴银行的准入条件也不是绝对的，更像是一个参考，具体还需要平台跟银行沟通细谈，那么究竟什么样的平台才能被华兴银行所接纳，下面对已上线华兴银行资金存管的平台在运营时间、地域分布、和平台背景方面进行具体分析。
（1）平台运营时间
截至2017年5月底，在上线华兴银行存管的64家平台中，运营时间1-2年的平台有18家，占比28.12%；运营时间2-3年的平台有31家，占比48.44%，几乎达到总量的一半；运营时间3-4年的平台有11家，占比17.19%；另外，还有4家平台运营时间超过4年，占比最少，为6.25%。从运营时间上来看，华兴银行在选择方面多以2年以上的为主，并且所有平台运营时间均超过一年。
（2）平台地域分布
截至2017年5月底，在上线华兴银行存管的64家平台中，广东省最多，达49家，而且排在第二位的北京仅有5家，落差巨大，这与银行本身所在区域位置有关。广东本地平台在地域上更加方便与银行具体沟通和协调存管上线事宜，成功率较大。另外，上线华兴银行资金存管的平台在浙江、四川和上海各有2家；天津、湖南、湖北和安徽各有一家。
（3）平台背景
截至2017年5月底，在上线华兴银行存管的64家平台中，未获得过风投的民营平台最多，达52家，占总量的超八成，侧面反映出华兴银行与其他银行相比对平台的准入条件略低；获得风投的民营平台达5家；另外还有3家国资参股平台，2家上市公司参股平台以及上市公司控股和国资控股平台各1家。
二、完整存管流程体验
现在正式开始存管体验环节，在整个过程中，笔者遇到了诸如开通过程繁琐、不同平台下电子账户号码相同、需要刷脸认证、充值时间久等问题，但只需要辛苦一次，在开通后去其他华兴银行存管的平台中去投资，则不再需要重复开通，下面将体验全过程完整分享。
1. 注册开通存管账户：首次开通步骤多，体验较差，但在其他平台再次开通时，非常快捷。
注册后进入个人账户，与非存管平台不同的是需要开通存管账户。
点击进行开通，进入后跳转至广东华兴银行界面，首先是客户信息确认，输入姓名、身份证及手机号等；接着要上传身份证正反面，上传完身份证后要进行一次详细的信息确认，包括姓名、职业和地址等；确认后进入设置密码环节，发现这里需要安装控件。
点击下载安装广东华兴银行网银助手后，只有把整个浏览器关掉再打开程序才可以正常运作，于是之前的步骤又重新来了一遍。加载运行安全控件后，设置密码，成功开通，给了笔者一个尾号为7629的专属电子账户。
看到网上有反映在华兴银行资金存管的不同平台开通的电子账户一样，于是笔者又选了同样为华兴银行存管的网贷平台一点通财富进行操作，这时开通变得很简单，只需要在整体流程第3步客户信息界面输入验证码确认以及第6步输入E账户密码，最后发现电子账户确实一样。
2. 绑卡：绑卡环节与其他存管银行基本一致，会展示各类银行具体限额，体验较好。
3. 充值：充值前需要下载官方app刷脸及上传身份证认证，识别度一般，审核时间稍久；充值途径有两种，默认的不是用银行卡充值，要想充值实时到账，必须要习惯先向自己的E账户转账，对于首次使用的人来说体验差。
首先，充值环节中需要实名认证，整个认证环节需要自己去华兴银行官网找到投融资平台app的二维码下载安装，在app里进行认证。认证方式为人脸识别，识别度一般，可能需要两次以上，并且仍然需要上传身份证。这一步在之前开通环节已经上传过一次，上传中还是有一张是需要手持身份证拍摄，自拍完成的识别度较低，需要他人协助。认证审核时间也较长，笔者用了大约3个小时，审核通过前是没有办法充值的，整个认证环节体验差。
认证通过后，继续回去充值，再次显示充值失败，原因为E账户余额不足。这里笔者发现转出账户是可以选择的，默认的是E账户，对于刚开通者来说E账户里肯定没有资金，首次体验较差。
重新选择了绑定的银行卡充值，笔者等到第二天早上还没有到账，效率低。于是决定尝试通过第二种方式充值，也就是通过绑定的银行卡转账到华兴银行笔者的E账户中，再通过E账户进行充值，这种充值方式在速度上基本可以做到实时，但多了一步要提前用自己的银行卡给E账户转钱，再用E账户投资，体验非常不好，等于说要想充值实时到账，必须要习惯先向自己的E账户转账。
4. 投资：基本与其他存管平台投资流程一致。
笔者选了一个非新手标的进行投资，点击立即投资后直接跳转到华兴银行界面，完成手机动态密码及交易密码后投资成功。这里比部分非存管平台多了一个手机验证码环节，但整体没有其他繁琐步骤。
5. 提现：速度快，无手续费，体验较好。
在提现时，收款账号又是可以选择的，一是提现到E账户（默认），二是提现到自己绑定的银行卡账户，笔者的150元提现到E账户秒到账。查账是需要登录个人投融资app查询，而投融资app每次登陆也需要输入密码，此处较繁琐，体验一般。
另一种是提现到个人绑定的银行卡账户，可以选择网银互联、小额和大额，并且明确告知了提现到账时间，具体如下：
1)提现金额小于5万可选择“网银互联”，实时到帐；
2)提现金额大于5万小于50万可选择“小额”，2小时内到帐；
3)提现金额大于50万可选择“大额”，在8:30-16：59工作时间内时实到帐。
笔者选择了网银互联的方式，在完成验证码交易密码后，迅速收到了50元，“实时到账”是比较准确的，通过提现至银行卡的方式体验较好。无论是提现到E账户还是个人银行卡中，均没有提现手续费，此处点赞。
体验小结
在体验便捷度方面，广东华兴银行资金存管整体操作确实步骤较多，特别是对于首次开通者而言，需要安装安全控件，提前下载好华兴银行的投融资app实名注册等，并且在投资和提现时需要注意选择E账户还是个人绑定的银行卡账户进行操作；优点在于提现速度较快，小额基本很快就能到账，在充值方面选择E账户进行充值，也可以做到实时到账，在投资人适应这种方式后，体验还是流畅的。
此外，华兴银行方面为多家平台使用同一个E帐户，比如笔者在A平台投资，电子帐户尾号是7026；在B平台投资，电子帐户尾号也是7026，并且用E账户里的资金投资任何华兴银行接入存管的平台都是可以的，属于“多合一”。所以，只要投资人开通了一次华兴银行存管，以后再投资其他华兴银行资金存管的平台时，不需要再繁琐的开通一次，较为便捷。
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