作者 郝演苏(中央财经大学保险学院学术委员会主席、中新经纬特约专家)
融360《维度》调查显示，中国40.74%受调查居民已购买商业保险，而商业保险在美国的投保率为420%，即平均每人有5份保单，这说明中国商业保险覆盖率存在很大缺口。据瑞士再保险的一项统计，2015 年，中国保险保费收入为3865亿美元，占全球总保费收入的8.49%，跃居全球第三大保险市场。然而，中国的人均保费支出为 280.7美元，低于亚洲地区的312美元/人和全球621.3美元/人。同时，以家庭所需保障衡量，中国2015年的死亡保障缺口约37万亿美元，自然灾害保障缺口约227亿美元，一般财产风险保障不足的缺口约136 亿美元。如果再加上重疾保障、意外保障和责任风险保障，中国风险保障的缺口规模非常巨大。
影响中国风险保障存在较大缺口的原因，除了经济发展水平、国民保险意识、巨灾保险制度和销售与理赔服务等问题，还有以下相关因素。
其一，保险营销体制。目前，中国保险营销员超过700万人，由于相关制度不顺，绝大多数营销员游离于社会保障体系之外，并且70%左右的保险营销员年收入低于所在地区的社会平均工资水平，形成了卖保险的无保障、劳动者无工会、福利待遇全凭保险公司良心的怪现象，从而导致保险营销员管理粗放、人员流动频繁、整体素质不高，与社会大众对于金融从业人员的认识大相径庭。面对保险产品相对复杂，有价值的中长期寿险产品需要长期或终身服务的特性，整个行业并没有建立适应复杂法律合同及精算定价和长期服务的专家营销模式，并且影响以中高收入群体为主的潜在客户对保险产品的信任与选择。同时，由于保险营销员留存率低、流失率高，离开保险营销岗位的员工大多成为保险行业的负面宣传员。因此，加快改革保险营销体制是提升保险行业社会形象的基础工作。
其二，保险产品设计。民众选择商业保险的目的是为了将可能对自己造成重大财务损失的风险进行转移，而不是完全可以自行处理的一般跌打损伤或锅碗瓢盆的丢失。因此，保险产品设计要应对重大风险，减轻重大损失对客户可能产生的财务压力。例如发生道路交通事故，驾驶员最关心的是人员伤亡，而不是一般的剐蹭和追尾。目前，中国交强险条款规定死亡伤残赔偿限额为11万元、医疗费用赔偿限额1万元、财产损失赔偿限额为0.2万元。于是，一个简单的常识问题出现了，在交通事故中，车辆和物的碰撞是大概率事件，如剐蹭或追尾，而车辆发生涉人交通事故则是小概率事件。根据目前的经济发展水平，大多数的车主完全有能力承担0.2万元的财产损失赔偿责任，但大概率的小额财产损失却严重侵占小概率的死亡伤残及医疗费用可能形成的巨额赔偿利益，让车主为了防止发生人员伤亡事件可能形成重大财务支出，或者投保商业第三者责任保险，或者自行筹集巨额赔偿款项。所以，如交强险保费不变，剔除0.2万元的财产损失赔偿责任，私家车交强险的死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少可以在现有基础上提高五倍，减轻车主一旦发生人身伤亡赔偿责任的财务压力。因此，建议在保留现行商业车险第三者责任保险的基础上，单独承保涉人的第三者责任保险；在保留现行的重疾险和意外险的基础上，还可以独立承保单一病症或单一意外事故，让客户拥有更多的保险产品选择权。
其三，回归保险本源。保险的本源就是经济保障，中国商业保险政策应当围绕经济保障做文章。在有关商业保险发展指标问题上，我们过度关注保费收入，忽视保费背后所形成的保额。保费是客户为了获得保险保障支付给保险公司的费用，保额则是保险公司为客户提供的保险保障额度。目前，中国披露的各项保费收入项目一清二楚，但与保费相对应的各类保额却从未披露，导致政府无法根据相关人均保额科学制定社会保障政策，也无法通过相关保额数据分析中国相关保障项目的缺口。例如，根据香港特区保险监管部门披露的数据，2015年香港地区长期寿险保单件数为9,814,015份，件均保额为44.24万港币，件均保费2.55万港币。根据这些数据，香港政府制定相关社会保障政策可以有的放矢。另外，在涉及相关民生的商业保险业务宣传与推广，应当突出保险保障为主、保险理财为辅的原则，让普通民众了解纯保障型的重疾险及意外险可以有效防止因病及意外返贫或致贫，让社会大众清楚定期寿险可以防止因家庭经济支柱发生问题而出现无法继续支持子女教育、赡养父母、偿还房贷的情况。
作为发展中国家，虽然我国相关保障缺口还比较大。但是，随着我国经济社会的进步和发展，国民收入的逐年提高，保险业已经成为增速最快的行业。2016年，我国保险业保费收入比上一年增长27.5%。目前，全球保险业总资产占银行保险业总资产比重的平均值已经接近15%，其中我国台湾地区2016年保险业占银行保险业总资产的比重为31.78%，我国内地保险业2016年占银行保险业总资产的比重仅为6.11%，但却呈现逐年强劲增长的势头，只要能够充分满足与服务国民真实的保险保障需求，保险业将真正成为我国社会保障体系的重要支柱。(中新经纬APP)
【专家简介】郝演苏教授、博士研究生导师，现任全国保险专业研究生教育指导委员会副主任、中央财经大学保险学院学术委员会主任、中央财经大学中国保险市场研究中心主任)
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