摸底美利金融风控底牌，如何让银行级资金方更放心

　　低成本、稳定的资金来源已经成为消费金融平台构筑长期竞争壁垒的最大优势之一，进入2017年，各大平台都卯足了劲儿吸引资金方注意。

　　6月9日，专注二手车和蓝领的美利金融就举办了行业内针对资金方的首个闭门会。据透露，该会议原定邀请80人，实际到场149人，出席率高达186%，可谓空前火爆。

　　“资金和资产具有天然的信息不对称，只有我们自己更开放，更透明，才能使我们的资金合作伙伴更放心。”于是，在这个名为“Banker’s Day”的闭门会上，刘雁南带领整个风控团队首次集中亮相，向近50家资金方展示了有用分期和美利车金融的两份业绩，同时阐述了平台自成立以来从获客、风险、运营的各个环节上面风控的举措。

　　转型资产端之后美利金融发展怎么样？他们如何成功吸引资本的注意？在闭门会中透露了哪些风控干货？我们来先睹为快。

　　一切战略都围绕两个场景来

　　我国消费金融市场，有两块蛋糕令人垂涎欲滴。①二手车金融，渗透率特别低，未来五到十年内存在10000亿+的发展规模；②蓝领用户，他们未被信用卡服务覆盖，未来信贷规模可能会达到5000-9000亿。

　　美利金融对自身的定位正是专注于二手车和蓝领的信贷工厂。

　　这两个最强劲的场景，完全符合刘雁南“人口基数大、需求刚需、渗透率低”这三个判断红利市场的基本标准。精准圈定了业务边界，美利金融接下来一系列获客手段、风控技术、运营策略、催收策略都有条不紊的围绕这两个场景展开。

　　在中国，95%左右的二手车的成交量，都是集中在二手车的交易市场完成，75%以上的交易紧握在经销商手中，而类似瓜子、人人车等线上二手车电商平台，交易量其实仅占市场规模的4%左右。与此同时，淘宝双十一的交易数据中，针对蓝领人群的网购覆盖率甚至还不到1%，远远低于其授信的白领及其他行业人群的覆盖度。

　　在此基础上，不论是非标准化的二手车，还是电商服务未覆盖的蓝领人群，获客的重心都毋庸置疑要向线下倾斜。美利金融CRO郑维熙介绍说，美利车金融业务通过“SP+直销+车联盟”模式的交叉打法，建立起与二手车商的高黏度2B2C；有用分期业务则将服务拓展到全国5万家合作门店，并通过建立“有用折扣”商城，全面覆盖线上加线下的泛蓝领场景。

　　除此之外，刘雁南和风控团队也在辩证思考场景与风控之间的关系。他们得出的结论是，对于场景的选择，一方面需要选择一个体量足够、健康增长，并且能够以较低的获客成本切入的市场。另一方面，这个市场也需要相应的征信的基础设施，能够保证平台在这个市场上面找到的人群，能够对他的信用去做量化的评估。

　　凭借对场景极强的把控能力，美利金融迅速在行业内崭露头角。截至5月底，美利金融集团放款量已经超过152个亿，2016年相对于2015年的增速是3倍，2017年相对于2016年的增速预计达到4倍。

　　部署审慎而灵活的“智者”决策体系

　　业绩背后，资金方更看中资产的质量，比如美利在规模扩张的同时，如何保持风险的稳健。郑维熙坦诚的公布了平台的不良率：有用分期为4%，美利车金融仅仅0.9%，在业内属于均极低的水平。

　　她告诉在场的超过五十家资金方，如此低的不良率完全是有赖于在美利蓝领和二手车相对金融信贷工厂内部，一个被命名为“智者”的风险决策体系。

　　“‘智者’是服务于公司的各个业务系统、后台系统和财务系统的服务化的封闭体系，是银行级审慎的决策流程和冠军挑战者的优化结合”，郑维熙进一步解释，“首先，我们会根据我们资产组合的风险容忍度和我们的单品的经济模型来确定风险边界。然后，在我们确定了风险的胃口，确定了风险损失可能会产生的范围之后，还会根据我们测试的结果对风控整体策略做一个灵活的迭代。”

　　对风险“可知、可测、可调”是“智者”风控体系的目标，以数据驱动为核心则是美利实现目标的基础。一方面，美利搭建自己的资信平台，从二手车和蓝领两个场景内，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据，另一方面通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力。

　　“比如手机分期用户，我们通过用户的还款行为和还款渠道生成了非常多的标签，用户历史上通过哪几个账号还款，是不是为多个用户换过款，我们可以分析出这个用户在未来一定周期内，可能存在的欺诈嫌疑概率。再比如，我们会跟踪已售二手车的GPS，从车辆移动轨迹我们可以发现一些异常行为，如果车辆长时间不动，或者多个车停留在同一个地方，这些信息都可以帮助我们预警风险。”美利风险管理中心副总裁马鑫举例介绍。

　　资金与优质资产正在相互吸引

　　消费金融在寻找更低成本的资金，资金同样也在寻觅持续输出优质资产的消费金融机构。

　　百融金服CEO张韶峰对于美利金融风控的审慎态度非常赞赏，“刘雁南是业内极为少见的，非常年轻但对金融理解很深，非常敬畏风险的互金机构的创始人。”

　　同样出于对高管团队、运营模式、风控能力的信任，一位来自深圳的资金批发企业平台负责人对于美利金融优质资产，给出了“上不封顶”的资金额度。

　　郑维熙透露，美利目前已签约或具备强烈合作意向资金合作方已经超过40家，银行数量占比几乎接近一半。

　　以资金方的角度来看，二手车和蓝领的巨大发展空间是他们和美利合作的基础和方向，美利的业务逻辑越成熟、资产质量越优质，他们越愿意提供给平台强有力的资金支持。站在美利的立场，当资金与资本“手牵手”正向循环起来，该平台距离百亿估值伟大企业的战略目标将会越来越近。